2025.01.28

Кредитоспособность. Как рассчитать собственную кредитоспособность менее чем за 15 минут?

Кредитоспособность является одним из ключевых элементов, определяющих, предоставит ли вам банк кредит и в каком размере. В этой статье вы узнаете, что такое кредитоспособность, как она рассчитывается и как подготовиться к расчету кредитоспособности, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита.

 

 

 

Кредитоспособность. Как рассчитать собственную кредитоспособность менее чем за 15 минут?

  • Что такое кредитоспособность?

    Кредитоспособность – это не что иное, как ваша способность погасить финансовое обязательство в определенную дату. Банки и финансовые учреждения, которые выдают кредиты, анализируют много данных о вас, прежде чем принять решение. Что подлежит анализу?

    Ваши доходы, расходы и кредитная история, чтобы оценить, являетесь ли вы надежным заемщиком.  Также учитываются возраст, образование, место жительства, отрасль, в которой вы работаете, и даже ваше семейное положение и количество и возраст детей.

    Пройдите 5 шагов вместе с нами и рассчитайте свою кредитоспособность!

  • 1. Ваш ежемесячный доход

    Банки учитывают источники дохода, такие как:

    Вознаграждение по трудовому договору, как за определенный срок, так и на неопределенный срок, и доход от предпринимательской деятельности, независимо от формы налогового расчета с налоговой инспекцией,

    Договоры поручения и контракты на выполнение конкретной работы, контракты на силовые структуры или управленческие услуги,

    Пенсия по старости, предпенсионное пособие, дополнительные выплаты, например, 800+ или бессрочная пенсия,

    Акции акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью или товариществ с ограниченной ответственностью,

    Аренда недвижимости,

    Пример: Если вы зарабатываете 8,000 злотих 

    нетто и дополнительно получаете 1,000 злотих 

    от аренды квартиры, ваш ежемесячный доход составляет 9,000 злотих

     

  • 2. Постоянные ежемесячные расходы

    Определите свои фиксированные ежемесячные расходы.

    К постоянным расходам относятся: 

    · Рассрочка по другим кредитам,

    · Аренда и коммунальные услуги,

    · Стоимость проживания (питание, транспорт, страховка).

    · Если у вас на иждивении есть дети, следует рассчитать расходы на их содержание,

    Пример: Если ваши расходы составляют 4 000 злотих 

     в месяц, это сумма, которую вы должны вычесть из своего дохода. Банки будут учитывать фактическую сумму взносов по кредиту в стоимость вашего проживания, в то время как стоимость жизни будет оцениваться по ним.

     

  • 3. Максимальная сумма рассрочки

    Большинство банков используют коэффициент DTI (Debt-to-Income) и коэффициент MR (максимальный взнос) для расчета максимальной кредитоспособности 

    Согласно коэффициенту DTI, взнос по кредиту не должен превышать 40-50% от вашего располагаемого дохода. Располагаемый доход – это разница между вашим доходом и вашими ежемесячными расходами.

    Пример: Если вы зарабатываете 9 000 злотых нетто, ваши фиксированные ежемесячные расходы (включая платежи по кредиту, которые у вас есть) составляют 4 000, тогда ваш располагаемый доход составляет 5 000, тогда максимальный взнос по вашему кредиту составит около 2 500,00 (50% от располагаемого дохода).

    Согласно индексу MR, ваш ежемесячный взнос не может превышать 60% от вашего дохода.

     

  • 4. Вид кредита и срок кредита

    Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный взнос.  Процентные ставки по кредитам варьируются в зависимости от их типа, срока обязательства и банка, который выдает кредит.

    Банки чаще всего предлагают ипотечные кредиты на срок 20-30 лет, а кредиты наличными – на срок до 12 лет. В настоящее время средняя процентная ставка по ипотеке составляет 7%, а по кредиту наличными – 11%.

