KredytowniaRata równa rata malejąca - różnice w odsetkach i sposobie liczenia

Rata malejąca – na czym polega i jak ją policzyć?

Ten rodzaj raty można bardzo łatwo policzyć i, na przykład przy użyciu arkusza kalkulacyjnego, samodzielnie obliczyć sobie własny harmonogram spłaty. Aby móc rozpocząć liczenie, potrzebujemy kwoty kredytu (np. 120 000 zł), okresu kredytowania (np. 120 rat) oraz oprocentowania w skali roku (np. 5%). Rozpoczynamy od wyliczenia części kapitałowej raty miesięcznej. Aby to zrobić, należy podzielić kwotę kredytu przez okres kredytowania wyrażony w miesiącach:

120 000 PLN÷120=1 000 PLN

Część kapitałowa raty w cyklach miesięcznych pomniejsza naszą kwotę do spłaty – w pierwszym miesiącu zadłużenie wynosi 120 000 zł, a w kolejnym 119 000 zł, ponieważ spłaciliśmy już 1 000 zł. Po dokonaniu 12 płatności w ciągu roku jesteśmy winni bankowi:

120 000 PLN – (12×1 000 PLN) = 120 000 PLN – 12 000 PLN = 108 000 PLN

W kolejnym kroku obliczamy oprocentowanie w skali roku na oprocentowanie miesięczne – w tym wypadku możemy zmienić oprocentowanie na ułamek dziesiętny:

5%÷12=0,42%

Dzięki temu sposobowi możemy obliczyć część odsetkową każdej miesięcznej raty. W ten sposób część odsetkowa pierwszej raty wyniesie:

120 000 PLN ×0,42%=504 PLN

Część odsetkowa drugiej raty wyniesie już mniej, ze względu na spłacenie pierwszej raty:

(120 000 PLN-1 000 PLN) × 0,42% = 119 000 PLN × 0,42%=499,80 PLN

Aby otrzymać wysokość miesięcznej raty, należy dodać do siebie część kapitałową oraz odsetkową. Wraz z każdą płatnością rata obniża się, ponieważ zmniejsza się część odsetkowa – co miesiąc jest liczona od zadłużenia pomniejszonego o comiesięczną spłatę.

Wyliczenie dla pierwszego roku spłaty:

Numer raty	Dług	Część kapitałowa raty	Część odsetkowa raty	Rata do zapłaty
1	120 000,00PLN	1 000,00PLN	500,00PLN	1500,00 PLN
2	119 000,00PLN	1 000,00PLN	495,83PLN	1495,83 PLN
3	118 000,00PLN	1 000,00PLN	491,67PLN	1491,67 PLN
4	117 000,00PLN	1 000,00PLN	487,50PLN	1487,50 PLN
5	116 000,00PLN	1 000,00PLN	483,33PLN	1483,33 PLN
6	115 000,00PLN	1 000,00PLN	479,17PLN	1479,17 PLN
7	114 000,00PLN	1 000,00PLN	475,00PLN	1475,00 PLN
8	113 000,00PLN	1 000,00PLN	470,83PLN	1470,83 PLN
9	112 000,00PLN	1 000,00PLN	466,67PLN	1466,67 PLN
10	111 000,00PLN	1 000,00PLN	462,50PLN	1462,50 PLN
11	110 000,00PLN	1 000,00PLN	458,33PLN	1458,33 PLN
12	109 000,00PLN	1 000,00PLN	454,17PLN	1454,17 PLN

Uproszczony harmonogram spłaty dla okresów rocznych:

Numer raty	Dług	Część kapitałowa raty	Część odsetkowa raty	Rata do zapłaty
1	120 000,00PLN	1 000,00PLN	500,00PLN	1500,00 PLN
2	119 000,00PLN	1 000,00PLN	495,83PLN	1495,83 PLN
12	109 000,00PLN	1 000,00PLN	454,17PLN	1454,17 PLN
24	97 000,00PLN	1 000,00PLN	404,17PLN	1404,17 PLN
26	85 000,00PLN	1 000,00PLN	354,17PLN	1354,17 PLN
48	73 000,00PLN	1 000,00PLN	304,17PLN	1304,17 PLN
60	61 000,00PLN	1 000,00PLN	254,17PLN	1254,17 PLN
72	49 000,00PLN	1 000,00PLN	204,17PLN	1204,17 PLN
84	37 000,00PLN	1 000,00PLN	154,17PLN	1154,17 PLN
96	25 000,00PLN	1 000,00PLN	104,17PLN	1104,17 PLN
108	13 000,00PLN	1 000,00PLN	54,17PLN	1054,17 PLN
120	1 000,00PLN	1 000,00PLN	4,17PLN	1004,17 PLN
RAZEM:		120 000,00PLN	30 250,00PLN	150 250,00PLN

