Насколько это возможно? Какой взнос? — Ипотека февраль 2023 года.

Статьи, что за способность, что за рассрочка — это циклические статьи, появляющиеся ежемесячно или при значительных изменениях на рынке.

После сонного января февраль 2023 года ознаменовался улучшением кредитного предложения.  Процентные ставки по кредитам с периодической фиксированной ставкой снизились.  Также можно заметить, что значение индексов WIBOR медленно снижается. 

Кредитоспособность меняется, в зависимости от банка, либо в плюс, либо в минус.

В принципе, о кредитоспособности для ипотеки я писал в предыдущей статье.  

Мои расчеты из статьи, также не должны быть основой для принятия каких-либо решений о покупке.  Если кому-то интересно рассчитать свою индивидуальную кредитоспособность, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться ко мне.

Для моделирования ипотеки я предположил, что супружеская пара, без детей и кредитных обязательств, в возрасте 30 лет, планирует приобрести недвижимость на вторичном рынке стоимостью 500 000 фунтов стерлингов.  Собственный взнос клиентов составляет 20 %, но они также рассматривают возможность внесения только 10 %.      Предполагается, что срок кредита составит 30 лет. Обратите внимание, что в соответствии с рекомендацией S Комиссии по финансовому надзору рекомендуемый срок кредита составляет 25 лет. 

Процентная ставка по кредиту периодически фиксируется. Для сравнения я рассчитал предложения от mBank S.A., ING Bank Śląski S.A., PKO BP S.A., Santander Bank Polska S.A., Millenium S.A.

При таких предположениях мой гипотетический брак был кредитоспособным, с 20-процентным первоначальным взносом, во всех банках. 

Периодические фиксированные процентные ставки варьировались от 7,32% в PKO BP до 8,50% в mBank (для новых клиентов).  Переменные процентные ставки варьировались от 8,09% в PKO BP до 9,84% в mBank. Платежи в течение первых 5 лет составляли от: 2 749,91 в PKO BP до 3 075,65 в mBank (новые клиенты).

Максимальная кредитоспособность при взносе 20% находилась в диапазоне:  423 000,00 в Millenium Bank — 598 782,20 в mBank (если они являются его клиентами в течение 6 месяцев)  

уменьшение/увеличение по сравнению с моделированием в декабре 2022 года при тех же допущениях.

 Принимая во внимание вышеизложенные предположения, моя гипотетическая пара была кредитоспособной, с первоначальным взносом в размере 10% и всего лишь с 4 банками. Банк «Миллениум» откажет моей гипотетической супружеской паре в кредите с первоначальным взносом в размере 10%.

Периодически фиксировались процентные ставки от 7,32% в PKO BP до 9,00% в mBank (новые клиенты). Плавающие процентные ставки варьировались от 8,05% в PKO BP до 10,35% в mBank (новый клиент).

Платежи по истечении первых 5 лет составили от: 3712,58 злотых в PKO BP до 4073,38 злотых в mBank (новые клиенты)

Максимальная кредитоспособность при депозите 10% находилась в диапазоне: 423 000,00 злотых в Millenium Bank – 580 261,82 злотых – в mBank (если они были его клиентами в течение 6 месяцев)

Банк рассчитывает кредитоспособность наилучшим образом, при описанных допущениях, в зависимости от сегмента и собственного вклада, клиент может получить финансирование от 551 021,80 злотых до 598 782,20 злотых.

По сравнению с декабрем кредитоспособность немного выросла. Предложение немного улучшилось. Банк снизил временно фиксированную процентную ставку и немного снизил маржу по плавающим процентным ставкам

mBank выдает кредиты под собственные взносы от 10% и более.

Банк использует несколько акций.

Во-первых, mBank диверсифицирует свое кредитное предложение, разделяя клиентов на постоянных и новых. Текущим клиентом считается тот, у кого есть счет с ежемесячной суммой не менее 800 злотых в течение не менее 6 месяцев или кредитный продукт, который погашается вовремя. Текущие клиенты могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,75% по сравнению с другими клиентами.

Акция по кредитам в mBank для всех сегментов заключается в страховании жизни заемщика сроком на 5 лет, наличии счета в mBank (тип счета зависит от сегмента), пополнении счета на соответствующую сумму от работодателя (сумма зависит от сегмента) и совершении клиентами не менее 15 безналичных операций по счету в mBank.

Заемщик должен соблюдать вышеуказанные условия в течение как минимум 5 лет с даты выдачи кредита.

Банк выделяет два сегмента по доходу: интенсивный сегмент и активный сегмент. Активный сегмент включает заемщиков, общий доход которых составляет не менее 5000 злотых, а интенсивный сегмент включает заемщиков, общий доход которых составляет 7000 злотых и более.