    Пример: При ипотеке на 500 000 злотих  на 30 лет процентная ставка в размере 7% дает ежемесячный взнос в размере 3 326 злотих . С другой стороны, денежный кредит в размере 270 000 злотых на 12 лет с процентной ставкой 11% дает ежемесячный взнос в размере 3 384 злотых

     

  • 5. Кредитная история в БИК

    Бюро кредитной информации (BIK) документирует вашу кредитную историю и на ее основе делает вашу оценку по отношению к другим заемщикам – Scorrig.

    Подробнее о Бюро кредитной информации я писал в статье от апреля 2022 года

    Регулярное погашение рассрочки повышает Ваш рейтинг, а значит делает Вас более надежным заемщиком в глазах банков, что положительно сказывается на Вашей кредитоспособности.  Нерегулярные платежи по обязательствам снижают ваши кредитные возможности.

    Помимо регулярности погашений, на оценку кредитоспособности, проведенную БИК, оказывают влияние следующие факторы:

    Кредитные запросы – каждая подача заявки на кредит приводит к запросу о ваших данных в BIK, многие такие запросы могут вызвать у банка подозрение относительно ваших намерений и возможностей погашения кредита

    ·       Количество кредитов – слишком большое количество кредитов, даже самых маленьких (0 рассрочки, покупки в рассрочку на торговых площадках) может свидетельствовать о том, что вы склонны влезать в чрезмерные долги и в конечном итоге перестаете регулярно выплачивать свои обязательства

    Как повысить кредитоспособность?

    ·       Погашайте существующие обязательства – Чем меньше взносов по кредиту вы выплачиваете, тем выше ваша кредитоспособность.

    ·       Позаботьтесь о стабильном доходе – банки предпочитают людей с трудовым договором на неопределенный срок.

    ·       Выберите более длительный срок кредита – это снизит ваши ежемесячные платежи.

    ·       Найдите созаемщика – Дополнительный человек с доходом может повысить ваш кредитный рейтинг

    Сократите расходы – Сокращение постоянных расходов, таких как отмена подписки, улучшит ваш финансовый баланс.

     

  • Почему стоит воспользоваться помощью кредитного эксперта?

    Вы должны помнить, что расчеты и формулы, которые я вам представил выше, носят общий характер, при этом у каждого банка своя политика и свои алгоритмы/формулы расчета кредитоспособности.  Различия между банками, как вы прочитали выше, могут составлять рассрочку от 2500 до 5400 при одинаковых предположениях.  Откуда это берется?  Банки облегчают себе задачу и до тех пор, пока они будут принимать суммы взносов, которые вы платите в соответствии с тем, что сообщается в BIK, расходы на ваше обслуживание, такие как: аренда, электричество, газ и т.д. Определяю для себя исходя из места проживания, размера дома или квартиры и других факторов.

    Метод, формулы и расчеты «вшит» в онлайн-калькуляторы кредитов, поэтому их можно менять в режиме реального времени, когда банк сочтет это необходимым.

      С другой стороны, каждый банк рассчитывает ваш доход немного по-разному, одни считают в среднем 3 месяца, другие 6, а некоторые даже 12 месяцев.  Переменные факторы вознаграждения, такие как дискреционные премии, ежемесячные, квартальные, годовые, различные виды премий или, например, жилищные пособия, рассматриваются по-разному. Поэтому создать единый калькулятор, который бы точно рассчитал вашу кредитоспособность во всех банках, не представляется возможным.

    Такой кредитный эксперт, как я, имеет доступ к банковским калькуляторам, имея большой опыт на первых порах, вы исключите банки, которые понизят вашу кредитоспособность в вашем конкретном случае. Если вы трудоустроены по трудовому договору на 3 месяца, нет смысла рассчитывать свою трудоспособность в банке, который учитывает доход за 6 или 12 месяцев. То же самое относится, если у вас 3 детей, что увеличивает ваши ежемесячные расходы и банк не включает 800+ в ваш доход.  

    Рассчитать кредитоспособность не сложно, но требует тщательного анализа ваших доходов и расходов. Помните, что каждое финансовое решение должно быть хорошо продумано. Если вы сомневаетесь, обратитесь к кредитному эксперту, который поможет вам реализовать ваши финансовые планы.

     

Marcin Staszewski