Aby policzyć koszt odsetek kredytu możemy wykorzystać kalkulator i poniższy wzór:

W przypadku powyższego przykładu kredytu oraz rat, równanie będzie wyglądać następująco:

Pożyczając 120 000 zł przez dziesięć lat będziemy oddawać:

120 000 PLN + 30 250 PLN = 150 250 PLN

Dla okresu 30-letniego, w którym liczba rat wyniesie 360, koszt odsetek będzie wynosił:

Pożyczając 120 000 zł przez trzydzieści lat będziemy oddawać:

120 000 PLN + 90 250 PLN = 210 250 PLN

Powyższe wyliczenia są jedynie przykładem, a faktyczna suma kwoty do zwrotu może ulec zmianie, na przykład przez wzgląd na zmianę oprocentowania, czyli zmianę stawek WIBOR.

Zawsze możesz skorzystać z mojego kalkulatora, żeby policzyć wysokość rat i sprawdzić różnice.

Rata równa – sposób liczenia

W przypadku rat równych sposób ich policzenia nie jest tak prosty. Potrzebny jest wówczas kalkulator z funkcją potęgi, lub arkusz kalkulacyjny. Wzór na wyliczenie raty równej wygląda następująco:

Gdzie:

R – rata
K – kwota kredytu
p – wysokość oprocentowania kredytu (dla jednego okresu n, czyli w tym przypadku 1 miesiąca)
n – liczba rat.

W pierwszej kolejności obliczamy parametr p, czyli procentowanie w skali miesiąca:

W ułamku dziesiętnym daje to 0,004167, więc p = 0,00467.

Następnie obliczamy (1+p)ⁿ, a więc (1+0,004167) do potęgi 120, oznaczającej okres kredytowania wyrażony w miesiącach:

Dzięki powyższym obliczeniom udało się ustalić wartości występujące we wzorze, które następnie do niego podstawiamy:

K – 120 000 PLN
p – 0,004167
n – 120
(1+p)ⁿ – 1,647009

Powyższy wynik jest ratą równą kredytu wynoszącego 120 000 zł na okres 120 miesięcy z oprocentowaniem wynoszącym 5% w skali roku. Dzięki temu, że jest to rata równa, łatwo policzyć ile zapłacimy przez cały okres kredytowania:

120×1 272,79 PLN=152 734,80 PLN

W tym wypadku równie łatwo policzyć także koszt odsetkowy:

152 734,80 PLN-120 000 PLN=32 734,34 PLN

Później należy wyliczyć część kapitałową oraz odsetkową w każdej racie. Część odsetkowa w pierwszej racie wyniesie:

120 000 PLN ×5%12=500 PLN

Dzięki temu wiemy, że część kapitałowa będzie równa:

1271,79 PLN-500 PLN=772,79 PLN

Gdzie 1272,79 zł to rata kapitałowo-odsetkowa, 500 zł to rata odsetkowa, natomiast 772,79 zł to wartość raty kapitałowej.

Część odsetkowa w drugiej racie wyglądać będzie następująco:

Część kapitałową liczymy natomiast analogicznie jak w pierwszej racie – od raty kapitałowo-odsetkowej (1272,79 zł) odejmujemy ratę odsetkową (496,78 zł) i otrzymujemy wartość raty kapitałowej (776,01 zł). W taki sam sposób liczymy do końca okresu kredytowego.

