Анализ качества банка — что это такое и как на него повлиять?

Скоринг, также называемый качественным анализом, — это оценка, позволяющая определить, будет ли наш клиент регулярно вносить платежи. Оценка выражается в баллах, процентах или цветах и сравнивает нашего клиента с аналогичными клиентами, о которых банк имеет информацию в своих базах данных. Для проведения скоринговой оценки банки создают статистические модели, в которых используют собственные базы данных (истории своих клиентов) и внешние базы данных (BIK, BIG, BR ZBP и другие), которые оценивают нашего клиента с группой других клиентов банка, максимально похожих на него. В силу банковской тайны провести скоринг до подачи заявки на кредит сложно — мы можем опираться только на исторический опыт. При рассмотрении кредитной заявки это одна из первых частей анализа, и от ее результата зависит, будет ли продолжена обработка заявки.

После подачи заявки банк может выяснить из данных основную информацию о потенциальном клиенте — например, что это одинокий мужчина 29 лет, живущий с родителями, его денежные средства составляют минимально необходимый взнос, он работает по трудовому договору в компании среднего размера и имеет кредитную карту с ежемесячной зарплатой. Анализ таких баз данных, как BIK, дает банку более широкое поле зрения. Благодаря им банк узнает о кредитной истории клиента и выясняет, например, что он нечасто пользуется рассрочкой платежа, а когда пользуется, то своевременно оплачивает свои обязательства, а размер лимита по кредитной карте соответствует заявленному клиентом. Из баз данных БИК банк также может узнать, находится ли клиент в настоящее время в процессе потребительского банкротства, а также воспользоваться скорингом, предлагаемым БИК. Еще одно учреждение — Бюро экономической информации — может быть использовано банком для получения информации о неоплаченных штрафах, обязательствах по счетам (коммунальным, арендным и т. д.). Из базы данных «Ограниченные документы» банк узнает, являются ли документы, используемые клиентом, актуальными и не были ли они ограничены, а из банковского реестра польских банковских ассоциаций банк получит информацию о нарушениях в обслуживании кредитных обязательств, просрочка по которым была значительной и может быть уже не видна в базе данных BIK.  Если результаты проверки заявки положительные, клиент подвергается следующему этапу качественного анализа. На основе первой части банк составляет профиль клиента, что позволяет ему сравнить его с группами клиентов, чьи кредитные истории у него уже есть, и оценить вероятность погашения кредита конкретным клиентом. Однако банки не раскрывают, что именно они оценивают и каков вес общей оценки, поскольку это их секрет.

Для того чтобы присвоить балл и определить его вес, банк изучает, платят ли вовремя по своим долгам люди возраста нашего клиента с таким же или похожим образованием. После подачи заявки скоринг проводится автоматически, но в некоторых банках он может быть выполнен вручную финансовым аналитиком. Скоринговые баллы изменчивы — на их обновление банками влияет, в том числе, экономическая ситуация. Например, во время жесткой экономии, вызванной коронавирусом, балл снижался в зависимости от отрасли, в которой работал клиент, а также от истории обслуживания других клиентов. Вес, придаваемый отдельным элементам, также меняется, как и степень взвешивания. Принятые банками оценки также различаются — следует учитывать, что оценка 4,2 в одном банке может быть приемлемой, но не обязательно в других банках.