Какая кредитоспособность? Какой взнос? -ипотека декабрь 2022

Для моделирования ипотечного кредита я предположил, что супружеская пара без детей и кредитных обязательств в возрасте 30 лет планирует приобрести недвижимость на вторичном рынке стоимостью 500 000 злотых. У клиентов есть первоначальный взнос в размере 20%, но они также рассматривают возможность внесения первоначального взноса в размере всего 10%. Я предположил, что срок кредита составляет 30 лет. Обратите внимание, что в соответствии с Рекомендацией S Польского органа финансового надзора рекомендуемый срок кредитования составляет 25 лет.

Процентная ставка по кредиту периодически фиксируется. Для сравнения я перечислил предложения от mBank S.A., ING Bank Śląski S.A., PKO BP S.A., Santander Bank Polska S.A., Millenium S.A.

При таких предположениях моя гипотетическая пара была бы кредитоспособной при первоначальном взносе в размере 20% во всех банках.

Периодически фиксировались процентные ставки от 7,65% в PKO BP до 9,26% в mBank (новые клиенты). Плавающие процентные ставки варьировались от 8,89% в PKO BP до 9,26% в mBank. Взносы в течение первых 5 лет составили от: 2 840,37 злотых в PKO BP до 3 293,60 злотых в mBank (новые клиенты)

Максимальная кредитоспособность при депозите 20% находилась в диапазоне: 437 000,00 злотых в Millenium Bank – 585 105,74 злотых в mBank (если они были его клиентами в течение 6 месяцев)

уменьшение/увеличение по сравнению с моделированием от 28.11.2022 и теми же предположениями.

Принимая во внимание вышеизложенные предположения, моя гипотетическая пара была кредитоспособной, с первоначальным взносом в размере 10% и всего в 4 банках. Банк «Миллениум» откажет моей гипотетической супружеской паре в кредите с первоначальным взносом в размере 10%

. Периодически фиксировались процентные ставки от 7,65% в PKO BP до 9,76% в mBank (новые клиенты). Плавающие процентные ставки варьировались от 9,50% в mBank (существующий клиент) до 10,35% в mBank (новый клиент).

Платежи по истечении первых 5 лет составили от: 3 766,98 злотых в mBank (текущий клиент) до 4 050,22 злотых в mBank (новые клиенты)

Максимальная кредитоспособность при депозите 10% находилась в диапазоне: 437 000,00 злотых в Millenium Bank – 567 017,01 злотых – в mBank (если они были его клиентами в течение 6 месяцев)

уменьшение/увеличение по сравнению с моделированием от 28.11.2022 и теми же предположениями.

mBank лучше всех рассчитывает кредитоспособность, при описанных допущениях, в зависимости от сегмента и собственного вклада, клиент может получить финансирование от 538 457,74 до 585 105,74.

По сравнению с ноябрем возможности снизились незначительно, в основном за счет обновления ставки WIBOR 3M в калькуляторах. Однако само предложение улучшилось.  Банк снизил временные фиксированные процентные ставки и немного уменьшил маржу по переменным процентным ставкам

mBank предоставляет кредиты при сумме вклада от 10 %.

Банк применяет несколько акций.

Во-первых, mBank дифференцирует свое кредитное предложение, разделяя клиентов на существующих и новых. Существующим клиентом считается тот, у кого на счету ежемесячно пополняется счет на сумму не менее 800 злотых или более в течение как минимум шести месяцев или кредитный продукт погашен в срок. Существующий клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,75% по сравнению с другими клиентами. 

Основанием для поощрения кредитов в mBank для всех сегментов является страхование жизни заемщика в течение 5 лет, наличие счета в mBank (тип счета зависит от сегмента), зачисление на счет соответствующей суммы от работодателя (сумма зависит от сегмента), а также совершение минимум 15 безналичных операций по счету в mBank.  Вышеперечисленные условия должны выполняться заемщиком в течение минимум 5 лет с момента выдачи кредита.

Банк выделяет 2 сегмента по уровню доходов Интенсивный сегмент и Активный сегмент.

