Bezpieczny kredyt 2% Q & A

–  małżeństwo, singiel oraz para w związku nieformalnym, ale pod warunkiem, że mają przynajmniej jedno wspólne dziecko

–  osoby w wieku do 45 lat Warunek uznaje się za spełniony również w przypadku, gdy 45 lat nie ukończył wyłącznie jeden

    z kredytobiorców

– osoba, która nie posiada i w ostatnich 36 miesiącach nie posiadała kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, domu, spółdzielczego prawa czy             budowę domu.  Przeszkodą nie jest kredyt na zakup działki budowlanej.

– osoba, która nigdy wcześniej nie posiadała mieszkania ani domu;

Tak, z Bezpiecznego Kredytu 2% mogą skorzystać również cudzoziemcy, którzy chcą kupić nieruchomość w Polsce. Warunkiem skorzystania z programu jest prowadzenie przez cudzoziemca gospodarstwa domowego:

– w Polsce albo

– poza Polską, jeżeli prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą posiadającą polskie

  obywatelstwo, a Bezpieczny Kredyt 2% jest mu udzielany wspólnie z tą osobą.

Jeśli klient korzysta tylko z BK2% to wkład własny nie może być wyższy niż 200 tys. zł

Czego dotyczy ograniczenie 20%?

• Dotyczy ono tylko sytuacji, gdy klient ma mniej niż 20% wkładu. Wtedy część kredytu jest objęta gwarancją z RKM i suma tej gwarancji i wkładu klienta nie może      być wyższa niż 20% i nie wyższa niż 200 000 zł.

Przykład:

Jeśli klient chce kupić mieszkanie za 660 tys. zł i ma 60 000 zł (9,09%) wkładu własnego, to gwarancja może wynieść max. 10,91%, czyli 72 000 zł. W sumie daje to 20% i 132 000 zł, a więc limit 20% i 200 000 zł nie został przekroczony.

Jeśli jednak wkładem własnym jest wyłącznie działka, to suma działki i kwoty kredytu może wynieść do 1 mln zł.

Maksymalna kwota kredytu:

– 500 000 zł – singiel

– 600 000 zł, jeśli kredytobiorca prowadzi gospodarstwo wspólnie z małżonkiem lub gdy w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy wchodzi co najmniej jedno dziecko. Samotny rodzic z dzieckiem również otrzyma kwotę 600 000 zł

Spłata przez pierwsze 10 lat odbywa się w ratach malejących. Potem w stałych, chyba że

kredytobiorca zdecyduje inaczej.

Jeśli kredyt udzielany jest w celu dokończenia rozpoczętej budowy domu, to suma wartości działki,

wykonanych prac i kwoty kredytu max. 1 mln zł. Maksymalna kwota kredytu w takim przypadku jest

niższa i wynosi 100 tys. zł dla singla i 150 tys. zł dla rodziny. To ograniczenie dotyczy jednak

Minimalny okres kredytowania wynosi 180 miesięcy (15 lat)

Kredyty w programie mogą być udzielone tylko w PLN.

– budowa domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończenie, oraz nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu;

– nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończenie;

– realizacja inwestycji kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy

– nabycie spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

Tak. Kredyt będzie można otrzymać zarówno na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym, jak i na wtórnym wraz z jej wykończeniem. Także na budowę domu albo dokończenie budowy domu.

Miejsce postojowe i pomieszczenia przynależne muszą być określone w umowie jako przynależne do danego lokalu. Muszą być również wpisane w jednej KW. Liczy się łączna cena zakupu nieruchomości. Jeżeli pomieszczenia przynależne znajduje się na jednej KW nie ma przeciwwskazań do finansowania do wBK2 %.

TAK.

W 2023 roku  nie ma limitów.

Wyjątek 1 – kredytobiorca i osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego mogli odziedziczyć do 50% udziałów w jednej nieruchomości. Otrzymają jednak kredyt tylko jeśli nie zamieszkują w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy. Kredyt nie może jednak zostać przeznaczony na wykup udziałów, lecz na zakup jakiegoś innego mieszkania LUB

Wyjątek 2 – kredytobiorca i osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego posiadają lub posiadały jeden dom, lub mieszkanie, które zostało wyłączone z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego. LUB

Wyjątek 3 – kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe posiadał prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, które było nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny, które kredytobiorca ten lub osoba ta zbyli przed ukończeniem 18 lat

W takim przypadku nie będą mogli skorzystać z programu. Projekt ustawy mówi o udziałach w tylko jednym odziedziczonym mieszkaniu.