Wyliczenie dla pierwszego roku spłaty

Numer raty	Dług	Część kapitałowa raty	Część odsetkowa raty	Rata do zapłaty
1	120 000,00PLN	772,79PLN	500,00PLN	1272,79 PLN
2	119 227,21PLN	776,01PLN	496,78PLN	1272,79 PLN
3	118 451,21PLN	779,24PLN	493,55PLN	1272,79 PLN
4	117 671,97PLN	782,49PLN	490,30PLN	1272,79 PLN
5	116 889,48PLN	785,75PLN	487,04PLN	1272,79 PLN
6	116 103,74PLN	789,02PLN	483,77PLN	1272,79 PLN
7	115 314,71PLN	792,31PLN	480,48PLN	1272,79 PLN
8	114 522,41PLN	795,61PLN	477,18PLN	1272,79 PLN
9	113 726,80PLN	798,92PLN	473,86PLN	1272,79 PLN
10	112 927,87PLN	802,25PLN	470,53PLN	1272,79 PLN
11	112 125,62PLN	805,60PLN	467,19PLN	1272,79 PLN
12	111 320,02PLN	808,95PLN	463,83PLN	1272,79 PLN

Tak będzie wyglądał uproszczony harmonogram spłaty dla okresów rocznych:

Numer raty	Dług	Część kapitałowa raty	Część odsetkowa raty	Rata do zapłaty
1	120 000,00PLN	772,79PLN	500,00PLN	1272,79 PLN
2	119 227,21PLN	776,01PLN	496,78PLN	1272,79 PLN
12	111 320,02PLN	808,95PLN	463,83PLN	1272,79 PLN
24	101 387,01PLN	850,34PLN	422,45PLN	1272,79 PLN
26	90 945,80PLN	893,85PLN	378,94PLN	1272,79 PLN
48	79970,41 PLN	939,58PLN	333,21PLN	1272,79 PLN
60	68433,49 PLN	987,65PLN	285,14PLN	1272,79 PLN
72	56306,31PLN	1038,18 PLN	234,61PLN	1272,79 PLN
84	43558,70 PLN	1091,29 PLN	181,49PLN	1272,79 PLN
96	30158,88 PLN	1147,12 PLN	125,66PLN	1272,79 PLN
108	16073,51PLN	1205,81 PLN	66,97PLN	1272,79 PLN
120	1267,50 PLN	1267,50 PLN	5,28PLN	1272,79 PLN
RAZEM:		120 000,00PLN	32734,34 PLN	152 734,34PLN

Aby sprawniej poradzić sobie z powyższymi wyliczeniami, zawsze możesz skorzystać z mojego kalkulatora.

Symulacje porównawcze

Poniżej przedstawiam kilka symulacji porównawczych dla rat równych i malejących wraz z opisami.

Przykład 1.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 10 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 5% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120 000,00	1 000,00	500,00	1500,00	1	120 000,00	772,79	500,00	1272,79
2	119 000,00	1 000,00	495,83	1495,83	2	119 227,21	776,01	496,78	1272,79
12	109 000,00	1 000,00	454,17	1454,17	12	111 320,02	808,95	463,83	1272,79
24	97 000,00	1 000,00	404,17	1404,17	24	101 387,01	850,34	422,45	1272,79
36	85 000,00	1 000,00	354,17	1354,17	36	90 945,80	893,85	378,94	1272,79
48	73 000,00	1 000,00	304,17	1304,17	48	79970,41	939,58	333,21	1272,79
60	61 000,00	1 000,00	254,17	1254,17	60	68433,49	987,65	285,14	1272,79
61	65 000,00	1 000,00	270,83	1 270,83	61	72 343,26	971,36	301,43	1272,79
72	49 000,00	1 000,00	204,17	1204,17	72	56306,31	1038,18	234,61	1272,79
84	37 000,00	1 000,00	154,17	1154,17	84	43558,70	1091,29	181,49	1272,79
96	25 000,00	1 000,00	104,17	1104,17	96	30158,88	1147,12	125,66	1272,79
108	13 000,00	1 000,00	54,17	1054,17	108	16073,51	1205,81	66,97	1272,79
120	1 000,00	1 000,00	4,17PLN	1004,17	120	1267,50	1267,50	5,28	1272,79
RAZEM		120 000,00	30 250,00	150 250,00	RAZEM		120 000,00	32734,34	152 734,34

Jako pierwsza w oczy rzuca się wysokość rat. Pierwsza rata malejąca jest o około 17,85% wyższa niż rata równa, co wynika z tego, iż w ratach równych co miesiąc spłacamy taką samą część kapitału, natomiast w ratach malejących na początku spłacamy mniej części kapitałowej. W powyższym przypadku raty zrównują się po połowie okresu – w 61 płatności. Dodatkowo, w ratach malejących saldo naszego kredytu zmniejsza się szybciej niż w ratach równych. Suma odsetek przy spłacie w ratach malejących jest o 7,6% niższa niż w ratach równych. W przypadku chęci spłacenia takiego kredytu wcześniej, w przypadku rat malejących saldo do spłaty będzie niższe.

