Jak zdolność? Jaka rata? – hipoteka listopad 2022 r.

Do symulacji kredytu hipotecznego założyłem, że małżeństwo, bez dzieci i zobowiązań kredytowych,  w wieku 30 lat planuje zakup nieruchomość na rynku wtórnym o wartości 500.000 zł.  Klienci  posiadają wkład własny w wysokości 20%, lecz rozważają również wniesienie 10% wkładu własnego.      Okres kredytowania, przyjąłem w wysokości 30 lat. Należy pamiętać, że zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego rekomendowany okres kredytowania wynosi 25 lat.  Rekomendację KNF znajdziesz tutaj.  Klienci posiadają dochód 10.000 miesięcznie z dwóch umów o pracę na czas nieokreślony. 

Oprocentowanie kredytu okresowo stałe. Do porównania wyliczyłem oferty w:  mBank S.A., ING Banku Śląskim S.A, PKO BP S.A, Santander Bank Polska S.A., Millenium S.A.  Banki wybrałem przypadkowo.

mBank najlepiej liczy zdolność kredytową, przy opisanych założeniach, w zależności od segmentu i wkładu własnego klient może uzyskać finansowanie od 553 351,17 do 601 638,99.

mBank udziela kredytów   dla wkładów własnych  10% i więcej.

Bank stosuje kilka promocji.

Po pierwsze mBank różnicuje ofertę kredytową, dzieląc klientów na klientów obecnych i nowych. Klient obecny to taki, który posiada od co najmniej 6 miesięcy rachunek zasilany miesięcznie kwotą co najmniej 800 zł lub produkt kredytowy spłacany terminowo. Klient obecny może liczyć na obniżkę oprocentowania względem innych klientów o 0,75%. 

Promocja na kredyty w mBanku dla wszystkich segmentów polega na objęciu kredytobiorcy ubezpieczeniem na życia na okres 5 lat, posiadanie konta w mBanku (rodzaj konta w zależności od segmentu), zasilanie konta odpowiednią kwotą od pracodawcy (wysokość zależy od segmentu), wykonywaniem przez klientów minimum 15 transakcji bezgotówkowych na koncie w mBanku.  Wyżej wymienione warunki kredytobiorca musi spełniać przez okres minimum 5 lat od daty uruchomienia kredytu.

Bank  rozróżnia 2 segmenty  ze względu na dochód Segment Intensive  i Segment Acitve

W Segmencie Active znajda się kredytobiorcy, których łączny dochód wynosi minimum 5 tysięcy segmencie Intensive znajdują się kredytobiorcy i których łączny dochód wynosi 7 tysięcy i więcej

W segmencie Active klient obecny, dla wkładu własnego pomiędzy 10%-20%,   może liczyć na oprocentowanie stałe w wysokości 9,37% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 2,50%.   Nowy klient będzie miał oprocentowanie stałe w wysokości 10,12% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 3,25%.   Dla wkładu własnego 20% i więcej w tym segmencie klient obecny może liczyć na oprocentowanie stałe w wysokości  8,87% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 2,00%.  Nowy klient będzie miał oprocentowanie stałe w wysokości 9,62% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 2,75%.  

W segmencie Intensive klient obecny, dla wkładu własnego pomiędzy 10%-20%,   może liczyć na oprocentowanie stałe w wysokości 9,17% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 2,30%.   Nowy klient będzie miał oprocentowanie stałe w wysokości 10,92% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 3,05%.   Dla wkładu własnego 20% i więcej w tym segmencie klient obecny może liczyć na oprocentowanie stałe w wysokości  8,67% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 1,80%.  Nowy klient będzie miał oprocentowanie stałe w wysokości 9,42% a marża po okresie 5 lat lub przy wyborze oprocentowania zmiennego 2,55%.  

Koszt ubezpieczenia na życie to 0,045% od aktualnego salda kredytu, przeliczane co miesiąc. 

Ubezpieczenie nieruchomości – bank współpracuje w zakresie ubezpieczeń nieruchomości  z TU Uniqa S.A.  Oferuje 3 zakresy ubezpieczenia ze składką miesięczną lub roczną.  Składka ubezpieczenia ustalana jest indywidualnie do konkretnej nieruchomości i potrzeb klienta.  Do symulacji przyjąłem składkę roczną i najtańszy wariant ubezpieczenie.  Bank dopuszcza ubezpieczenie  nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte poza bankiem – wybór ubezpieczenia nie ma wpływu na warunki oferty.

