Bezpieczny kredyt 2% – wszedł w życie!!! Mam już kalkulator.

·         Kredyt z dopłatą może zostać udzielony kredytobiorcy prowadzącemu gospodarstwo domowe:

a) na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej albo

b) poza terytorium Rzeczypospolitej Polskiej jeżeli:

    –  posiada obywatelstwo polskie albo

    –  nie posiada obywatelstwa polskiego i prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą                          posiadającą takie obywatelstwo, a kredyt jest mu udzielany wspólnie z tą osobą. Jeśli więc osoba          prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium RP, nie ma znaczenia czy posiada obywatelstwo             polskie, czy nie. Obcokrajowiec musi okazać przy kredycie dokumenty typu karta czasowego lub            stałego pobytu – zgodnie z wytycznymi banku.

·         małżeństwo, singiel oraz para w związku nieformalnym (pod warunkiem że mają przynajmniej jedno wspólne dziecko)

·         dla osób do  45 lat – warunek jest spełniony również w przypadku, gdy 45 lat nie ukończył wyłącznie jeden z kredytobiorców

·      osoba, która nie posiada i w ostatnich 36 miesiącach nie posiadała kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, domu, spółdzielczego prawa czy budowę domu.  Wyjątkiem jest kredyt na zakup działki budowlanej.

·         osoba, która nigdy wcześnie nie posiadała mieszkania ani domu.

Wyjątki:

–  kredytobiorca i osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego mogli odziedziczyć do 50% udziałów w jednej nieruchomości. Otrzymają jednak kredyt tylko jeśli nie zamieszkują w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy. Kredyt nie może jednak zostać przeznaczony na wykup udziałów, lecz na zakup jakiegoś innego mieszkania.

–      kredytobiorca i osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego posiadają lub posiadały jeden dom, lub mieszkanie, które zostało wyłączone z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego

– kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe posiadał prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, które było nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny, które kredytobiorca ten lub osoba ta zbyli przed ukończeniem 18 lat.

Osoby, które mają rozdzielność majątkową muszą przystąpić do kredytu BK2% razem.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

·         500 000 zł  dla singla (samotny rodzic z dzieckiem jest traktowane jak singiel)

·         600 000 zł, dla małżeństwa lub pary w związku nieformalnym z przynajmniej z jednym dzieckiem,

·   100 000 zł dla singla na dokończenie budowy – gdy wartość wkładu własnego jest wyższa od               200 000,00

·        150 000 dla rodziny lub pary z dzieckiem na dokończenie budowy, gdy wartość wkładu własnego jest     wyższa od 200 000,00

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

·        Maksymalny wkład własny przy kupnie mieszkania,  niezależnie od tego czy kredyt bierze singiel,  małżeństwo, czy para z dzieckiem nie może wynieść więcej niż 200.000 zł.

·           Jeżeli wkładem własnym jest wyłącznie działka to suma wartości działki i kredytu nie może być wyższa niż 1 milion złotych.

·      Jeżeli kredytobiorca nie dysponuje wkładem 20% – maksymalnie 200.000 zł to na różnice zostanie mu udzielona gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego.  Koszt takiej gwarancji to 1% od brakującego wkładu.

Przykład: cena zakupu wynosi 400.000 zł, kredytobiorca posiada wkład własny 20.000 zł.  Do 20% wkładu brakuje mu 60.000 zł.  W takim wypadku Banku udzieli mu kredytu na 380.000, a BGK za opłatą 600 zł udzieli mu gwarancji.  Istotne jest to, że warunki kredytowe będą takie jak dla wkładu 20%.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

·         700.000 zł dla singla oraz samotnego rodzica z dzieckiem (wkład własny 200.000 + maksymalna kwota kredytu 500.000)

·      800.000 zł dla małżeństwa lub pary w związku nieformalnym z przynajmniej z jednym dzieckiem. (wkład własny 200.000 + maksymalna kwota kredytu 600.000)

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

·    budowa domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu;

·    nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem;

·    realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy przez członka tej kooperatywy;

·    nabyciem spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym: stanowiących wkład budowlany z wykończeniem tego lokalu albo tego domu.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

·    bezpiecznego kredytu 2% nie zostanie udzielony w celu nabycia wyłącznie części  udziałów w prawie własności lub spółdzielczym prawie do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

·  bezpiecznego kredytu 2% nie udziela się, jeżeli nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego następuje wyniku cesji od dewelopera.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

                 Dopłaty do kredytu będą liczone wg wzoru:

Gdzie:

D- kwota dopłaty

Ks- część kapitałowa, pozostająca do spłaty

W- wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej obowiązujący w dniu ustalenia. Jest to wskaźnik publikowany co kwartał przez  Bank Gospodarstwa Krajowego obliczany jako 90%  to średniego oprocentowanie na rynku.

