Насколько это возможно? Какой взнос? Ипотека в марте 2023 года.

Статьи, какая мощность, какой взнос — это циклические статьи, выходящие ежемесячно или при значительных изменениях на рынке.

О возможностях ипотеки я писал в этой статье.

После сонного января и февраля в марте 2023 года показатели кредитоспособности улучшились.   

В начале февраля 2023 года Служба финансового надзора (FSC) объявила о смягчении условий оценки кредитоспособности: «Самый низкий, минимальный уровень буфера (2,5 процентных пункта) должен применяться для кредитов с временно фиксированной процентной ставкой, а для кредитов с переменной процентной ставкой буфер должен быть адекватно выше».  

Согласно рекомендации ФСБ, до сих пор банки были вынуждены рассчитывать кредитоспособность претендентов на ипотеку с учетом процентных ставок на 5 процентных пунктов выше. Это связано с тем, что Управление финансовой комиссии с апреля 2022 года вдвое увеличило необходимый буфер безопасности, который ранее составлял 2,5 процентных пункта.

Банки выполнили рекомендацию, но при этом повысили процентные ставки по кредитам с временно фиксированной процентной ставкой. Кредитоспособность клиентов значительно возросла.

Некоторые банки перестали предлагать клиентам кредиты с переменной процентной ставкой. В выбранных мною банках это ING Bank Śląski и Millenium Bank.

Эти банки предлагают только кредиты с временной фиксированной процентной ставкой.

Значения индексов WIBOR медленно снижаются.

При таких предположениях мой гипотетический брак с первоначальным взносом 20 % был кредитоспособным во всех выбранных мною банках. 

Процентные ставки были периодически фиксированными: от 8,04% в PKO BP (в первый год) до 9,08% в mBank (для нового клиента). Маржа через 5 лет варьировалась от 1,61% в PKO BP до 2,54% в mBank (для нового клиента).  

Максимальная кредитоспособность при взносе 20% находилась в диапазоне: 533 000 в Millenium Bank — 654 000,00 в ING Bank.

По сравнению с февралем 2023 года фиксированные процентные ставки по выбранным мною кредитам значительно выросли.  Что касается маржи по кредитам с переменной процентной ставкой, то она изменилась косметически.

При указанных выше предположениях мой гипотетический брак был кредитоспособным при взносе собственного капитала в размере 10 % во всех банках, кроме ING, где требуется взнос в размере 20 %.

Промежуточные фиксированные процентные ставки варьировались от 8,04% в PKO BP до 9,58% в mBank (для новых клиентов).  Маржа через 5 лет варьируется от 2,37% в PKO BP до 3,04% в mBank (для нового клиента).

Максимальная кредитоспособность при взносе 10% находилась в диапазоне: 533 000 в Millennium Bank — 592 892,65- в mBank (для клиентов банка со стажем не менее шести месяцев).  

По сравнению с февралем 2023 года фиксированные процентные ставки по выбранным мною кредитам значительно выросли. 

Что касается наценок по переменным процентным ставкам, то они изменились косметически.

Кредитоспособность в ING Bank Slaski S.A., исходя из описанных предпосылок, составляет 551 515,00

ING выдает кредиты только под собственные взносы в размере 20% и более.

Банк использует три акции без комиссии «Легкий старт», с комиссией «Легкая рассрочка» и «Ипотечный кредит EKO».

По каждой из этих акций банк требует страхования защиты на первые 3 года.  Банк предлагает два вида страхования, которые отличаются объемом защиты.   Базовое страхование на случай смерти стоимостью 0,035% или расширенное страхование: от потери работы и временной нетрудоспособности, госпитализации в результате несчастного случая, смерти застрахованного в результате несчастного случая стоимостью 0,055% в месяц от остатка по кредиту с ежемесячным перерасчетом.

Завести личный счет и ежемесячно пополнять его минимум на 2 000 злотых в течение 3 лет (зарплату не должен перечислять работодатель).  Счет предоставляется бесплатно.

ING Bank Śląski S.A. предлагает два вида страхования недвижимости: базовое страхование в размере 0,0096 % в месяц, рассчитанное от стоимости недвижимости, и расширенное страхование в размере 0,0228 % в месяц, рассчитанное от стоимости недвижимости. При оформлении расширенного страхования банк снижает фиксированную процентную ставку и маржу по переменным процентам на 0,05%. Банк допускает страхование имущества от пожара и других событий, предоставленных клиентом. 

В этом случае скидка 0,05% за расширенное страхование, предлагаемое банком, не предоставляется.

