Какова кредитоспособность? Какой ежемесячный платеж? Ипотека май 2023 года.

Очередная статья из цикла «Какая кредитоспособность? Какой ежемесячный платёж?» В новом материале описана ситуация на рынке ипотечного кредитования во второй половине марта и в начале апреля 2023 года. Рост интереса к ипотечным кредитам
В этот период спрос на ипотеку начал расти, а банки адаптировались к обновлённой рекомендации Комиссии финансового надзора (KNF) по расчёту кредитоспособности клиентов. Благодаря этому расчётная кредитоспособность заемщиков увеличилась, что привело к увеличению количества заявок на ипотеку. 
В статье представлен универсальный кредитный калькулятор, который позволяет сравнить различия в процентных расходах между аннуитетными и уменьшающимися платежами.
Для тех, кто ждёт программу «Pierwsze Mieszkanie», автор разработал калькулятор «Безопасный кредит 2%», который помогает рассчитать и оценить его выгоду. Некоторые банки, такие как ING Bank Śląski и Millenium Bank, прекратили предлагать кредиты с плавающей процентной ставкой и теперь предлагают только кредиты с фиксированной ставкой на определённый период. Значения WIBOR постепенно снижаются, что может привести к более выгодным условиям для заемщиков в будущем. Полную рекомендацию Комиссии финансового надзора (KNF) можно найти на официальном сайте регулятора.

Актуальные значения индексов WIBOR можно найти на сайте GPW BENCHMARK.

Для целей моделирования ипотеки предполагается, что недвижимость будет приобретена на вторичном рынке по цене 500 000 фунтов стерлингов супружеской парой в возрасте 30 лет, без детей и кредитных обязательств. Собственный взнос клиентов составляет 20 %, но они рассматривают вариант внесения только 10 %. Срок погашения кредита составляет 30 лет, хотя Рекомендация S Управления финансового надзора рекомендует брать кредит на срок не более 25 лет.

В рамках моделирования сравниваются предложения ипотечных кредитов с периодически фиксированными процентными ставками в mBank S.A., ING Bank Śląski S.A., PKO BP S.A., Santander Bank Polska S.A. и Millenium S.A.. Это позволяет провести точный анализ процентных ставок и кредитоспособности по представленным сценариям. Сделав такие предположения, потенциальные клиенты смогут с большей уверенностью выбрать оптимальное предложение, соответствующее их потребностям и финансовым возможностям.

Согласно принятым предположениям, кредитоспособность пары была подтверждена всеми выбранными мною банками при наличии 20 % собственного взноса.

Процентные ставки по кредитам были периодически фиксированными и составляли от 7,26 % в PKO BP (в первый год) до 8,72 % в mBank (для новых клиентов). Кроме того, маржа по истечении пяти лет составляла от 1,65% в ING Bank Śląski S.A. до 2,74% в mBank (для новых клиентов).

Стоит отметить, что максимальная кредитоспособность при первоначальном взносе 20% варьировалась от: 561 000 злотых в Millenium Bank до: 655 880,00 злотых в ING Bank.

По сравнению с апрелем 2023 года фиксированные процентные ставки по кредитам в выбранных мною банках изменились незначительно. Наценки на переменные процентные ставки, напротив, остались практически неизменными.

Для более детального сравнения и поиска лучшего предложения я рекомендую вам связаться со мной.  Вы также можете воспользоваться инструментами, доступными на нашем сайте. Там вы можете рассчитать предполагаемый платеж по кредиту и выбрать оптимальный вариант, соответствующий вашим потребностям и финансовым возможностям. Я также готов ответить на ваши вопросы через форму обратной связи или лично, чтобы помочь вам с оформлением заявки на кредит.

Я верю, что получить недвижимость своей мечты может каждый, поэтому стараюсь предоставить всю необходимую информацию и профессиональную поддержку на каждом этапе этого важного процесса.

уменьшение/увеличение по сравнению с моделированием в апреле 2023 года при тех же допущениях.

