Франко-займы — почему заемщики обращаются в суд?

«Франко-займы» стали немного популярным словом, которое на самом деле относится к трем типам кредитов: кредиты в иностранной валюте, золотые кредиты, индексированные к иностранной валюте, и золотые кредиты, деноминированные в иностранной валюте. 

Наиболее популярными валютами в этом типе кредитных соглашений были швейцарский франк (CHF), доллар США (USD), евро (EUR) и японская иена (JPY).

До того как этот тип кредитного договора стал популярным в Польше, он дебютировал в Австралии в 1970-х годах. В Европе эти кредиты появились, завоевав популярность в таких странах, как Австрия и Италия, в том числе в 1990-х годах.   

В Польше этот вид кредитных договоров был очень популярен в период с 2004 по 2009 год, а наибольший бум пережил в 2008 году. Первые кредиты, привязанные к иностранной валюте, появились в Польше во второй половине 1990-х годов и предлагались для покупки автомобилей. По оценкам, в период с 2001 по 2008 год почти две трети кредитов на покупку автомобилей выдавались в валюте. После вступления Польши в ЕС банки стали предлагать этот вид кредита и на покупку недвижимости (ипотечные кредиты).

Во всех странах кредиты, привязанные к иностранной валюте, оказались опасным продуктом, который по своему механизму привел к неплатежеспособности многих заемщиков.

Популярность кредитов, привязанных к валюте, среди заемщиков была обусловлена в основном более низкими процентными ставками по сравнению с кредитами в национальной валюте.  Процентные ставки по кредитам, привязанным к швейцарскому франку, основывались на индексе CHF LIBOR, а процентные ставки по кредитам в польских злотых — на индексе WIBOR.   Ниже приводится краткое описание динамики вышеуказанных коэффициентов в период с 2004 по 2009 год, то есть на пике бума ипотечных кредитов с привязкой к валюте. Чтобы проиллюстрировать ситуацию, я также привожу средний обменный курс швейцарского франка, публикуемый НБП в конце каждого года.

*https://wyborcza.biz/Waluty/0,111977,9257479,,Statystyki,LIBOR,2004-01-01,THREE_MONTHS.html

** https://wibor.money.pl/

*** https://nbp.pl/statystyka-i-sprawozdawczosc/kursy/archiwum-kursow-srednich-tabela-a/ 

При таких различиях в учетных ставках, а значит, и в процентных ставках, кредиты, привязанные к валюте, воспринимались заемщиками как дешевые и легкодоступные.  Обменный курс (прежде всего швейцарского франка) казался стабильным. Нельзя забывать и об огромном спросе на недвижимость и невозможности удовлетворить этот спрос за счет займов в национальной валюте из-за цен.  Все эти факторы заставляли заемщиков игнорировать риск изменения обменного курса.  Были ли клиенты должным образом проинформированы финансовыми учреждениями об этих рисках — совершенно отдельный вопрос.

Предлагая валютные кредиты, банки увеличивали число потенциальных клиентов, что, в свою очередь, приводило к росту объемов продаж и прибыли.

1.Кредит в иностранной валюте — кредит в иностранной валюте представляет собой обязательство, мобилизованное банком непосредственно в иностранной валюте и подлежащее погашению в этой валюте. В настоящее время немногие банки могут предложить его. Это лучший кредит для людей, получающих зарплату непосредственно в валюте, в которой они могут взять на себя обязательства.

2.Деноминированный кредит — кредит в злотых, привязанный к курсу иностранной валюты.  В случае деноминированного кредита сумма к погашению зависит от курса покупки иностранной валюты на дату заключения кредитного договора. Договор заключается на определенную сумму денег в иностранной валюте и конвертируется в национальную валюту только в момент предоставления средств. Недостатком такого типа соглашения является неопределенность суммы, которую заемщик в итоге получит, поскольку если стоимость национальной валюты упадет после подписания договора, заемщик получит меньше денег, чем рассчитывал изначально. Однако в обратной ситуации, то есть при росте курса национальной валюты, заемщик получит больше денег, чем предполагал. 

3.Кредит с привязкой к индексу — кредит в злотых, привязанный к курсу иностранной валюты. В этом случае кредитор обязуется выплатить заемщику определенную сумму в его национальной валюте, например злотых, которая в момент выдачи конвертируется в иностранную валюту. Таким образом, заемщик обязан выплачивать кредит в иностранной валюте и подвержен риску повышения курса иностранной валюты, что влечет за собой выплату большей суммы. Поэтому брать такой кредит выгодно при условии, что цена на иностранную валюту будет падать.