Przykład 2.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 5 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 5% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120 000,00	2 000,00	500,00	2500,00	1	120 000,00	772,79	500,00	2 264,55
2	118 000,00	2 000,00	491,67	2 491,67	2	118 235,45	776,01	492,65	2 264,55
12	98 000,00	2 000,00	408,33	2 408,33	12	100 180,50	808,95	417,42	2 264,55
24	74 000,00	2 000,00	308,33	2 308,33	24	77 499,87	850,34	322,92	2 264,55
29	64 000,00	2 000,00	266,67	2 266,67	29	67 710,47	893,85	282,13	2 264,55
36	50 000,00	2 000,00	208,33	2 208,33	36	53 658,85	939,58	223,58	2 264,55
48	26 000,00	2 000,00	108,33	2 108,33	48	28 598,08	987,65	119,16	2 264,55
60	2 000,00	2 000,00	8,33	2 008,33	60	2 255,15	971,36	9,40	2 264,55
RAZEM		120 000,00	15250,00	135 250,00	RAZEM		120 000,00	15 872,88	135 872,88

Podczas pierwszego kredytowania rata malejąca jest o 10,40% wyższa od raty równej. W połowie okresu raty mniej więcej się ze sobą zrównują (29 rata), natomiast odsetki za cały okres przy ratach równych są o 4,08% wyższe niż przy ratach malejących.

Przykład 3.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 20 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 5% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	500,00	500,00	1000,00	1	120000,00	291,95	500,00	791,95
2	119500,00	500,00	497,92	997,92	2	119708,05	293,16	498,78	791,95
12	114500,00	500,00	477,08	977,08	12	116720,84	305,61	486,34	791,95
24	108500,00	500,00	452,08	952,08	24	112968,29	321,25	470,70	791,95
36	102500,00	500,00	427,08	927,08	36	109023,77	337,68	454,27	791,95
48	96500,00	500,00	402,08	902,08	48	104877,43	354,96	436,99	791,95
60	90500,00	500,00	377,08	877,08	60	100518,95	373,12	418,83	791,95
72	84500,00	500,00	352,08	852,08	72	95937,49	392,21	399,74	791,95
101	70000,00	500,00	291,67	791,67	101	83874,43	442,47	349,48	791,95
120	60000,00	500,00	250,00	750,00	121	74665,82	480,84	311,11	791,95
180	30500,00	500,00	127,08	627,08	180	42580,35	614,53	177,42	791,95
240	500,00	500,00	2,08	502,08	240	788,66	788,66	3,29	791,95
RAZEM		120 000,00	60250,00	180 250,00	RAZEM		120 000,00	70 067,25	190 067,25

Przy okresie 20-letnim pierwsza rata malejąca jest o 26,27% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się szybciej niż w przypadku krótszych okresów, bo już w 101 racie, natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 16,29% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 4.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 30 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 5% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	333,33	500,00	833,33	1	120000,00	144,19	500,00	644,19
2	119666,67	333,33	498,61	831,94	2	119855,81	144,79	499,40	644,19
12	116333,33	333,33	484,72	818,06	12	118380,50	150,93	493,25	644,19
24	112333,33	333,33	468,06	801,39	24	116527,20	158,66	485,53	644,19
36	108333,33	333,33	451,39	784,72	36	114579,09	166,77	477,41	644,19
48	104333,33	333,33	434,72	768,06	48	112531,30	175,31	468,88	644,19
60	100333,33	333,33	418,06	751,39	60	110378,75	184,27	459,91	644,19
72	96333,33	333,33	401,39	734,72	72	108116,07	193,70	450,48	644,19
120	80333,33	333,33	334,72	668,06	120	97846,97	236,49	407,70	644,19
137	74666,67	333,33	311,11	644,44	137	93689,79	253,81	390,37	644,19
180	60333,33	333,33	251,39	584,72	180	81764,19	303,50	340,68	644,19
240	40333,33	333,33	168,06	501,39	240	61124,22	389,50	254,68	644,19
360	333,33	333,33	1,39	334,72	360	641,51	641,51	2,67	644,19
RAZEM		120 000,00	90 250,00	210 250,00	RAZEM		120 000,00	111 906,94	231 906,94