В зависимости от сегмента и собственного вклада клиента, финансирование в диапазоне от: 551 021,80 — 552 853,37 предлагает банк, который больше не является лидером по кредитоспособности. Предложение банка ухудшилось по сравнению с предыдущим месяцем, а кредитоспособность немного снизилась. Банк временно повысил фиксированные процентные ставки и маржу по переменным процентным ставкам.

Кредиты mBank доступны для собственных вкладов от 10 %. Банк предлагает несколько акций, в том числе дифференцирует кредитные предложения для существующих и новых клиентов в зависимости от дохода. Действующие клиенты, отвечающие определенным требованиям, могут рассчитывать на более низкую процентную ставку по сравнению с другими клиентами.

Акция по кредитам mBank включает в себя страхование жизни на 5 лет, наличие счета в mBank (тип счета зависит от сегмента), зачисление на счет соответствующей суммы от работодателя (сумма зависит от сегмента) и совершение клиентом минимум 15 безналичных операций по счету в mBank. Эти условия должны выполняться заемщиком в течение минимум 5 лет с момента выдачи кредита.

Банк выделяет 2 сегмента по уровню дохода: активный и интенсивный. В сегменте «Активный» действующий клиент при внесении собственных средств в размере 10-20 % может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 8,57 % и маржу по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки в размере 2,59 %. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составит 9,42 %, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 3,44 %. При взносе 20% и более в этом сегменте существующий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 8,07% и маржу через 5 лет или при выборе переменной ставки в размере 2,09%. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составит 8,92 %, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 2,94 %.

Банк больше не является лидером при расчете кредитоспособности, при описанных предположениях, в зависимости от сегмента и собственного вклада, клиент может получить финансирование от: 551 021,80 до 552 853,37 

По сравнению с декабрем кредитоспособность немного выросла. Предложение немного улучшилось.  Банк снизил временную фиксированную процентную ставку и незначительно увеличил маржу по переменным процентным ставкам.

mBank предоставляет кредиты на вклады от 10 %.

Банк применяет несколько акций.

Во-первых, mBank дифференцирует свое кредитное предложение, разделяя клиентов на существующих и новых. Существующим клиентом считается тот, у кого на счету ежемесячно пополняется счет на сумму не менее 800 злотых или более в течение не менее шести месяцев или кредитный продукт погашен в срок. Существующий клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,85 % по сравнению с другими клиентами. 

Для получения кредита в mBank для всех сегментов необходимо, чтобы заемщик был застрахован в течение 5 лет, имел счет в mBank (тип счета зависит от сегмента), зачислял на счет соответствующую сумму от работодателя (сумма зависит от сегмента), совершил не менее 15 безналичных операций по счету в mBank.  Вышеперечисленные условия должны выполняться заемщиком в течение минимум 5 лет с момента выдачи кредита.

Банк выделяет 2 сегмента по уровню дохода Интенсивный сегмент и Активный сегмент.

К активному сегменту относятся заемщики с совокупным доходом не менее 5 000, к интенсивному сегменту — заемщики с совокупным доходом от 7 000.

В сегменте «Интенсивный» процентная ставка для существующих клиентов с собственным вкладом от 10 до 20 % составляет 8,37 % в случае фиксированной ставки, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной ставки — 2,39 %. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составляет 9,22 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 3,24 %. Для действующего клиента с депозитом, равным или превышающим 20 %, фиксированная процентная ставка составляет 7,87 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной ставки — 1,89 %. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составляет 8,72 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 2,74 %.

В сегменте «Активный» для существующих клиентов с депозитом от 10 до 20 % фиксированная процентная ставка составляет 8,57 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной ставки — 2,59 %. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составляет 9,42 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной ставки — 3,44 %. Для существующего клиента с депозитом, равным или превышающим 20 %, фиксированная процентная ставка составляет 8,07 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной ставки — 2,09 %. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составляет 8,92 %, а маржа через 5 лет или при выборе переменной ставки — 2,94 %.