Bank nie stosuje ubezpieczenie pomostowego do momentu prawomocnego wpisu hipoteki banku do księgi wieczystej.

W promocji mBank nie pobiera prowizji z tytułu udzielonego kredytu.

Bank nie pobiera prowizji z tytułu nadpłat kredytu, jednak w przypadku całkowitej spłaty kredytu, w okresie pierwszych 36 miesięcy Bank pobierze prowizję w wysokości 2% wcześniej spłaconego kapitału.

Wycena nieruchomości dokonywana jest przez biegłego rzeczoznawcę majątkowego wskazanego przez Bank.   Koszt wyceny lokal mieszkalny, działka budowlana 400 zł zaś dom mieszkalny i lokal użytkowy 700 zł.  Opłata jest pobierana w momencie uruchomienia kredytu. W przypadku nieuruchomienia kredytu w mBanku opłata nie jest pobierana.  Bank nie zgadza się na wycenę własną klienta.

Oprocentowanie zmienne oparte o stawkę WIBOR 3M

Zdolność kredytowa w Ing Banku Śląskim S.A, przy opisanych założeniach, wynosi 527 900,00

Ing udziela kredytów tylko dla wkładów własnych  20% i więcej.

Bank stosuje trzy promocje bez prowizji „łatwy start” z prowizją „lekka rata” oraz „EKO Kredyt Hipoteczny”

Przy każdej z ww. promocji bank wymaga ubezpieczenia ochronnego  w okresie pierwszych 3 lat.  Bank oferuje dwa ubezpieczenia ochronne różniące się zakresem ochrony.   Ubezpieczenie podstawowe na wypadek śmierci kosztujące 0,035%  lub rozszerzone: od utraty pracy i czasowa niezdolności do pracy, albo pobytu w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku,  śmierć ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku, kosztujące 0,055% miesięcznie od salda kredytu, przeliczane co miesiąc.

Posiadania konta osobistego i zasilania go miesięcznie kwotą minimum 2 tys. zł przez okres 3 lat (wynagrodzenie nie musi być przelewane przez pracodawcę.).  Konto jest bezpłatne.

ING Bank Śląski S.A. oferuje dwa rodzaje ubezpieczeń nieruchomości podstawowe w wysokość 0,0096% miesięcznie liczone od wartości nieruchomości i rozszerzone w wysokość 0,0228% miesięcznie liczone od wartości nieruchomości. Za skorzystanie z ubezpieczenia rozszerzonego bank obniża oprocentowanie stałe i marżę przy oprocentowaniu zmiennym o 0,05%. Bank dopuszcza ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych dostarczone przez klienta.  W takim przypadku nie ma obniżki 0,05% za ubezpieczenie rozszerzone oferowane przez bank.

ING nie stosuje ubezpieczenia pomostowego (do czasu prawomocnego wpisu hipoteki) oraz nie pobiera prowizji i opłat z tytułu wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu.

W promocji łatwy start bank nie pobiera prowizji od udzielonego kredytu, oprocentowanie stałe przez 5 lat na poziomie 8,33%, marża po 5 latach lub przy wyborze  oprocentowania zmiennego wynosi 1,68%,

W promocji „lekka rata” bank pobiera prowizje w wysokości 1,25%, oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 8,29%,   marża po 5 latach lub przy wyborze  oprocentowania zmiennego  1,64%           

W promocji „EKO Kredyt Hipoteczny” bank nie pobiera prowizji od udzielnego kredytu oprocentowanie stałe przez okres 5 lat 8,28%,   marża po 5 latach lub przy wyborze  oprocentowania zmienny  1,63%.

Wycena nieruchomości dokonywana jest przez biegłego rzeczoznawcę majątkowego wskazanego przez Bank lub dostarczana przez klienta.  Koszty wyceny bankowej: mieszkanie 462,00, dom/siedliska 748,00 działka budowlana 462,00 Inna nieruchomość 1320,00 Opłata jest pobierana po  wydaniu decyzji wstępnej (zbadaniu zdolności kredytowej). 

Oprocentowanie zmienne oparta o stawkę WIBOR 6M.