В сегмент Active входят заемщики с совокупным доходом не менее 5 000, а в сегмент Intensive — заемщики с совокупным доходом от 7 000.

В сегменте «Активный» существующий клиент при собственном взносе от 10 до 20 % может рассчитывать на фиксированную процентную ставку 9,21 % и маржу через 5 лет или, если он выберет переменную ставку, 2,49 %.   Для новых клиентов фиксированная процентная ставка составит 9,96 %, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 3,24 %.   При взносе 20% и более в этом сегменте существующий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 8,71% и маржу по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки в размере 1,99%.  Для нового клиента фиксированная процентная ставка составит 9,46 %, а маржа — через 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 2,74 %.  

В сегменте «Интенсивный» существующий клиент при вкладе в размере 10-20 % может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 9,01 % и маржу через 5 лет или при выборе переменной процентной ставки в размере 2,29 %.   Для новых клиентов фиксированная процентная ставка составит 9,76 %, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 3,04 %.   При взносе 20% и более в этом сегменте существующий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 8,51% и маржу через 5 лет или при выборе переменной ставки в размере 1,79%.  Для нового клиента фиксированная процентная ставка составляет 9,26%, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной ставки — 2,54%.  

Стоимость страхования жизни составляет 0,045% от текущего остатка по кредиту, пересчитывается ежемесячно. 

Страхование имущества — банк сотрудничает в области страхования имущества с TU Uniqa S.A..  Банк предлагает 3 вида страхования с ежемесячными или ежегодными взносами.  Страховая премия определяется индивидуально в зависимости от конкретного объекта недвижимости и потребностей клиента.  Для моделирования я взял годовой взнос и самый дешевый вариант страхования.  Банк разрешает страховать имущество от пожара и других событий за счет средств банка — выбор страховки не влияет на условия предложения.

Банк не применяет промежуточное страхование до момента юридической регистрации ипотеки в ипотечной книге.

В рамках акции mBank не взимает комиссию за выдачу кредита.

Банк не взимает комиссию за переплату по кредиту, однако в случае полного погашения кредита взимается комиссия в размере 2% от ранее погашенного основного долга в течение первых 36 месяцев.

Оценка недвижимости проводится экспертом-оценщиком, назначенным Банком.   Стоимость оценки жилого дома, участка под застройку составляет 400 злотых, а жилого дома и коммерческого помещения — 700 злотых.  Комиссия взимается при выдаче кредита. Если кредит не мобилизуется в mBank, комиссия не взимается.  Банк не соглашается с собственной оценкой клиента.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 3M

Кредитоспособность в ING Bank Śląski S.A., с учетом описанных предпосылок, составляет

535 206,00

Ing выдает кредиты только на собственные взносы в размере 20% и более.

Банк использует три акции без комиссии «Легкий старт», с комиссией «Легкая рассрочка» и «Ипотечный кредит EKO».

По каждой из этих акций банк требует страхования защиты на первые 3 года.  Банк предлагает два вида страхования, которые отличаются объемом защиты.   Базовое страхование на случай смерти стоимостью 0,035% или расширенное страхование: от потери работы и временной нетрудоспособности, госпитализации в результате несчастного случая, смерти застрахованного в результате несчастного случая стоимостью 0,055% в месяц от остатка по кредиту с ежемесячным перерасчетом.

Завести личный счет и ежемесячно пополнять его минимум на 2 000 злотых в течение 3 лет (зарплату не должен перечислять работодатель).  Счет предоставляется бесплатно.

ING Bank Śląski S.A. предлагает два вида страхования недвижимости: базовое страхование в размере 0,0096 % в месяц, рассчитанное от стоимости недвижимости, и расширенное страхование в размере 0,0228 % в месяц, рассчитанное от стоимости недвижимости. При оформлении расширенного страхования банк снижает фиксированную процентную ставку и маржу по переменному проценту на 0,05%.

Банк допускает страхование имущества от пожара и других событий, предоставленных клиентом.  В этом случае скидка 0,05% на расширенное страхование, предлагаемое банком, не предоставляется.