Стоимость страхования жизни составляет 0,045% от текущего остатка по кредиту и пересчитывается ежемесячно.

По страхованию имущества банк сотрудничает с TU Uniqa S.A. Предлагаются три вида страхования с возможностью ежемесячной или ежегодной оплаты. Страховая премия устанавливается индивидуально, в зависимости от конкретного объекта недвижимости и потребностей клиента. Моделирование осуществляется на основе годового взноса и самого дешевого варианта страхования. Банк также позволяет застраховать имущество от пожара и других событий, заключенных вне банка, при этом выбор страховки не влияет на условия предложения.

Банк не применяет промежуточное страхование до тех пор, пока ипотечный кредит не будет юридически зарегистрирован в земельном и ипотечном реестре.

Банк не взимает комиссию за переплату по кредиту, однако в случае полного погашения кредита Банк взимает комиссию в размере 2% от ранее погашенной суммы основного долга в течение первых 36 месяцев.

Оценка недвижимости проводится экспертом-оценщиком, назначенным Банком.   Стоимость оценки жилого дома, участка под застройку составляет 400 злотых, а жилого дома и коммерческого помещения — 700 злотых.  Плата взимается при выдаче кредита. Если кредит не мобилизуется в mBank, комиссия не взимается.  Банк не принимает собственную оценку клиента.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 3M

Кредитоспособность в ING Bank Slaski S.A. при описанных предположениях составляет 657 844,00 злотых, и это еще один месяц, в котором ING лидирует в расчете кредитоспособности. Кредиты предоставляются только при собственном взносе от 20 %.

В ING Bank Śląski S.A. действуют три бескомиссионные акции: «Легкий старт», „Легкая рассрочка“ и „Ипотечный кредит EKO“. В рамках каждой из этих акций банк требует защитного страхования на первые 3 года. Банк предлагает два вида защитного страхования с разным покрытием. Базовая страховка на случай смерти стоит 0,035% в месяц от остатка по кредиту, а расширенная страховка, которая покрывает потерю работы, временную нетрудоспособность, госпитализацию в результате несчастного случая и смерть застрахованного в результате несчастного случая, стоит 0,055% в месяц от остатка по кредиту. Оба страховых взноса пересчитываются ежемесячно.

Чтобы воспользоваться акцией, клиент должен иметь личный счет в ING Bank Slaski S.A. и пополнять его минимум на 2 000 злотых в месяц в течение трех лет. Этот счет является бесплатным.

ING Bank Śląski S.A. предлагает два вида страхования имущества: базовое, стоимость которого составляет 0,0096% в месяц от стоимости имущества, и расширенное, стоимость которого составляет 0,0228% в месяц от стоимости имущества. Расширенная страховка позволяет снизить фиксированную процентную ставку на 0,05 % и маржу по переменной процентной ставке. Банк также позволяет застраховать имущество от пожара и других стихийных бедствий, предоставленных клиентом, но в этом случае предлагаемое банком снижение на 0,05% недоступно.

ING Bank Śląski S.A. не применяет промежуточное страхование до регистрации ипотеки, а также не взимает комиссий и сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита.

Кредитоспособность ING Bank Slaski S.A. при описанных предположениях составляет 657 844,00, и это еще один месяц, в котором ING стал победителем при расчете кредитоспособности.

ING выдает кредиты только под собственные взносы в размере 20 % и более.

Банк использует три акции без комиссии «Легкий старт» с комиссией «Легкая рассрочка» и «Ипотечный кредит ЭКО».

При каждом из вышеперечисленных предложений банк требует страхование защиты на первые 3 года.  Банк предлагает два вида страхования защиты, которые отличаются объемом защиты.   Базовое страхование на случай смерти стоимостью 0,035% или расширенное страхование: от потери работы и временной нетрудоспособности, или госпитализации в результате несчастного случая, смерти застрахованного в результате несчастного случая, стоимостью 0,055% в месяц на остаток кредита, пересчитываемый ежемесячно.