W umowie kredytowej będzie oddzielny paragraf opisujący możliwe mechanizmy kontroli bankowej.

Kupione za kredyt 2% mieszkanie można sprzedać w dowolnym momencie, ale oznacza to utratę kolejnych dopłat. Wcześniej uzyskanych dopłat nie trzeba będzie zwracać. Po 10 latach można sprzedać taką nieruchomość bez konsekwencji.

Nie, następuje tylko wstrzymanie wypłat kolejnych dopłat.

Oprocentowanie kredytu ma być ustalane na warunkach nie gorszych niż dla kredytów bez dopłat.

PONIŻSZE WYLICZENIA TO PRZYKŁAD, ABY POZNAĆ MECHANIZM WYLICZENIA DOPŁATY

Dopłata = (wskaźnik BGK – 2%) / 12

Wskaźnik BGK, to średnie oprocentowanie na rynku pomnożone przez 90%.

Załóżmy dla uproszczenia, że średnia stawka na rynku to 8% i bank zaoferuje klientowi oprocentowanie wynoszące również 7,9%.

W takim przypadku BGK opublikuje wskaźnik = 7,2% (90%*8%)

Dopłata (w skali roku) = (wskaźnik – 2%) = 5,2%

Klient będzie miał oprocentowanie 7,9%, ale będzie płacił ratę na takim poziomie, jakby jego oprocentowanie wynosiło 7,9% – 5,2% = 2,7%.

W przypadku, gdy kwota pierwszej raty bez dopłaty będzie wyższa od pierwszej raty pomniejszonej o dopłatę, na wniosek kredytobiorcy, bank będzie wydłużał okres spłaty tego kredytu, ale o nie więcej niż 5 lat.

Standardowo dopłaty mają być wypłacane przez 10 lat. Wypłata kolejnych dopłat może jednak zostać wstrzymana wcześniej. Będzie to miało miejsce gdy:

– w okresie 24 miesięcy od zgłoszenia zakończenia budowy domu czy nabycia mieszkania, kredytobiorca nie rozpoczął w tym lokalu albo tym domu prowadzenia        gospodarstwa domowego

– w okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie sprzedana (z wyjątkiem zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców);

– w okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie wynajęta lub użyczona;

– w okresie otrzymywania dopłat zmieniony zostanie sposób użytkowania nieruchomości lub jej części, w sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb           mieszkaniowych;

– jeśli w okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca nabył prawo własności innego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, albo nabył spółdzielcze prawo   dotyczące innego lokalu mieszkalnego, albo domu jednorodzinnego.

Wyjątek — chyba że prawo to nabył w drodze dziedziczenia;

– w okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca trwale zaprzestał prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym, chyba    że:

a) jest w nim ono dalej prowadzone przez drugiego z kredytobiorców, albo

b) zaprzestanie to nastąpiło w związku wyłączeniem tego lokalu albo tego domu z użytkowania, z przyczyn niezależnych od kredytobiorcy;

– w okresie otrzymywania dopłat w stosunku do kredytobiorcy ogłoszono upadłość;

– w okresie otrzymywania dopłat stroną umowy bezpiecznego kredytu 2% przestał być kredytobiorca, który w dniu udzielania tego kredytu jako jedyny spełniał       warunek < 45 lat;

– w okresie otrzymywania dopłat dokonano przedterminowej spłaty części BK2%, chyba że spłaty takiej dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu, LUB spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją, LUB łącznie z wniesionym wkładem własnym kredytobiorcy nie przekroczyła kwoty 200 000 zł.

– w okresie otrzymywania dopłat zmieniono oprocentowanie ze stałego na zmienne;

– w okresie otrzymywania dopłat pozwoli się zamieszkać w mieszkaniu/domu osobie, która jest drugim rodzicem wspólnego dziecka, a która posiadała już    mieszkanie lub dom. To samo wykluczenie dotyczy osoby, która nie jest rodzicem, ale w ostatnich 12 miesiącach była

członkiem gospodarstwa domowego kredytobiorcy.