Как правило, банки использовали в валютных контрактах запрещенные, или так называемые злоупотребляющие, оговорки. Речь идет о положениях договора, которые не были индивидуально согласованы с заемщиком, определяли права и обязанности заемщика в противоречии с надлежащей практикой и грубо нарушали его интересы.  Реестр неправомерных оговорок ведет UOKiK.

Распространенной неправомерной оговоркой (не допускается) является оговорка о конвертации в кредите, индексированном к валюте.  Например: заемщик подписал договор в швейцарском франке на сумму, выраженную в польских злотых, например, 300 000,00. Договор был подписан 09.01.2005, а выплата была произведена 13.01.2005.  В момент выдачи банк конвертировал сумму в польские злотые по курсу покупки швейцарских франков в соответствии со своей таблицей обменных курсов — в данном примере 2,59 злотых за 1 франк (случайно выбранный банк).  Таким образом, у заемщика образовалась задолженность в размере 115 830,16 швейцарских франков.  Заемщик не контролировал, когда будет выплачен кредит, поэтому он также не мог повлиять на сумму своего долга в швейцарских франках. Вопрос усложняется, если кредит выдается траншами в течение, например, 2 лет.  (покупка строящейся недвижимости у застройщика, строительство дома застройщиком).  В таком случае каждый транш мог выплачиваться и, скорее всего, выплачивался по разной ставке. 

  Таким образом, заемщик узнал через 2 года после подписания и выдачи первого транша кредита, какую сумму он взял в валюте. Аналогичная ситуация была и с деноминированными кредитами, только в этом случае заемщик знал, какую сумму он берет в валюте, но не знал, какую сумму он получит в злотых.  Если он получал большую сумму, то всегда мог переплатить, но если курс падал, то денег могло не хватить для завершения инвестиций.

Еще одним распространенным неправомерным положением был способ конвертации платежей по кредиту.  График погашения кредита был выражен в валюте, например в швейцарских франках, а выплаты должны были производиться в польских злотых по курсу продажи валюты (CHF) из таблицы обменных курсов банка. На практике это выглядело так: у клиента есть взнос на капитал и проценты, например, в размере 300 швейцарских франков, дата платежа — 15-е число каждого месяца — он должен был проверить курс продажи валюты на сайте банка, конвертировать и произвести платеж. Например: рассрочка платежа 15.03.2007 CHF 300 * PLN 2,50 (случайно выбранный банковский курс) = PLN 750.  Поскольку курсы обмена валют изменчивы, суммы платежей в злотых различались.  Клиент не мог повлиять на это.

Третьим по популярности неправомерным пунктом была так называемая формула конвертации. 

   При выдаче кредита клиенту кредит конвертировался в злотые по курсу покупки валюты в соответствии с таблицей курсов иностранных валют, действующей в Банке на день выдачи кредита или транша.  В свою очередь, платежи погашались по курсу продажи валюты в соответствии с таблицей курсов иностранных валют, действующей в Банке на день выдачи кредита или транша.  Таким образом, заемщик не знал и не мог повлиять ни на сумму выданного кредита, ни на сумму рассрочки.

Таблицы обменных курсов формировались банками совершенно произвольно и вряд ли могли считаться справедливыми с точки зрения клиента банка.

В результате заемщики не знали, какую сумму кредита они берут в злотых, сколько им придется выплатить, например, через 5 лет, и каков будет следующий взнос.  С другой стороны, банки, соответствующим образом формируя таблицы обменных курсов, могли влиять на размер взносов и, соответственно, на свою прибыль.

Еще один важный вопрос — правильно ли, всесторонне и полно банки информировали клиентов о рисках, связанных с кредитованием в иностранной валюте.

Открытым остается вопрос, что делали органы банковского надзора в то время, когда валютные кредиты были разрешены к продаже, — почему они не вмешались?

Решение проблемы.

К сожалению, на сегодняшний день проблема валютного кредитования не решена на законодательном уровне, несмотря на многочисленные обещания политиков.

Заемщикам остается несколько вариантов решения проблемы.

Оставить договор в силе и продолжать выплачивать кредит. Это неплохое решение.  В настоящее время процентные ставки по кредитам в иностранной валюте все еще ниже, чем по кредитам в злотых. SARON (преемник LIBOR CHF) в настоящее время составляет 0,9062%, WIBOR 3 m — 6,93%.  Единственная проблема — это обменный курс, а значит, и сумма взносов и остаток, подлежащий погашению.  Это необходимо пересчитать.