Завести личный счет и ежемесячно пополнять его минимум на 2 000 злотых в течение 3 лет (зарплату не должен перечислять работодатель).  Счет предоставляется бесплатно.

ING Bank Śląski S.A. предлагает два вида страхования недвижимости: базовое страхование в размере 0,0096 % в месяц, рассчитанное от стоимости недвижимости, и расширенное страхование в размере 0,0228 % в месяц, рассчитанное от стоимости недвижимости. При оформлении расширенного страхования банк снижает фиксированную процентную ставку и маржу по переменным процентам на 0,05%. Банк допускает страхование имущества от пожара и других событий, предоставленных клиентом.  В этом случае снижение на 0,05% за расширенное страхование, предлагаемое банком, не производится.

ING не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссий и сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита.

В рамках акции «Легкий старт» комиссия за выдачу кредита не взимается. Процентная ставка устанавливается на уровне 8,04% на срок 5 лет, а маржа по истечении этого срока или при выборе переменной ставки составляет 1,65%.

В рамках акции «Легкая рассрочка» комиссия банка составляет 1,00%. Процентная ставка составляет 7,98% на срок 5 лет, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 1,59%.

В рамках акции «Ипотечный кредит ЭКО» комиссия за выдачу кредита не взимается. Процентная ставка составляет 7,97% на 5 лет, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 1,58%.

Оценка недвижимости проводится экспертом-оценщиком, указанным Банком или предоставленным клиентом. Стоимость оценки зависит от типа недвижимости: квартира — 462,00 злотых, дом/особняк — 748,00 злотых, участок под застройку — 462,00 злотых, прочая недвижимость — 1320,00 злотых. Оценочная комиссия взимается после принятия первоначального решения (после проверки кредитоспособности).

Переменная процентная ставка основана на ставке WIBOR 6M.

Кредитоспособность в PKO BP S.A. составляет 629 950,00 и не изменилась по сравнению с предыдущим периодом.

Кредиты в PKO BP предоставляются под собственные взносы в размере 10% и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера собственного вклада и суммы предоставленного кредита. Как правило, чем больше собственный вклад и чем выше сумма кредита, тем ниже процентная ставка по кредиту. Банк использует четыре порога взноса: 10-20%, 20-30%, 30-50% i 50-100%. В ПКО БП также существует семь диапазонов сумм кредитов: до 40 тысяч, 40-80 тысяч, 80-120 тысяч, 120-200 тысяч, 200-400 тысяч, 400-700 тысяч и свыше 700 тысяч.

Банк предлагает два базовых пакета: ипотеку «Собственный пакет» и кредит со страхованием жизни. В дополнение к этим акциям действуют скидки: декларирование доходов, наличие счета ROR в банке не менее 6 месяцев с регулярным поступлением заработной платы, локализация недвижимости, обеспечивающей кредит, приобретение кредитной карты и использование преимуществ страхования жизни, предлагаемого PKO BP SA.

«Собственный пакет» ипотечных счетов состоит в том, чтобы воспользоваться страхованием от потери работы, предлагаемым банком по ставке 3,25% от суммы выданного кредита. Эта страховка оформляется на четыре года. Взамен клиент получает маржу в размере 1,1 % в первый год и снижение стандартного предложения в последующие годы.

Страхование жизни в первый год оплачивается авансом (не кредитуется) по ставке 1,70% от суммы кредита, а в последующие годы — по ставке 0,33276% в месяц от остатка задолженности.

При расчете фиксированной процентной ставки в ПКО БП используется маржа и фиксированная базовая ставка. По этой причине предложения по фиксированной ставке меняются ежедневно в зависимости от выбранной базовой ставки.

В PKO BP применяются следующие снижения маржи:

Заявленные поступления на счет PKO BP SA в размере не менее 3 000 злотых дают право на снижение маржи на 0,15 процентного пункта.

Клиенты, имеющие ROR в банке не менее 6 месяцев и регулярно получающие зарплату, имеют право на снижение маржи на 0,05 процентного пункта.