Zdolność kredytowa w PKO BP S.A.  przy opisanych założeniach, wynosi 527 900,00.

PKO BP udziela kredytów dla wkładów własnych 10% i więcej.

Oprocentowanie kredytu jest uzależnione od wysokości wkładu własnego i kwoty udzielanego  kredytu. Zasadniczo im wyższy wkład własny i wyższa kwota kredytu tym oprocentowanie kredytu niższe.  Bank stosuje cztery progi wkładu własnego 10-20%, 20%-30%, 30-50% i 50%-100%.   PKO BP stosuje 7 przedziałów kwot udzielanych kredytów do 40 tys., 40-80 tys., 80-120 tys., 120-200 tys., 200-400 tys. 400-700 tys. I powyżej 700 tys.

Bank stosuje dwie promocje podstawowe pakiet własny kąt hipoteczny i kredyt z ubezpieczeniem na życie.  Oprócz promocji mamy kilka zniżek obniżających oprocentowanie: deklaracja wpływów, klient własny posiadającego ROR od 6 miesięcy z systematycznymi wpływami wynagrodzenia, lokalizacji nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu/pożyczki hipotecznej, zakupu karty kredytowej i skorzystania z ubezpieczenia na życie oferowanego przez PKO BP SA. 

Pakiet własny kont hipoteczny polega na skorzystaniu przez klienta z ubezpieczenia od utraty pracy, oferowanego przez Bank w wysokości 3,25% od kwoty udzielonego kredytu.  Ubezpieczenie jest zawierane na okres 4 lat. W zamian za to w pierwszym roku klient otrzymuje marże 1,1% a w kolejnych latach obniżkę w stosunku do oferty standardowej.     

Ubezpieczenie na życie w pierwszym roku jest płatne z góry (nie może być kredytowane) 1,70% od kwoty kredytu w kolejnych latach 0,33276% miesięcznie od salda zadłużenia.

PKO BP jako jedyny bank przy wyliczaniu oprocentowania stałego posługuje  się marżą i stałą stopą bazową.  Dlatego oferty dla stałej stopy zmieniają się codziennie stała stopa (trzeba wybrać stopę bazową).

PKO BP stosuje następujące obniżki marży:

• deklarowanych wpływów na rachunek PKO BP SA – min. 3 000 PLN – uprawnienie do obniżenia marży o 0,15 p.p.,
• Klienta posiadającego ROR w Banku minimum 6 miesięcy z systematycznymi wpływami wynagrodzenia – uprawnienie do obniżenia marży o 0,05 p.p.,
• lokalizacji nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu/pożyczki hipotecznej:

1. Miasto stołeczne Warszawa – uprawnienie do obniżenia marży o 0,11 p.p.
2. Lokal poza miastem stołecznym Warszawa – uprawnienie do obniżenia marży o 0,10 p.p.
3. W przypadku innych nieruchomości, poza miastem stołecznym Warszawa – uprawnienie do obniżenia marży o 0,05 p.p.
4. Zakup karty kredytowej i skorzystanie z ubezpieczenia na życie oferowanego przez PKO BP SA – uprawnienie do obniżenia marży o 0,06 p.p.

Prowizja z tytułu dzielonego kredytu wynosi od 1,2% do 3,5% w przypadku skorzystania z ubezpieczenia od utraty pracy lub ubezpieczenia na życie minimalna prowizja może wynosić 0,00%.

Bank oferuje ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, jest ono określane indywidualnie, może być ze składką roczną lub miesięczną.  Bank zgadza się, aby suma ubezpieczenia była równa kwocie udzielonego kredytu.  Bank dopuszcza ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych dostarczone przez klienta. 

PKO BP  nie stosuje ubezpieczenia pomostowego (do czasu prawomocnego wpisu hipoteki) oraz nie pobiera prowizji i opłat z tytułu wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu.  Trzeba jednak pamiętać, że przy nadpłacie i wniosku do banku o skrócenie okresu bank pobierze prowizję w wysokość 0,5%.

Oprocentowanie zmienne oparta o stawkę WIBOR 6M.

Zdolność kredytowa w Santander Banku S.A., przy opisanych założeniach, w zależności od segmentu i wkładu własnego klienta wynosi od 450 000 do  458 781,79.

Santander Bank udziela kredytów dla wkładów własnych  10% i więcej.

