2025.04.07

Zdolność kredytowa a dochód – porównanie kwiecień 2025

Pierwszy kwartał 2025 roku przyniósł kilka ważnych zmian na rynku kredytowym. Stopy procentowe pozostały na stabilnym poziomie, co wpłynęło pozytywnie na wysokość rat i zdolność kredytową. Zauważam też większą aktywność klientów – zarówno tych, którzy wracają do planów mieszkaniowych po „zamrożeniu” decyzji w 2023–2024, jak i nowych, którzy chcą wykorzystać korzystniejsze warunki kredytowe.

W tym artykule, opublikowanym w kwietniu 2025, pokazuję nie tylko standardowe porównanie zdolności kredytowej pary bez dzieci z dochodem 10 000 zł netto, ale również przygotowałem szersze zestawienie: singiel, para, para z dzieckiem – przy różnych poziomach dochodów. Dzięki temu możesz zobaczyć, jak banki realnie oceniają Twoją sytuację i na jaką kwotę kredytu możesz dziś liczyć.

 

Zdolność kredytowa a dochód – porównanie kwiecień 2025

  • Jak zmienia się zdolność kredytowa w zależności od dochodu i sytuacji życiowej?

    Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych elementów, na które zwracam uwagę, pracując z klientami planującymi zakup nieruchomości. Co miesiąc analizuję oferty banków i sprawdzam, jak zmienia się maksymalna możliwa kwota kredytu w zależności od zarobków, liczby osób w gospodarstwie domowym czy formy zatrudnienia. W tym miesiącu postanowiłem pójść o krok dalej.

    Oprócz standardowego zestawienia dla pary bez dzieci z dochodem 10 000 zł netto, przygotowałem także porównanie trzech różnych modeli rodzinnych — singla, pary oraz pary z dzieckiem — i zestawiłem je z czterema poziomami dochodów. Dzięki temu możesz zobaczyć, jak bardzo wpływa na zdolność kredytową nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale i sytuacja życiowa.

     

  • Mój standardowy przykład: para bez dzieci z dochodem 10 000 zł

    To zestawienie, które przygotowuję cyklicznie, aby pokazać realne różnice między ofertami banków. Przyjmuję następujące założenia:

    1. para bez dzieci

    2. dochód z umów o pracę na czas nieokreślony,

    3. dochody pary są równe,

    4. wynagrodzenia wpływają na rachunki bankowe,

    5. para nie ma żadnych zobowiązań kredytowych,

    6. zakup na rynku wtórnym za kwotę 500.000 PLN wkład własny 20%, kredyt w wysokości 400.000 PLN bez innych zobowiązań.

  • Para bez dzieci z dochodem 10 000 zł zestawienie

    Bank

    mBank S.A.

    ING Bank Śląski S.A.

    PKO BP S.A.

    Santander  Bank S.A.

    Millenium   Bank S.A.

    Dochód łączny

    10.000

    10.000

    10.000

    10.000

    10.000

    Oprocentowanie stałe przez pierwsze 5 lat

    6,99%

    6,97%

     6,93%

    7,11%

     

     

    7,47%

     

     

    Rata

     2.658,52

    2.653,16

     2.642,43

    2.690,83

    		 2.788,64

    Oprocentowanie zmienne po 5 latach

    7,71%

    marża 1,85% WIBOR 3 M 5,86%

      7,60%

    marża 1,75% WIBOR  1M  5,85% 

    7,68%

    marża 1,92%  WIBOR 6M 5,76% 

    8,06

    marża 2,20% WIBOR 3M 5,83%  

    8,46%

    marża 2,7% WIBOR 6M 5,76%

    Rata

         2.854,60

     2,824,30

      2.846,32

    2.951,81

    2.954,60

    Maksymalna zdolność

    		  662.815  707.793  621.800 564.536 565.000

    *symulacje wykonane w dniu 02.04.2025

     

  • Para bez dzieci z dochodem 10 000 zł omówienie symulacji

    Przy przyjętych założeniach, zdolność kredytowa małżeństwa została potwierdzona przez wszystkie wybrane przeze mnie banki przy 20% wkładzie własnym.

    Oprocentowanie kredytów było okresowo stałe i wynosiło od 6,97% w ING Banku Ślaskim do 7,47% w Millenium Banku. Dodatkowo, marże po pięciu latach kształtowały się w zakresie od 1,75% w ING Banku Śląskim S.A. do 2,70% w Millenium.

    Warto zaznaczyć, że maksymalna zdolność kredytowa przy 20% wkładzie własnym mieściła się w przedziale od: 564.536 złotych w Santander banku  do: 707.793 złotych w ING Banku.

    Dla dokładniejszego porównania i znalezienia najlepszej oferty zachęcam do kontaktu ze mną.  Możecie, też  z narzędzi dostępnych na naszej stronie internetowej. Możecie tam obliczyć szacunkową ratę waszego kredytu i wybrać najlepszą opcję, dopasowaną do Waszych potrzeb i możliwości finansowych. Jestem również dostępny, przez formularz kontaktowy lub stacjonarnie,  aby odpowiedzieć na Wasze pytania i pomóc w procesie aplikacji kredytowej.