В зависимости от местонахождения недвижимости, которая служит обеспечением по кредиту или ипотеке:

Для города Варшава предоставляется право на снижение маржи на 0,11 процентного пункта.

Для объектов недвижимости за пределами столицы Варшавы — право на снижение маржи на 0,10 процентных пункта.

Для других объектов за пределами столицы Варшавы предоставляется право на снижение маржи на 0,05 процентного пункта.

Приобретение кредитной карты и использование страхования жизни, предлагаемого PKO BP SA, дает право на снижение маржи на 0,06 процентного пункта.

Комиссия за выдачу сплит-кредита в PKO BP составляет от 1,2 до 3,5 %. При использовании страхования от потери работы или страхования жизни минимальная комиссия может составлять 0,00%.

Банк предлагает страхование имущества от пожара и других событий, которое определяется в индивидуальном порядке. Оно может быть оплачено годовым или ежемесячным взносом. По договоренности с банком, страховая сумма должна быть равна сумме кредита. Клиент также может самостоятельно застраховать свое имущество от пожара и других случайных событий.

PKO BP не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссий и сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита. Однако обратите внимание, что в случае переплаты и подачи заявки на уменьшение срока банк взимает комиссию в размере 0,5 %.

Процентная ставка по переменному кредиту основана на ставке WIBOR 6M

Кредитоспособность в Santander Bank S.A., в соответствии с описанными условиями, составляет 561 365,84 злотых и зависит от сегмента и собственного взноса клиента.

Santander Bank выдает кредиты клиентам с собственным вкладом от 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера собственного взноса клиента, сегмента клиента и любых дополнительных продуктов.

Банк выделяет два сегмента: Standard и Select. К сегменту Standard относятся клиенты с доходом менее 10 000 злотых на одного заемщика или менее 15 000 злотых на двух заемщиков. В сегмент Select входят клиенты с доходом не менее 10 000 злотых на одного заемщика или 15 000 злотых на двух заемщиков. Клиенты сегмента Select могут воспользоваться сниженной процентной ставкой в размере 0,2 % по сравнению с клиентами сегмента Standard.

Банк взимает комиссию в размере 2 % с выданных ипотечных кредитов. Комиссия может быть конвертирована в страхование жизни. Стоимость страхования жизни составляет 0,035% от остатка кредита и взимается ежемесячно в течение 60 месяцев.

В дополнение к сниженной процентной ставке за счет сегмента банк предлагает следующие скидки:

Владельцы счета с платежной картой могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,2% (при обязательном сроке хранения 5 лет).

Оформление страховки через Локум банк дает снижение процентной ставки на 0,1% (при обязательном владении недвижимостью в течение 5 лет). Стоимость страховки составляет 0,09% в год от стоимости недвижимости.

Владельцы кредитных карт с минимальным лимитом в 1 000 злотых могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,1 % (с обязательным владением в течение 5 лет).

Кроме того, в зависимости от суммы кредита банк требует определенный размер поступления заработной платы:

Для кредита на сумму менее 300 000 злотых требуется поступление на счет 2 000 злотых.

При сумме кредита от 300 000 до 500 000 злотых необходимо поступление на счет в размере 3 000 злотых.

Если сумма кредита составляет 500 000 злотых и более, необходимо поступление на счет в размере 4 000 злотых.

Клиенты сегмента Select должны внести на счет минимум 7 500 злотых.

При погашении кредита с фиксированной ставкой по переменной ставке банк не взимает комиссию. Однако если клиент решит погасить ипотеку в течение первых трех лет, с суммы погашенного кредита будет взиматься комиссия в размере 3 %.

Банк Santander предлагает промежуточную страховку в размере 0,5 %, которая будет полностью возмещена в течение 30 дней с момента получения информации о поступлении ипотечного кредита.

Клиенту необходимо провести внешний осмотр объекта недвижимости.

Процентная ставка является переменной и основана на ставке WIBOR 3M.

Кредитоспособность банка Millenium при описанных предположениях составляет 561 000 злотых.

Кредиты банка включают собственные взносы в размере 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы собственного взноса и любых дополнительных продуктов.