ING не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссии и сборы за досрочное полное или частичное погашение кредита.

В рамках акции «Легкий старт» банк не взимает комиссию за выдачу кредита, процентная ставка фиксирована на 5 лет и составляет 8,09%, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки составляет 1,68%,

В акции «Легкая рассрочка» комиссия банка составляет 1,25%, фиксированная процентная ставка на 5 лет 8,05%, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки 1,64%           

В рамках акции «Ипотечный кредит ЭКО» комиссия за выдачу кредита не взимается, фиксированная процентная ставка на 5 лет 8,04%, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки 1,63%.

Оценка недвижимости проводится экспертом-оценщиком, указанным банком или предоставленным клиентом.  Стоимость банковской оценки: квартира 462,00, дом/сооружения 748,00 участок под застройку 462,00 прочее имущество 1320,00 Комиссия взимается после принятия первоначального решения (проверка кредитоспособности). 

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M.

Кредитоспособность PKO BP S.A. при описанных предположениях составляет 531 850.

PKO BP предоставляет кредиты на собственные взносы в размере 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера собственного вклада и суммы предоставленного кредита. В принципе, чем выше собственный вклад и чем больше сумма кредита, тем ниже процентная ставка по кредиту.  Банк использует четыре порога взноса: 10-20%, 20%-30%, 30-50% и 50%-100%.   ПКО БП использует семь диапазонов для сумм кредитов: до 40 000, 40-80 000, 80-120 000, 120-200 000, 200-400 000, 400-700 000 и свыше 700 000.

Банк использует два основных акционных пакета: ипотека под собственным углом и кредит со страхованием жизни.  В дополнение к акциям существует несколько скидок, снижающих процентную ставку: декларация о доходах, наличие у клиента собственного ROR в течение 6 месяцев с регулярными поступлениями заработной платы, местонахождение недвижимости, являющейся залогом по кредиту/ипотеке, приобретение кредитной карты и использование страхования жизни, предлагаемого PKO BP SA. 

Пакет услуг по собственному ипотечному счету заключается в том, что клиент может воспользоваться страхованием от потери работы, предлагаемым банком, по ставке 3,25% от суммы выданного кредита.  Страховка оформляется на четыре года. Взамен клиент получает маржу в размере 1,1% в первый год и снижение стандартного предложения в последующие годы.   

 Страхование жизни в первый год оплачивается авансом (не кредитуется) 1,70% от суммы кредита в последующие годы 0,33276% в месяц на остаток задолженности.

PKO BP — единственный банк, который при расчете фиксированной ставки использует маржу и фиксированную базовую ставку.  Поэтому в предложениях с фиксированной ставкой ежедневно меняется фиксированная ставка (вы должны выбрать базовую ставку).

PKO BP применяет следующие уменьшения маржи:

-объявленные поступления на счет PKO BP SA — мин. 3 000 злотых — право на снижение маржи на 0,15 п.п,

-Клиент, имеющий счет ROR в Банке не менее 6 месяцев с регулярными поступлениями вознаграждения — право на снижение маржи на 0,05 п.п,

-местонахождение недвижимости, являющейся обеспечением по кредиту/ипотеке:

1.Город Варшава — право на снижение маржи на 0,11 п.п.

2.Расположение за пределами столицы Варшавы — право на снижение маржи на 0,10 п.п.

2.Для других объектов недвижимости за пределами столицы Варшавы — право на снижение маржи на 0,05 п.п.

4.Приобретение кредитной карты и использование страхования жизни, предлагаемого PKO BP SA, — право на снижение маржи на 0,06 п. п.

Общая комиссия по кредиту составляет от 1,2 % до 3,5 %, в случае использования страхования от безработицы или страхования жизни минимальная комиссия может составлять 0,00 %. 

Банк предлагает страхование имущества от пожара и других событий, которое определяется в индивидуальном порядке и может быть с ежегодным или ежемесячным взносом.  Банк соглашается, что страховая сумма равна сумме выданного кредита.  Банк принимает страхование имущества от пожара и других случайных событий, предоставленное клиентом. 