Przykład:

Średnie oprocentowanie na rynku wynosi: 6,93 % w skali roku  wskaźnik BGK =6,93%*0,9=6,23%.

Dopłata w skali roku wyniesie = 6,23% (wskaźnik) -2%= 4,23%

Bank oferuje klientowi oprocentowanie 6,80 i takie będzie miała oprocentowanie, ale jego rata będzie  w wysokości jak od oprocentowania  6,8%-4,23% (dopłata) = 2,57%. 

Te warunki będą obowiązywały przez pierwsze 5 lat.  Przed upływem okresu 5- letniego kredytobiorca musi zwrócić się do banku o ustalenie stałej stopy procentowej na kolejny 5-letni okres.

Bank wg aktualnej oferty ustali nowe oprocentowanie kredytu i na podstawie wskaźnik BGK ustali dopłatę.  Te warunki będą obowiązywały do końca okresu dopłat.  

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

„Bezpieczny kredyt 2%” składa się z 3 okresów. 

Przez pierwsze 10 lat spłata kredytu odbywa się w ratach malejących. O różnicach i sposobie liczenia rat malejących i rat równych pisałem w tym artykule.  Ten pierwszy okres składa się z dwóch 5-letnich części. Pierwszy etap to ustalenie oprocentowania stałego i dopłat na pierwsze 5 lat. 

Pod koniec tego okresu kredytobiorca powinien zwrócić się do banku kredytującego o przedłużenie oprocentowania stałego na kolejne 5 lat. Nie wykonanie tego obowiązku przez kredytobiorcę będzie skutkować przejściem na oprocentowanie zmienne i wycofaniem dopłat.

Jeżeli jednak przed upływem pierwszego 5-letniego okresu, kredytobiorca zwróci się do  Banku o ustalenie stałej stopy procentowej na kolejny 5-letni okres to  Bank wg. aktualnej oferty ustali nowe oprocentowanie kredytu i na podstawie wskaźnik BGK ustali wysokość dopłat.  Te warunki będą obowiązywały do końca okresu dopłat. Wysokość tego oprocentowanie nie jest znana.

Po 10 okresie dopłat spłata kredyt automatycznie zmienia się w raty równe, chyba że kredytobiorca zdecyduje, że chce w dalszym ciągu płacić raty malejące

Istotne jest to, że po okresie 10 lat  skończeniu dopłat, w przypadku gdy kwota pierwszej nieobjętej dopłatą raty bezpiecznego kredytu 2% jest wyższa od kwoty pomniejszonej o dopłatę pierwszej raty tego kredytu, bank kredytujący, na wniosek kredytobiorcy, wydłuża okres spłaty tego kredytu o maksymalnie 5 lat.

·         jeżeli w okresie 24 miesięcy od zakupu mieszkania/domu lub zgłoszenia zakończenia budowy domu nie rozpoczął w tym lokalu, lub domu prowadzenia gospodarstwa domowego,

·         kiedy w okresie dopłat kredytobiorca wynajmie lub użyczy nieruchomości,

·  jeżeli w okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie sprzedana (wyjątek zbycie na rzecz drugiego kredytobiorcy)

·  jeżeli w okresie dopłat zostanie zmienione przeznaczenie nieruchomość lub jej części w taki sposób, który uniemożliwi zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych (np. mieszkanie zostanie wykorzystane do prowadzenia działalności gospodarczej np. przerobione na gabinet stomatologiczny). 

·     jeżeli w okresie dopłat kredytobiorca nabędzie prawo własności innego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, albo nabył spółdzielcze prawo dotyczące innego lokalu mieszkalnego, albo domu jednorodzinnego – wyjątkiem jest nabycie w drodze dziedziczenia,

·      w okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca trwale zaprzestał prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym.  Wyjątkiem jest sytuacja, w której drugi z kredytobiorców dalej prowadzi gospodarstwo domowe  lub zaprzestanie to nastąpiło w związku wyłączeniem tego lokalu albo tego domu z użytkowania, z przyczyn niezależnych od kredytobiorcy poprzez decyzję organu nadzoru budowlanego

·         kiedy w okresie dopłat w stosunku do kredytobiorcy ogłoszono upadłość,

·  kiedy w okresie otrzymywania dopłat stroną umowy bezpiecznego kredytu 2% przestał być   kredytobiorca, który w dniu udzielania tego kredytu jako jedyny spełniał warunek < 45 lat,