Банк Millenium использует четыре диапазона процентных ставок в зависимости от размера собственного взноса: 40% и выше, 39,99% — 20% и 80,01% — 90%.

Миллениум Банк не взимает комиссию за выдачу кредита, а также за полное или частичное погашение кредита.

Банк не требует промежуточного страхования.

Для получения кредита банк требует открытия лицевого счета (ROR) и определенных квитанций, которые зависят от суммы выдаваемого кредита.

Банк «Миллениум» применяет следующие меры по снижению процентных ставок:

Страхование жизни на весь срок кредита приводит к снижению маржи на 0,5 процентного пункта. Стоимость страхования составляет 0,03% от остатка задолженности, взимается каждые 12 месяцев.

Наличие лицевого счета и дебетовой карты приводит к снижению маржи на 0,3 процентного пункта, или

Наличие личного счета, зарплатной квитанции и дебетовой карты снижает маржу на 0,5 процентного пункта.

Банк также предлагает страхование имущества по ставке 0,0075% в месяц.

Millenium Bank принимает оценку имущества со стороны и имеет договор с внешней компанией. Стоимость оценки составляет 420 злотых за жилой дом и 680 злотых за отдельно стоящий дом.

Переменная процентная ставка основана на WIBOR 6M.

Наконец, я подсчитал, как развивается кредитоспособность пары, не имеющей никаких обязательств.

При ипотеке с первоначальным взносом 20 % кредитоспособность возрастает по мере увеличения дохода. ING Bank — мой предсказуемый партнер, который наиболее точно и достоверно рассчитывает кредитоспособность. Я предоставляю профессиональные консультации при подаче заявки на ипотеку.

Кредитоспособность учитывает доходы и расходы и определяет максимальную сумму кредита. Более высокий доход означает более высокую кредитоспособность. Примеры моделирования показывают, как доход влияет на кредитоспособность и сумму взноса.

Для клиентов с низким доходом кредитоспособность может быть ограничена, но увеличение дохода открывает возможность получения более высокой ипотеки. Вместе мы найдем оптимальное решение, соответствующее вашим финансовым потребностям.

Позвоните мне как опытному консультанту по ипотечному кредитованию, чтобы обсудить вашу ситуацию. Вместе мы проанализируем вашу кредитоспособность, подберем наиболее выгодные параметры кредита и поможем вам получить ипотеку вашей мечты.

Решение о получении ипотечного кредита — это серьезное обязательство. Воспользуйтесь моими знаниями и опытом, чтобы помочь вам принять оптимальное решение. Позвоните сегодня и начните воплощать свои жилищные планы в реальность.

Я также произвел расчеты, показывающие, как повышается кредитоспособность при увеличении дохода одинокого человека без обязательств.

Для ипотеки с первоначальным взносом 20 % кредитоспособность растет с увеличением дохода. ING Bank — мой предсказуемый партнер, который наиболее точно и достоверно рассчитывает кредитоспособность. Я предоставляю профессиональные консультации при подаче заявки на ипотеку.

Кредитоспособность учитывает доходы и расходы и определяет максимальную сумму кредита. Более высокий доход означает более высокую кредитоспособность. Примеры моделирования показывают, как доход влияет на кредитоспособность и сумму взноса.

Для клиентов с низким доходом кредитоспособность может быть ограничена, но увеличение дохода открывает возможность получения более высокой ипотеки. Вместе мы найдем оптимальное решение, соответствующее вашим финансовым потребностям.

Позвоните мне как опытному консультанту по ипотечному кредитованию, чтобы обсудить вашу ситуацию. Вместе мы проанализируем вашу кредитоспособность, подберем наиболее выгодные параметры кредита и поможем вам получить ипотеку вашей мечты.

Решение о получении ипотечного кредита — это серьезное обязательство. Воспользуйтесь моими знаниями и опытом, чтобы помочь вам принять оптимальное решение. Позвоните сегодня и начните воплощать свои жилищные планы в реальность.