    Wierzę, że zdobycie wymarzonej nieruchomości jest możliwe dla każdego, dlatego staram się zapewnić wszystkie informacje i profesjonalne wsparcie na każdym etapie tego ważnego procesu.

  • Zdolność kredytowa w zależności od dochodu - para

    Licząc zdolność kredytową dla pary przyjąłem następujące założenia:

    1. dochód z umów o pracę na czas nieokreślony od 6 miesięcy,

    2. wynagrodzenia wpływają na rachunek bankowy,

    3. para nie posiada żądnych zobowiązań kredytowych,

    4. wkład własny wynosi 20%.

    5. wynagrodzenia pary są równe

    Dochód netto 8 000 9 000 10 000 12 000 14 000 16 000 18 000 20 000 30 000
      ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
    ING  505 373 612 388   707 793 851 752 993 711 1 135 669 1 277 628 1 419 586 2 129 380
    mBank 516 407 591 374 662 815 765 146 892 671 1 020 195 1 147 719 1 275 244 1 912 865
    MILLENIUM 447 000 506 000 565 000 683 000 800 000 918 000 1 036 000 1 153 000 1 742 000
    PKO BP 497 450 559 650 621 800 808 350 943 050 1 047 600 1 178 550 1 309 500 1 964 250
    SANTANDER 427 948 481 441 534 935 641 922 748 909 855 896 962 883 1 069 870 1 604 805

    *symulacje wykonane w dniu 02.04.2025

  • Zdolność kredytowa w zależności od dochodu - para z dzieckiem

    Licząc zdolność kredytową dla pary z dzieckiem  przyjąłem następujące założenia:

    1. dochody  z umowy o pracę na czas nieokreślony od 6 miesięcy,

    2. wynagrodzenie wpływają na rachunki bankowe,

    3. para nie posiada żądnych zobowiązań kredytowych,

    4. wkład własny wynosi 20%.

    5. wiek 30 lat

    6. para pobiera 800 plus,

    7. wynagrodzenia pary są równe.

    Dochód netto 8 000 9 000 10 000 12 000 14 000 16 000 18 000 20 000 30 000
      ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
    ING 406 220 513 235    620 250 834 280 1 048 310 1 192 453 1 334 411 1 476 370 2 186 163
    mBank 319 982 420 590 524 949 727 511 892 671 1 020 195 1 147 719 1 275 244 1 912 865
    MILLENIUM 388 000 491 000 593 000 712 000 830 000 948 000 1 065 000 1 183 000 1 771 000
    PKO BP 415 000 519 300 622 950 830 200 996 950 1 098 700 1 229 650 1 360 600 2 015 300
    SANTANDER 427 948 481 441 534 935 641 922 748 909 855 896 962 883 1 069 870 1 604 805

    *symulacje wykonane w dniu 02.04.2025

  • Zdolność kredytowa w zależności od dochodu - singiel

    Licząc zdolność kredytową dla singla przyjąłem następujące założenia:

    1. dochód z umów o pracę na czas nieokreślony od 6 miesięcy,

    2. wynagrodzenie wpływa na rachunek bankowy,

    3. singiel nie posiada żądnych zobowiązań kredytowych,

    4. wkład własny wynosi 20%.

     

    Dochód netto 8 000 9 000 10 000 12 000 14 000 16 000 18 000 20 000 30 000
      ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
    ING  567 835 638 814  709 793 851 752 993 711 1 135 669 1 277 628 1 419 586 2 129 380
    mBank 531 417 597 844 664 271 797 126 929 980 1 062 834 1 195 688 1 328 542 1 992 814
    MILLENIUM 447 000 506 000 565 000 683 000 800 000 918 000 1 036 000 1 151 111 1 742 000
    PKO BP 538 900 606 250 673 600 808 350 943 050 1 047 600 1 178 550 1 309 500 1 964 250
    SANTANDER 427 948 481 441 563 766 676 519 789 272 902 025 1 014 779 1 127 532 1 634 922

    *symulacje wykonane w dniu 02.04.2025

  • Co wpływa na zdolność kredytową?

    Z mojego doświadczenia wynika, że największe znaczenie mają:

    • Źródło dochodu – umowa o pracę na czas nieokreślony nadal daje największa zdolność.

    • Liczba osób w gospodarstwie domowym – każda dodatkowa osoba na utrzymaniu obniża zdolność kredytową.

    • Zobowiązania – aktywne kredyty, karty, limity potrafią „zjeść” zdolność kredytową nawet o 30%.

    • Oprocentowanie i wysokość raty – wyższe stopy procentowe oznaczają wyższe raty i niższą zdolność.

     

  • Podsumowanie

    Jeśli myślisz o kredycie hipotecznym, warto znać swoją aktualną zdolność kredytową. Nie opieraj się na ogólnych kalkulatorach — każdy przypadek jest inny. Ja analizuję sytuację każdego klienta indywidualnie i pokazuję, co można zrobić, żeby tę zdolność poprawić lub wykorzystać ją najlepiej.

    📞 Chcesz poznać swoją zdolność kredytową?
    Napisz do mnie lub umów się na bezpłatną analizę. Sprawdzę Twoją sytuację w kilku bankach i podpowiem, co dalej.

     

Marcin Staszewski