Wyjątek – gdy zdarzenie to nastąpiło w wyniku śmierci kredytobiorcy

·   kiedy w okresie otrzymywania dopłat dokonano przedterminowej spłaty części bezpiecznego kredytu 2%, chyba że spłaty takiej dokonano po upływie  3 lat od dnia udzielenia tego kredytu LUB spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją, LUB łącznie z wniesionym wkładem własnym kredytobiorcy nie przekroczyła kwoty 200 000 zł

·   gdy w okresie otrzymywania dopłat zmieniono oprocentowanie ze stałego na zmienne.  Jeżeli kredytobiorca chce w całym 10-letnim okresie otrzymywać dopłaty to przed upływem pierwszego 5-letniego okresu musi wystąpić do banku kredytującego z wnioskiem o ustalenie stałej stopy na kolejny 5-letni okres

·   w okresie otrzymywania dopłat pozwoli zamieszkać w mieszkaniu/domu osobie, która jest drugim rodzicem wspólnego dziecka, a która posiadała już mieszkanie lub dom. To samo wykluczenie dotyczy osoby, która nie jest rodzicem, ale w ostatnich 12 miesiącach była członkiem gospodarstwa domowego kredytobiorcy.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

    Jeżeli kredytobiorca zostanie prawomocnie skazany za tzw. oszustwo kredytowe tj. przestępstwo określone w art. 297 § 1 lub 2 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny popełnione w związku z udzieleniem bezpiecznego kredytu 2%. Na przykład złoży oświadczenie dotyczące posiadanych nieruchomości, niezgodne z prawdą, w celu wyłudzenia kredytu „Bezpieczny kredyt 2%”.  Warto zwrócić uwagę, że takiej samej karze podlega osoba, która wiedziała o takiej sytuacji i nie powiadomiła właściwego podmiotu. Np. małżeństwo zaciągnęło BK2%, jednak jedno z nich złożyło niezgodne z prawdą oświadczenie, o nie posiadaniu nieruchomości a drugie o tym wiedziało.

·     Jeżeli wystąpiły sytuacje opisane w pkt 9, a kredytobiorca nie poinformował o nich banku i dalej pobierał dopłaty, to od dnia wystąpienia ww. sytuacji będzie musiał takie dopłaty zwrócić. Jeżeli np. kredytobiorca w trakcie pobierania dopłat wynajmie mieszkanie do wszystkie dopłaty od dnia wynajmu będzie musiał oddać.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.

Połączenie programu „Bezpieczny kredyt 2%” z gwarancją niskiego wkładu następuje w momencie, kiedy kredytobiorca nie ma wkładu własnego w wysokości 20%.  Maksymalna wysokość gwarancji to 200.000 zł nie więcej niż 20% wartości nieruchomości (ceny zakupu i ewentualnego remontu wykończenia).  Aby skorzystać gwarancji cena zakupu i ewentualnego remontu, nie może przekroczyć:

·         500 000 zł  dla singla (samotny rodzic z dzieckiem jest traktowane jak singiel)

·         600 000 zł, dla małżeństwa lub pary w związku nieformalnym z przynajmniej z jednym dzieckiem,

Przykłady:

1. Singiel kupuje mieszkanie za 450.000 zł  i potrzebuje 50.000 zł na remont.  Wartość nieruchomości wyniesie więc 450.000 zł+ 50.000 zł = 500.000 zł. Kredytobiorca  posiada wkładu własnego.  Bank udzieli kredytu na 500.000 zł,  a Bank Gospodarstwa Krajowego udzieli gwarancji na kwotę 100.000 zł (czyli na 20% ceny zakupu i remontu).  Koszt gwarancji to 100.000 zł * 1%= 1000 zł.

2. . Singiel kupuje mieszkanie za 450.000 zł  i potrzebuje 50.000 zł na remont.  Wartość nieruchomości wyniesie więc 450.000 zł+ 50.000 zł = 500.000 zł. Kredytobiorca  posiada wkład własny w wysokości 30.000 zł. Do 20% wkładu własnego brakuje mu 70.000 zł. Bank udzieli kredytu na 4700.000 zł,  a Bank Gospodarstwa Krajowego udzieli gwarancji na kwotę 70.000 zł (czyli na 20% ceny zakupu i remontu).  Koszt gwarancji to 70.000 zł * 1%= 700 zł.

Szczegóły programu znajdziesz w ustawie.