Oprocentowanie kredytu jest uzależnione od wysokości wkładu własnego, segmentu klienta i produktów dodatkowych.

 Bank rozróżnia dwa segmenty:  Standard i Select.  Do segmentu Standard zaliczają się klienci z dochodem poniżej 10 tysięcy dla jednego kredytobiorcy i poniżej 15  tysięcy w przypadku dwóch kredytobiorców.  Do segmentu Select zaliczają się klienci z dochodem minimum  10 tys.  w przypadku jednego kredytobiorcy lub 15 tys. w przypadku dwóch kredytobiorców.  Klienci Select mogą liczyć na obniżkę oprocentowania o 0,2% w porównaniu z klientami segmentu Standard.

Bank pobiera prowizję, z tytułu udzielanych kredytów hipotecznych, w wysokości 2%. Prowizja może być zamieniona na ubezpieczenie na życie.  Koszt ubezpieczenia na życie to 0,035% od salda kredytu, przeliczane miesięcznie przez okres 60 miesięcy.

Oprócz obniżki oprocentowania ze względu na segment Bank stosuje następujące zniżki:

• za konto z kartą płatniczą -obniżka oprocentowania o 0,2% (obowiązek posiadania przez okres 5 lat)
• za wykupienia ubezpieczenia za pośrednictwem banku Locum- obniżka oprocentowania o 0,1% (obowiązek posiadania przez 5 lat). Koszt ubezpieczenia to 0,09% rocznie od wartości nieruchomości
• Za kartę kredytową z minimalnym limitem 1000 -0,1% (obowiązek posiadania przez 5 lat).

Ponadto bank wymaga określonych wpływów wynagrodzenia w zależności od kwoty kredytu:

• Kwota kredytu poniżej 300 000 zł wymagany wpływ na rachunek 2 000 zł
• Kwota kredytu od 300 000 zł, a mniej niż 500 000 zł wymagany wpływ na rachunek 3 000 zł
• Kwota kredytu od 500 000 zł włącznie wymagany wpływ na rachunek 4 000 zł
• Klient Select wymagany wpływ na rachunek 7 500 zł

Brak prowizji przy spłacie kredytu oprocentowanego wg stałej stopy procentowej przy zmiennej stopie prowizja wynosi 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego przez okres pierwszych 3 lat.

Bank stosuje ubezpieczenie pomostowe w wysokości 0,5%, które jest w całości zwracane w terminie do 30 dni od otrzymania informacji  o od dnia otrzymania zawiadomienia o dokonaniu wpisu do hipoteki

Santander wymaga zewnętrznego operatu nieruchomość – dostarczonego przez klienta.

Oprocentowanie zmienne oparta o stawkę WIBOR 3M.

Zdolność kredytowa w Millenium, przy opisanych założeniach, wynosi 451.000

Bank udziela kredytów dla wkładów własnych  10% i więcej.

Oprocentowanie kredytu jest uzależnione od wysokości wkładu własnego i produktów dodatkowych.

Bank stosuje cztery przedziału 40% wkładu i więcej, 39,99%-20% wkładu i 80,01%-90% wkładu.

Millenium nie pobiera prowizji z tytułu udzielonego kredytu oraz  częściowej i całkowitej spłatę kredytu.

Bank nie stosuje ubezpieczenia pomostowego.

Bank wymaga założenia rachunku ROR i określonych wpływów zależnych od kwoty udzielanego kredytu.

Bank stosuje następujące obniżki oprocentowania:

• Ubezpieczenie na życie w całym okresie – obniżka marża o 0,5 punktu procentowego. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,03% od salda zadłużenia przeliczane co 12 miesięcy.
• Konto i karta debetowa- obniżka marży o 0,3 punktu procentowego, lub
• Konto, wpływ wynagrodzenie i karta debetowa- obniżka marży o 0,5 pkt procentowego

Bank oferuje ubezpieczenie nieruchomości  w cenie –  0,0075% miesięcznie

Millenium Bank dopuszcza zewnętrzne operaty nieruchomości, ma również podpisaną umowę z firmą zewnętrzną i w przypadku lokalu mieszkalnego koszt wyceny to 420 zł a domu jednorodzinnego 680 zł.

Oprocentowanie zmienne oparta o stawkę WIBOR 6M