Przy okresie 30-letnim pierwsza rata malejąca jest o 28,84% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się szybciej niż w przypadku krótszych okresów, bo już w 137 racie, natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 24,00% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 5.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 5 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 2,20% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	2000,00	220,00	2220,00	1	120000,00	1893,85	220,00	2113,85
2	118000,00	2000,00	216,33	2216,33	2	118106,15	1897,32	216,53	2113,85
12	98000,00	2000,00	179,67	2179,67	12	98975,66	1932,39	181,46	2113,85
24	74000,00	2000,00	135,67	2135,67	24	75551,71	1975,34	138,51	2113,85
30	62000,00	2000,00	113,67	2113,67	30	63645,24	1997,16	116,68	2113,85
36	50000,00	2000,00	91,67	2091,67	36	51607,20	2019,23	94,61	2113,85
48	26000,00	2000,00	47,67	2047,67	48	27130,56	2064,11	49,74	2113,85
60	2000,00	2000,00	3,67	2003,67	60	2109,98	2109,98	3,87	2113,85
RAZEM		120 000,00	6 710,00	126 710,00	RAZEM		120 000,00	6 830,83	126 830,83

Podczas pierwszego kredytowania rata malejąca jest o 0,74% wyższa od raty równej. W połowie okresu raty mniej więcej się ze sobą zrównują (30 rata), natomiast odsetki są wyższe w przypadku rat równych o 1,80% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 6.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 10 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 2,20% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	1000,00	220,00	1220,00	1	120000,00	894,94	220,00	1114,94
2	119000,00	1000,00	218,17	1218,17	2	119105,06	896,58	218,36	1114,94
12	109000,00	1000,00	199,83	1199,83	12	110064,89	913,16	201,79	1114,94
24	97000,00	1000,00	177,83	1177,83	24	98995,84	933,45	181,49	1114,94
36	85000,00	1000,00	155,83	1155,83	36	87680,79	954,19	160,75	1114,94
48	73000,00	1000,00	133,83	1133,83	48	76114,29	975,40	139,54	1114,94
58	63000,00	1000,00	115,50	1115,50	58	66279,42	993,43	121,51	1114,94
60	61000,00	1000,00	111,83	1111,83	60	64290,74	997,08	117,87	1114,94
72	49000,00	1000,00	89,83	1089,83	72	52204,44	1019,23	95,71	1114,94
120	1000,00	1000,00	1,83	1001,83	120	1112,90	1112,90	2,04	1114,94
RAZEM		120 000,00	13 310,00	133 310,00	RAZEM		120 000,00	13 793,13	133 793,13

Przy okresie 10-letnim pierwsza rata malejąca jest o 6,09% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się mniej więcej w połowie okresu (58 rata), natomiast suma odsetek w przypadku rat równych jest o 3,63% wyższa w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 7.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 20 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 2,20% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	500,00	220,00	720,00	1	120000,00	398,49	220,00	618,49
2	119500,00	500,00	219,08	719,08	2	119601,51	399,22	219,27	618,49
12	114500,00	500,00	209,92	709,92	12	115576,19	406,60	211,89	618,49
24	108500,00	500,00	198,92	698,92	24	110647,46	415,64	202,85	618,49
36	102500,00	500,00	187,92	687,92	36	105609,21	424,87	193,62	618,49
48	96500,00	500,00	176,92	676,92	48	100458,99	434,32	184,17	618,49
60	90500,00	500,00	165,92	665,92	60	95194,31	443,97	174,52	618,49
112	64500,00	500,00	118,25	618,25	112	89812,63	453,84	164,66	618,49
120	60500,00	500,00	110,92	610,92	120	67063,08	495,54	122,95	618,49
180	30500,00	500,00	55,92	555,92	180	35663,97	553,11	65,38	618,49
240	500,00	500,00	0,92	500,92	240	617,36	617,36	1,13	618,49
RAZEM		120 000,00	26 510,00	146 510,00	RAZEM		120 000,00	28 437,99	148 437,99