ПКО БП не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссий и сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита.  Однако следует помнить, что при переплате и обращении в банк с просьбой о сокращении срока банк взимает комиссию в размере 0,5 %.

Переменная процентная ставка, основанная на ставке WIBOR 6M.

Кредитоспособность в Santander Bank S.A. при описанных предположениях составляет от 450 000 до 458 781,79 в зависимости от сегмента и собственного взноса клиента.

Santander Bank выдает кредиты на собственные взносы в размере 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы собственного вклада клиента, его сегмента и дополнительных продуктов.

 Банк выделяет два сегмента:  Standard и Select.  К сегменту «Стандарт» относятся клиенты с доходом менее 10 000 на одного заемщика и менее 15 000 на двух заемщиков.  В сегмент Select входят клиенты с доходом не менее 10 000 на одного заемщика и не более 15 000 на двух заемщиков.  Клиенты сегмента Select могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,2 процента по сравнению с клиентами сегмента Standard.

Банк взимает комиссию за выдачу ипотечного кредита в размере 2 %. Комиссия может быть конвертирована в страхование жизни.  Стоимость страхования жизни составляет 0,035% от остатка кредита, конвертируемого ежемесячно в течение 60 месяцев.

В дополнение к снижению процентной ставки за счет сегмента банк применяет следующие скидки: 

-для счета с использованием платежной карты — снижение процентной ставки на 0,2% (обязательство хранить в течение 5 лет)

-за оформление страховки через Локум банк — снижение процентной ставки на 0,1% (обязательство хранить в течение 5 лет). Стоимость страховки составляет 0,09% в год от стоимости имущества

-Для кредитной карты с минимальным лимитом в 1 000 -0,1% (обязательство держать в течение 5 лет).

Кроме того, банк требует предоставления определенных справок о заработной плате в зависимости от суммы кредита:

-При сумме кредита менее 300 000 злотых требуется поступление на счет 2 000 злотых

-Сумма кредита от 300 000 злотых и менее 500 000 злотых — необходимое поступление на счет 3 000 злотых

-Сумма кредита от 500 000 злотых включительно 4 000 злотых на счет обязательное поступление

-Выбор клиента Требуемый приток на счет PLN 7,500

Без комиссии при погашении кредита с фиксированной ставкой и переменной ставкой, комиссия составляет 3% от суммы погашенного ипотечного кредита в течение первых 3 лет.

Банк применяет промежуточную страховку в размере 0,5 %, которая полностью возмещается в течение 30 дней с момента получения уведомления о вступлении в ипотеку

Santander требует внешнего осмотра недвижимости — предоставляется клиентом.

Переменная процентная ставка, основанная на ставке WIBOR 3M.

Кредитоспособность Millenium при описанных предположениях составляет 451 000

Банк выдает кредиты под депозиты от 10 %.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы взноса и дополнительных продуктов.

Банк применяет четыре диапазона: 40% взноса и выше, 39,99%-20% взноса и 80,01%-90% взноса.

Millennium не взимает комиссию за выдачу кредита, а также за частичное и полное погашение кредита.

Банк не применяет промежуточное страхование.

Банк требует открытия счета ROR и определенных поступлений в зависимости от суммы выданного кредита.

Банк применяет следующие меры по снижению процентных ставок:

Страхование целой жизни — снижение маржи на 0,5 процентного пункта. Стоимость страхования составляет 0,03% от остатка задолженности, пересчитываемого каждые 12 месяцев.

Счет и дебетовая карта — снижение маржи на 0,3 процентного пункта, или

Счет, зарплатная квитанция и дебетовая карта — снижение маржи на 0,5 процентного пункта.

Банк предлагает страхование недвижимости по цене — 0,0075% в месяц

Millenium Bank принимает внешние оценки недвижимости, у него также есть договор с внешней компанией, и в случае квартиры стоимость оценки составляет 420 злотых, а для отдельного дома — 680 злотых.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M

Если вы хотите узнать свою кредитоспособность, проверить наиболее выгодное предложение, пожалуйста, свяжитесь с нами.

https://kredytownia.com.pl/kontakt/