Обратитесь в банк за мировым соглашением. Некоторые банки делают клиентам предложения по урегулированию.  Обычно в рамках урегулирования банк предлагает конвертировать оставшуюся сумму по курсу немного ниже текущего и продолжить погашение уже в виде кредита в злотых — иногда на более выгодных условиях, чем те, которые сейчас предлагаются новым клиентам.  Опять же, необходимо просчитать, будет ли такое решение выгодным для заемщика.

Обращение в суд с банком. История судебных дел по валютным кредитам довольно длинная.  Решения, вынесенные на сегодняшний день против франкировальных кредитов, не оставляют сомнений — банки проигрывают заемщикам. 

8 сентября 2022 г. Суд Европейского Союза ответил на вопросы, заданные Решением суда Варшавы. Решение было вынесено по трем объединенным делам: C-80/21, C-81/21, C-82/21. CJEU подтвердил, что национальный суд не может удалить из кредитного договора только фрагмент несправедливой оговорки, что означает, что дефектная оговорка должна быть удалена полностью, и если без нее продолжение действия кредитного договора невозможно, национальный суд должен признать его недействительным. Вынесенное решение имеет решающее значение для франкоязычных заемщиков, поскольку оно окончательно определяет невозможность вмешательства национального суда в содержание кредитного договора.

Риском для заемщиков являются иски, поданные банками в связи с внедоговорным использованием капитала.  То есть при расторжении кредитного договора банк подает иск против клиента, чтобы заставить его нести расходы, возникшие в результате неосновательного обогащения.

16.02.2023 г. Генеральный адвокат CJEU вынес заключение по делу C-520/21, из которого следует, что требования банков о бездоговорном использовании капитала являются необоснованными. Это еще не решение CJEU, но оно указывает на направление, в котором может развиваться судебная практика.

Кредит во франках — что делать?

В иске к банку заемщик может требовать либо расторжения кредитного договора, либо его де-франкизации.

При аннулировании кредитного договора он считается незаключенным. Следовательно, стороны обязаны возместить друг другу предоставленные суммы: банк — возместить заемщику все уплаченные взносы, а заемщик — возместить банку предоставленный капитал.

В случае де-франкинга кредитный договор продолжает действовать как кредитный договор в злотых, без механизма валоризации, с сохранением остальных параметров кредита, включая процентную ставку, определяемую на основе индекса SARON — это означает, что сумма остатка основного долга и взноса по кредиту больше не будет зависеть от курса швейцарского франка. 

Что выгоднее — аннулирование или де-франкизация кредитного договора?

Однозначного ответа на этот вопрос нет — каждый случай должен анализироваться индивидуально, с учетом суммы предоставленного капитала, выплат по кредиту на сегодняшний день и финансового положения заемщика.

Риски обращения в суд с банком.

1.Расходы на подачу иска

Простая подача иска в суд влечет за собой судебный сбор в размере 1 000,00 злотых. Если мы прибегаем к помощи профессионального адвоката, мы должны заплатить гербовый сбор в размере 17,00 злотых за каждую выданную доверенность.

Сам гонорар адвоката/юридического консультанта — здесь существует множество различных вариантов. Как правило, расходы состоят из двух частей: фиксированной и переменной, так называемого гонорара успеха. 

Фиксированная часть, по моим наблюдениям, основывается на минимальных ставках за деятельность, установленных постановлением министра юстиции, и зависит от суммы займа.

«Плата за успех», или success fee, чаще всего определяется как процент от суммы выданного кредита или от суммы кредита, выданного в случае отказа.

Сами платежи обычно делятся на этапы.  Чаще всего это первоначальный взнос за подачу заявки и последующие взносы за выигрыш в первой и второй инстанциях.  Иногда платежи также делятся на два этапа — за подачу заявки и за выигрыш в обеих инстанциях.  Я заметил определенную закономерность в этих договорах: чем ниже первоначальный взнос, тем выше взнос после выигрыша в обеих инстанциях.

2.Расходы на юридическое представительство. Если банк проигрывает, он взыскивает с заемщика расходы на юридическое представительство (см. постановление министра юстиции). Заемщик должен считаться с расходами на адвоката, который его представляет.

3.Время судебного разбирательства. Судебный процесс в Польше занимает довольно длительное время, и следует учитывать, что вынесение окончательного решения в первой и второй инстанции может занять от 1 до 5 лет, в зависимости от местонахождения суда.  Заемщики обращаются в суд, подсудный их месту жительства.

У вас есть кредит во франках и вы не знаете, что делать?

Свяжитесь со мной, я изучу ваш кредитный договор, предлагаемое урегулирование и предложу решение.