Przy okresie 20-letnim pierwsza rata malejąca jest o 16,44% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się przy 112 płatności, natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 7,27% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 8.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 30 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 2,20% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	333,33	220,00	553,33	1	120000,00	235,64	220,00	455,64
2	119666,67	333,33	219,39	552,72	2	119764,36	236,07	219,57	455,64
12	116333,33	333,33	213,28	546,61	12	117384,06	240,44	215,20	455,64
24	112333,33	333,33	205,94	539,28	24	114469,54	245,78	209,86	455,64
36	108333,33	333,33	198,61	531,94	36	111490,26	251,24	204,40	455,64
48	104333,33	333,33	191,28	524,61	48	108444,77	256,83	198,82	455,64
60	100333,33	333,33	183,94	517,28	60	105331,59	262,53	193,11	455,64
72	96333,33	333,33	176,61	509,94	72	102149,23	268,37	187,27	455,64
120	80333,33	333,33	147,28	480,61	120	88696,69	293,03	162,61	455,64
161	66666,67	333,33	122,22	455,56	161	76231,23	315,88	139,76	455,64
180	60333,33	333,33	110,61	443,94	180	70129,37	327,07	128,57	455,64
240	40333,33	333,33	73,94	407,28	240	49405,18	365,06	90,58	455,64
360	333,33	333,33	0,61	333,94	360	454,81	454,81	0,83	455,64
RAZEM		120 000,00	90 250,00	210 250,00	RAZEM		120 000,00	111 906,94	231 906,94

Przy okresie 30-letnim pierwsza rata malejąca jest o 21,44% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się po połowie okresu kredytowania (161 rata), natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 10,88% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 9.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 5 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 8% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	2000,00	800,00	2800,00	1	120000,00	1633,17	800,00	2433,17
2	118000,00	2000,00	786,67	2786,67	2	118366,83	1644,06	789,11	2433,17
12	98000,00	2000,00	653,33	2653,33	12	101424,19	1757,01	676,16	2433,17
24	74000,00	2000,00	493,33	2493,33	24	79549,60	1902,84	530,33	2433,17
29	64000,00	2000,00	426,67	2426,67	29	69907,71	1967,12	466,05	2433,17
36	50000,00	2000,00	333,33	2333,33	36	55859,42	2060,77	372,40	2433,17
48	26000,00	2000,00	173,33	2173,33	48	30202,97	2231,81	201,35	2433,17
60	2000,00	2000,00	13,33	2013,33	60	2417,05	2417,05	16,11	2433,17
RAZEM		120 000,00	24 400,00	144 400,00	RAZEM		120 000,00	25 990,04	145 990,04

Przy okresie 5-letnim pierwsza rata malejąca jest o 15,08% wyższa niż rata równa. Raty zrównują przy 53 płatności, natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 6,52% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 10.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 10 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 8% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	1000,00	800,00	1800,00	1	120000,00	655,93	800,00	1455,93
2	119000,00	1000,00	793,33	1793,33	2	119344,07	660,30	795,63	1455,93
12	109000,00	1000,00	726,67	1726,67	12	112539,37	705,67	750,26	1455,93
24	97000,00	1000,00	646,67	1646,67	24	103753,85	764,24	691,69	1455,93
36	85000,00	1000,00	566,67	1566,67	36	94239,14	827,67	628,26	1455,93
48	73000,00	1000,00	486,67	1486,67	48	83934,70	896,37	559,56	1455,93
53	68000,00	1000,00	453,33	1453,33	53	79392,71	926,65	529,28	1455,93
60	61000,00	1000,00	406,67	1406,67	60	72775,01	970,76	485,17	1455,93
72	49000,00	1000,00	326,67	1326,67	72	60689,06	1051,34	404,59	1455,93
120	1000,00	1000,00	6,67	1006,67	120	1446,29	1446,29	9,64	1455,93
RAZEM		120 000,00	48 400,00	168 400,00	RAZEM		120 000,00	54 711,74	174 711,74

