2025.01.23

Zdolność kredytowa. Jak obliczyć własną zdolność kredytową w mniej niż 15 minut?

Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych elementów, który decyduje o tym, czy bank udzieli Ci kredytu i w jakiej wysokości. W tym artykule dowiesz się, co to jest zdolność kredytowa, jak się ją oblicza i jak przygotować się do policzenia zdolności kredytowej, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu.

Zdolność kredytowa. Jak obliczyć własną zdolność kredytową w mniej niż 15 minut?

  • Co to jest zdolność kredytowa?

    Zdolność kredytowa to nic innego jak Twoja zdolność do spłaty zobowiązania finansowego w określonym terminie. Banki i instytucje finansowe, które udzielają kredytów, analizują bardzo dużo danych na Twój temat, zanim podejmą decyzję. Co podlega analizie?
    Twoje dochody, wydatki oraz historia kredytowa, aby oszacować, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.  Pod uwagę brany jest również wiek, wykształcenie, miejsce zamieszkania, branża, w której pracujesz, a nawet Twój status cywilny i ilość oraz wiek dzieci.

    Przejdź z nami 5 kroków i oblicz, jaką masz zdolność kredytową!

  • 1. Twoje miesięczne dochody

    Banki biorą pod uwagę źródła dochodów, takie jak:

    • Wynagrodzenie z umowy o pracę, zarówno na czas określony jak i nieokreślony, oraz dochody z działalności gospodarczej niezależnie od formy rozliczania podatku z urzędem skarbowym,

    • Umowy zlecenia i umowy o dzieło, kontrakt służb mundurowych lub menadżerski,

    • Emeryturę, świadczenie przedemerytalne, świadczenia dodatkowe, np. 800+ czy rentę bezterminową,

    • Udziały w spółkach akcyjnych, z ograniczoną odpowiedzialności czy spółkach komandytowych,

    • Wynajem nieruchomości,

    Przykład: Jeśli zarabiasz 8 000 zł netto, a dodatkowo otrzymujesz 1 000 zł z wynajmu mieszkania, Twoje miesięczne dochody wynoszą 9 000 zł.

     

  • 2. Stałe miesięczne wydatki

    Określ swoje stałe miesięczne wydatki.
    Stałe wydatki obejmują: 

    ·       Raty innych kredytów,

    ·       Czynsz i media,

    ·       opłaty za wynajem mieszkania,

    ·       Koszty utrzymania (jedzenie, transport, ubezpieczenie),

    ·       Jeśli masz na utrzymaniu dzieci to należy podliczyć koszty ich utrzymania,

    Przykład: Jeśli Twoje wydatki wynoszą 4 000 zł miesięcznie, to jest to kwota, którą powinieneś odliczy od Twoich dochodów. Banki do twoich kosztów utrzymania przyjmą rzeczywistą wysokość rat kredytowych natomiast koszty życia zostaną przez nie oszacowane.

     

  • 3. Maksymalna wysokość raty

    Większość banków do obliczania maksymalnej zdolności kredytowej posługuje się wskaźnikiem DTI (Debt-to-Income – rata kredytu do dochodu dyspozycyjnego) oraz wskaźnikiem MR (maksymalna rata) 

    Według wskaźnika DTI rata kredytu nie powinna przekraczać 40-50% Twojego dochodu dyspozycyjnego. Dochód dyspozycyjny to różnica pomiędzy twoim przychodem a miesięcznymi wydatkami.

    Przykład: Jeśli zarabiasz 9 000 zł netto, Twoje stałe miesięczne wydatki (wraz z ratami kredytów, które posiadasz) wynoszą 4 000 to twój dochód dyspozycyjny wynosi 5 000 to maksymalna rata twojego kredytu wyniesie około 2.500,00  (50% dochodów dyspozycyjnego).
    Według  wskaźnika MR Twoja miesięczna rata nie może być wyższa niż 60 % dochodu.

     

     

  • 4. Rodzaj kredytu i okres kredytowania

    Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata.  Oprocentowania kredytów różnią się w zależności od ich rodzaju, od długości zobowiązania oraz od banku, który kredytu udziela.

    Banki najczęściej oferują kredyty hipoteczne na okres 20-30 lat, a kredyty gotówkowe na okres do 12 lat. Obecnie średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 7% a kredytu gotówkowego 11%.