Nadpłata Bezpiecznego Kredytu 2% w okresie przysługiwania dopłat wiąże się z utratą prawa do uzyskiwania dalszych dopłat.

Ustawa przewiduje jednak pewne wyjątki — kredytobiorca, który nadpłacił kredyt, w okresie otrzymywania dopłat nie utraci prawa do przyszłych dopłat w sytuacji, gdy:

• spłaty takiej dokonał po upływie 3 lat od dnia udzielenia kredytu,

• spłata dotyczyła części objętej gwarancją (w przypadku łączenia z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”),

• łączna wysokość spłaty i wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła 200 000 zł,

• łączna wysokość spłaty i zapłaconej przez kredytobiorcę raty kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu

Taka konieczność istnieje, jeśli kredytobiorca został prawomocnie skazany za przestępstwo popełnione w związku z udzieleniem Bezpiecznego Kredytu 2%. Kwoty udzielonych dopłat do tego kredytu podlega zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się tego wyroku wraz z odsetkami ustawowymi.

Otrzymane dopłaty trzeba również zwrócić od momentu zajścia zdarzenia, które powodują wstrzymanie dopłat – czyli np. klient uruchomił kredyt BK2% w sierpniu 2023, zaczął wynajmować mieszkanie zakupione na kredyt BK2% w grudniu 2023, a zgłosił fakt wynajęcia lub bank w wyniku kontroli to wychwycił w marcu 2024, to za grudzień/styczeń/luty/marzec będzie musiał zwrócić niesłusznie zaliczone dopłaty do raty.

W okresie objętym dopłatami do Bezpiecznego Kredytu 2% kredyt spłacany jest w ratach malejących. Po wygaśnięciu dopłat spłata kredytu następuje w ratach równych (annuitetowych), chyba że kredytobiorca złoży wniosek o utrzymanie dotychczasowego sposobu spłaty.

Początkowo będzie znane oprocentowanie tylko w pierwszym okresie 5 lat. Po 5 latach ponownie będzie ustalone oprocentowanie kredytu i nowa wysokość dopłat.

Tak, jednocześnie funkcjonują 2 Programu Rządowe. Klienci, którzy nie mają wkładu własnego lub mają go w niewystarczającej wysokości, korzystają wtedy z Bezpiecznego Kredytu 2% w połączeniu z RKM jako gwarancją wkładu własnego.

W przypadku umowy deweloperskiej nabycie prawa własności lokalu następuje w chwili jego wyodrębnienia, a zatem do czasu takiego wyodrębnienia kredytobiorca będzie spełniał warunki programu.

Należy jednak dodać, że Bezpieczny Kredyt 2% może zostać udzielony, jeżeli taka osoba nie posiada i w ostatnich 36 miesiącach nie posiadała kredytu hipotecznego zaciągniętego na zakup mieszkania, domu, spółdzielczego prawa czy budowę domu. Przeszkodą nie jest kredyt na zakup działki budowlanej.

Nie można uzyskać kredytu 2% na mieszkanie kupione w ramach cesji, która została dokonana po wejściu w życie ustawy.

Tak, wkładem własnym kredytobiorcy może być nieruchomość gruntowa należąca do kredytobiorcy i nieobciążona kredytem. Jest to jednak możliwe tylko w przypadku, gdy bezpiecznego kredytu 2% udzielono w celu pokrycia wydatków ponoszonych w związku z budową domu jednorodzinnego na tej nieruchomości. Jeśli wkładem własnym jest wyłącznie działka to suma wartości działki i kwoty kredytu nie może przekroczyć 1 mln zł

Jeśli kredytobiorca w trakcie trwania dopłat dokona zbycia nieruchomości objętej BK 2%, dopłaty wygasają. Wyjątkiem jest zbycie na rzecz drugiego z kredytobiorców, który spełnia kryteria maksymalnego wieku.

Jeśli singiel uzyskał bezpieczny kredyt mieszkaniowy i kupił mieszkanie, gdzie nabył 100 % własności i w okresie dopłat zawarł związek małżeński i rozszerzył wspólność ustawową, to w takim przypadku nie jest to przesłanka do zaprzestania dopłat.

Tak, ale pod warunkiem, że macie wspólne dziecko.

Nie, w kredycie BK2% nie mogą uczestniczyć inne osoby aby podwyższyć zdolność kredytową.