Przy okresie 10-letnim pierwsza rata malejąca jest o 23,36% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się przy 53 płatności, natomiast suma odsetek w przypadku rat równych jest o 13,04% wyższa w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 11.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 20 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 8% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	500,00	800,00	1300,00	1	120000,00	203,73	800,00	1003,73
2	119500,00	500,00	796,67	1296,67	2	119796,27	205,09	798,64	1003,73
12	114500,00	500,00	763,33	1263,33	12	117682,78	219,18	784,55	1003,73
24	108500,00	500,00	723,33	1223,33	24	114954,05	237,37	766,36	1003,73
36	102500,00	500,00	683,33	1183,33	36	111998,84	257,07	746,66	1003,73
48	96500,00	500,00	643,33	1143,33	48	108798,35	278,41	725,32	1003,73
60	90500,00	500,00	603,33	1103,33	60	105332,21	301,51	702,21	1003,73
90	75500,00	500,00	503,33	1003,33	90	95355,48	368,02	635,70	1003,73
120	60500,00	500,00	403,33	903,33	120	83177,96	449,21	554,52	1003,73
180	30500,00	500,00	203,33	703,33	180	50171,55	669,25	334,48	1003,73
240	500,00	500,00	3,33	503,33	240	997,08	997,08	6,65	1003,73
RAZEM		120 000,00	96 400,00	216 400,00	RAZEM		120 000,00	120 894,74	240 894,74

Przy okresie 20-letnim pierwsza rata malejąca jest o 29,52% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się przy 90 płatności, natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 25,41% w porównaniu z ratami malejącymi.

Przykład 12.

Kwota kredytu wynosi 120 000 złotych, okres kredytu to 30 lat, natomiast oprocentowanie wynosi 8% w skali roku.

RATAMALEJĄCA					RATARÓWNA
Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty	Numerraty	Dług	Częśćkapitałowa raty	Częśćodsetkowa raty	Ratado zapłaty
1	120000,00	333,33	800,00	1133,33	1	120000,00	80,52	800,00	880,52
2	119666,67	333,33	797,78	1131,11	2	119919,48	81,05	799,46	880,52
12	116333,33	333,33	775,56	1108,89	12	119084,19	86,62	793,89	880,52
24	112333,33	333,33	748,89	1082,22	24	118005,74	93,81	786,70	880,52
36	108333,33	333,33	722,22	1055,56	36	116837,78	101,60	778,92	880,52
48	104333,33	333,33	695,56	1028,89	48	115572,88	110,03	770,49	880,52
60	100333,33	333,33	668,89	1002,22	60	114202,99	119,16	761,35	880,52
72	96333,33	333,33	642,22	975,56	72	112719,41	129,05	751,46	880,52
115	82000,00	333,33	546,67	880,00	115	106317,38	171,73	708,78	880,52
120	80000,00	333,33	533,33	866,67	120	105269,64	178,72	701,80	880,52
180	60000,00	333,33	400,00	733,33	180	92137,87	266,27	614,25	880,52
240	40000,00	333,33	266,67	600,00	240	72573,56	396,69	483,82	880,52
360
RAZEM		120 000,00	144 400,00	264 400,00	RAZEM		120 000,00	196 986,30	316 986,30

Przy okresie 30-letnim pierwsza rata malejąca jest o 28,87% wyższa niż rata równa. Raty zrównują się przy 115 płatności, natomiast suma odsetek jest wyższa w przypadku rat równych o 36,42% w porównaniu z ratami malejącymi.

Wszystkie obliczenia wykonasz przy pomocy mojego kalkulatora.

Rata równa i rata malejąca – jak je policzyć i którą wybrać?

Rata malejąca – na czym polega i jak ją policzyć?

Rata równa – sposób liczenia

Symulacje porównawcze

Przykład 1.

Przykład 2.

Przykład 3.

Przykład 4.

Przykład 5.

Przykład 6.

Przykład 7.

Przykład 8.

Przykład 9.

Przykład 10.

Przykład 11.

Przykład 12.

Inne artykuły z tej kategorii

Jak zdolność? Jaka rata? Hipoteka luty 2024 r.

Bezpieczny kredyt 2% Q & A

Bezpieczny kredyt 2% – wszedł w życie!!! Mam już kalkulator.