    Przykład: Przy kredycie hipotecznym na 500 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 7% daje miesięczną ratę 3 326 zł. Natomiast kredyt gotówkowy na 270 000 zł na 12 lat z oprocentowaniem 11%  daje miesięczną ratę 3 384

     

  • 5. Historia kredytowa w BIK

    Biuro Informacji Kredytowej (BIK) dokumentuje twoją historię kredytową i na jej podstawie dokonuje twojej oceny na tle innych kredytobiorców – Scorrig.

    Więcej o Biurze Informacji Kredytowej pisałem w artykule z kwietnia 2022 roku

    Regularne spłacanie rat podwyższa Twoją ocenę, a więc czyni Cię w oczach banków bardziej wiarygodnym kredytobiorcą co pozytywnie  wpływa pozytywnie na Twoją zdolność kredytową.  Nieregularne spłaty twoich zobowiązań obniżają Twoje możliwości kredytowe.

    Oprócz regularności spłat na twoją ocenę wiarygodności kredytowej robiona przez BIK mają następujące czynniki:

    ·       Zapytania kredytowe – każde złożenie wniosku kredytowego powoduje zapytanie o twoje dane w BIK, dużo takich zapytań może spowodować podejrzliwość banku o twoje intencje i możliwości spłaty

    ·       Ilość kredytów – zbyt duża ilość kredytów nawet takich najmniejszych (raty 0, zakupy ratalne na platformach sprzedażowych) mogą sugerować, że masz tendencje do nadmiernego zadłużania się i w końcu przestaniesz regularnie spłacać zobowiązania

    Jak zwiększyć zdolność kredytową?

    ·       Spłać istniejące zobowiązania – Im mniej rat kredytów spłacasz, tym lepszą masz zdolność kredytową.

    ·       Zadbaj o stabilne dochody – Banki preferują osoby z umową o pracę na czas nieokreślony.

    ·       Wybierz dłuższy okres kredytowania – Dzięki temu Twoje miesięczne raty będą niższe.

    ·       Znajdź współkredytobiorcę – Dodatkowa osoba z dochodami może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

    ·       Ogranicz wydatki – Zmniejszenie stałych kosztów, np. rezygnacja z subskrypcji, poprawi Twój bilans finansowy.

     

     

     

  • Dlaczego warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego?

    Musisz pamiętać, że wyliczenia i wzory, które przedstawiłem ci powyżej mają charakter ogólny, natomiast każdy bank ma własną politykę i własne algorytmy /wzory do liczenia zdolności kredytowej.  Różnice pomiędzy bankami jak przeczytałeś powyżej mogą wynieść przy takich samych założeniach raty od 2500 do 5400.  Skąd to się bierze?  Banki ułatwiają sobie sprawę i o ile wysokości płaconych przez Ciebie rat przyjmą zgodnie z tym co jest raportowane do BIK, to już koszty twojego utrzymania takie jak: czynsz prąd gaz itp. będę określały same na podstawie miejsca zamieszkania, wielkości domu czy mieszkania i innych czynników.

    Sposób, wzory i wyliczenia są „zaszyte” w onlinowych  kalkulatorach kredytowych więc mogą być zmieniane w czasie rzeczywistym kiedy bank uzna to za konieczne.  Z drugiej strony każdy bank trochę inaczej liczy twój dochód jedni liczą średnia z 3 miesięcy inni z 6 a niektórzy nawet z 12 miesięcy.  Inaczej są traktowane zmienne czynniki wynagrodzenia takie jak premie uznaniowe miesięczne kwartalne roczne, różnego rodzaju 13 czy np. dodatki mieszkaniowe. Dlatego nie jest możliwe stworzenie jednego kalkulatora, który policzyłby dokładnie Twoją zdolność kredytową we wszystkich bankach.

    Ekspert kredytowy, taki jak ja ma dostęp do kalkulatorów bankowych, mając duże doświadczenie na wstępie wyeliminuje banki, które w twoim konkretnym przypadku zaniżą twoją zdolność kredytową. Jeżeli jesteś zatrudniony na umowę o prace od 3 miesięcy to nie ma sensu liczyć twoje zdolności w banku, który bierze pod uwagę dochód z 6  czy 12 miesięcy. Tak samo w przypadku kiedy masz 3 dzieci, co podwyższa twoje miesięczne koszty  a bank nie uwzględnia 800+ do twojego dochodu.  

    Obliczenie zdolności kredytowej nie jest trudne, ale wymaga dokładnej analizy Twoich dochodów i wydatków. Pamiętaj, że każda decyzja finansowa powinna być dobrze przemyślana. Jeśli masz wątpliwości, skonsultuj się z ekspertem kredytowym, który pomoże Ci zrealizować Twoje plany finansowe.

Marcin Staszewski