ING не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссий и сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита.

В рамках акции «Легкий старт» банк не взимает комиссию за выдачу кредита, процентная ставка фиксирована на 5 лет и составляет 7,90%, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки составляет 1,68%,

В рамках акции «Легкая рассрочка» комиссия составляет 1,25%, фиксированная процентная ставка на 5 лет — 7,81%, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 1,59%.           

В рамках акции «Ипотечный кредит ЭКО» банк не взимает комиссию за выдачу кредита, фиксированная процентная ставка на 5 лет 7,81%, маржа после 5 лет или при выборе переменной процентной ставки 1,59%.

Оценка недвижимости проводится экспертом-оценщиком, указанным банком или предоставленным клиентом.  Стоимость банковской оценки: квартира 462,00, дом/сооружения 748,00 участок под застройку 462,00 прочее имущество 1320,00 Комиссия взимается после принятия первоначального решения (проверка кредитоспособности). 

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M.

Кредитоспособность в Santander Bank S.A., при описанных предположениях, в зависимости от сегмента и собственного взноса клиента, составляет 489 197,32.

Santander Bank выдает кредиты на собственные взносы в размере 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы собственного взноса клиента, его сегмента и дополнительных продуктов.

Банк выделяет два сегмента:  Standard и Select.  К сегменту «Стандарт» относятся клиенты с доходом менее 10 000 на одного заемщика и менее 15 000 на двух заемщиков.  В сегмент Select входят клиенты с доходом не менее 10 000 на одного заемщика и не более 15 000 на двух заемщиков.  Клиенты сегмента Select могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,2 процента по сравнению с клиентами сегмента Standard.

Банк взимает комиссию за выдачу ипотечного кредита в размере 2 %. Комиссия может быть конвертирована в страхование жизни.  Стоимость страхования жизни составляет 0,035% от остатка кредита, конвертируемого ежемесячно в течение 60 месяцев.

В дополнение к снижению процентной ставки за счет сегмента банк применяет следующие скидки:

-на счет с платежной картой — снижение процентной ставки на 0,2% (необходимо держать в течение 5 лет)

-при покупке страховки через Локум Банк — снижение процентной ставки на 0,1% (обязательство по страхованию на 5 лет).  Стоимость страхования составляет 0,09% в год от стоимости имущества

-За кредитную карту с минимальным лимитом 1 000 -0,1% (обязательно держать 5 лет).

Кроме того, банк требует определенного притока заработной платы в зависимости от суммы кредита:

-При сумме кредита менее 300 000 злотых требуется поступление на счет 2 000 злотых

-Сумма кредита от 300 000 злотых и менее 500 000 злотых — необходимое поступление на счет 3 000 злотых

-Сумма кредита от 500 000 злотых включительно 4 000 злотых на счет обязательное поступление

-Выбор клиента требуемый приток на счет PLN 7,500

Без комиссии при погашении кредита с фиксированной ставкой и переменной ставкой, комиссия составляет 3% от суммы погашенной ипотеки в течение первых 3 лет.

Банк применяет промежуточную страховку в размере 0,5 %, которая полностью возмещается в течение 30 дней с момента получения уведомления о вступлении в ипотеку.

Santander требует внешний осмотр недвижимости — предоставляется клиентом.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 3M.

Кредитоспособность Millenium при описанных предположениях составляет 423 000

Банк кредитует под собственные взносы от 10%.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера собственного взноса и дополнительных продуктов.

Банк применяет четыре диапазона: 40% и выше, 39,99%-20% и 80,01%-90%.

Millennium не взимает комиссию за выдачу кредита, а также за частичное и полное погашение кредита.

Банк не применяет промежуточное страхование.

Банк требует открытия счета ROR и определенных поступлений в зависимости от суммы выданного кредита.

Банк применяет следующие меры по снижению процентных ставок:

Страхование целой жизни — снижение маржи на 0,5 процентного пункта. Стоимость страхования составляет 0,03% от остатка задолженности, пересчитываемого каждые 12 месяцев.

Счет и дебетовая карта — снижение маржи на 0,3 процентного пункта, или

Счет, зарплатная квитанция и дебетовая карта — снижение маржи на 0,5 процентного пункта.

Банк предлагает страхование недвижимости по цене — 0,0075% в месяц

Millenium Bank принимает внешние оценки недвижимости, у него также есть договор с внешней компанией, и в случае квартиры стоимость оценки составляет 420 злотых, а для отдельного дома — 680 злотых.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M