В сегменте «Интенсивный» текущий клиент при собственном взносе в размере 10–20% может рассчитывать на фиксированную процентную ставку 8,35% и маржу по истечении 5 лет или, при выборе плавающей процентной ставки, на 2,38%. Новый клиент будет иметь фиксированную процентную ставку 9,20% и маржу через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки 3,23%. При собственном взносе в размере 20% и более в данном сегменте текущий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку 7,85% и маржу по истечении 5 лет или, при выборе плавающей процентной ставки, 1,88%. Новый клиент будет иметь фиксированную процентную ставку 8,50% и маржу через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки 2,53%.

В сегменте «Актив» текущий клиент при собственном взносе в размере 10–20% может рассчитывать на фиксированную процентную ставку 8,35% и маржу по истечении 5 лет или, при выборе плавающей процентной ставки, на 2,38%. Новый клиент будет иметь фиксированную процентную ставку 9,20% и маржу через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки 3,23%. При собственном взносе в размере 20% и более в данном сегменте текущий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку 7,85% и маржу по истечении 5 лет или, при выборе плавающей процентной ставки, 1,88%. Новый клиент будет иметь фиксированную процентную ставку 8,70% и маржу через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки 2,73%.

Стоимость страхования жизни составляет 0,045% от текущего остатка кредита, пересчитывается ежемесячно.

Страхование недвижимости – банк сотрудничает с TU Uniqa S.A. в области страхования недвижимости. Предлагает 3 страховых плана с ежемесячной или ежегодной оплатой. Страховая премия определяется индивидуально для конкретного объекта недвижимости и потребностей клиента. Для моделирования я взял годовую страховую премию и самый дешевый вариант страхования. Банк допускает страхование имущества от пожара и других несчастных случаев, вынесенного за пределы банка — выбор вида страхования не влияет на условия предложения.

Банк не применяет промежуточное страхование до тех пор, пока ипотека банка не будет официально зарегистрирована в земельно-ипотечном реестре.

В рамках акции mBank не взимает комиссию за выданный кредит.

Банк не взимает комиссию за переплату по кредиту, однако в случае полного погашения кредита в течение первых 36 месяцев Банк взимает комиссию в размере 2% от ранее погашенного капитала.

Оценка недвижимости осуществляется сертифицированным оценщиком, назначенным Банком. Стоимость оценки жилого помещения и участка под застройку составляет 400 злотых, а жилого дома и коммерческого помещения — 700 злотых. Комиссия взимается при выдаче кредита. Если кредит не выдается в mBank, комиссия не взимается. Банк не согласен с оценкой клиента.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 3M

Кредитоспособность ING Bank Śląski S.A. при описанных допущениях составляет

551 515.00

Ing выдает кредиты только при условии собственных взносов в размере 20% и более.

Банк использует три акции без комиссии: «Легкий старт» с комиссией «Легкий взнос» и «Ипотечный кредит ЭКО».

По каждому из вышеперечисленных пунктов. продвижение, банк требует страховую защиту на первые 3 года. Банк предлагает два вида страхования с разным объемом покрытия. Базовая страховка на случай смерти стоимостью 0,035% или расширенная: от потери работы и временной нетрудоспособности, или пребывания в больнице в результате несчастного случая, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая стоимостью 0,055% в месяц от остатка кредита, пересчитывается ежемесячно.

Наличие личного счета и ежемесячное пополнение его на сумму не менее 2000 злотых. злотых сроком на 3 года (вознаграждение не должно быть переведено работодателем). Учетная запись бесплатна.

ING Bank Śląski S.A. предлагает два вида страхования имущества: базовое по ставке 0,0096% в месяц от стоимости имущества и расширенное по ставке 0,0228% в месяц от стоимости имущества. За использование расширенного страхования банк снижает фиксированную процентную ставку и маржу по плавающим процентным ставкам на 0,05%. Банк принимает на страхование имущество клиента от пожара и других несчастных случаев. В этом случае скидка 0,05% на расширенную страховку, предлагаемую банком, не предоставляется.

ING не применяет промежуточное страхование (до тех пор, пока ипотека не будет официально зарегистрирована) и не взимает никаких комиссий или сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита.

В рамках акции «Легкий старт» банк не взимает комиссию за выданный кредит, процентная ставка фиксирована на 5 лет и составляет 7,90%, маржа через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки составляет 1,68%.

В рамках акции «легкая рассрочка» банк взимает комиссию 1,25%, фиксированный процент на срок 5 лет 7,81%, маржа через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки 1,59%

В акции «Ипотечный кредит ЭКО» банк не взимает комиссию за выданный кредит, фиксированная процентная ставка сроком на 5 лет 7,81%, маржа через 5 лет или при выборе плавающей процентной ставки 1,59%.

Оценка недвижимости проводится сертифицированным оценщиком, назначенным Банком или предоставленным клиентом. Расходы банка на оценку: квартиры 462,00, дома/жилья 748,00, участка под застройку 462,00, другой недвижимости 1320,00. Плата взимается после вынесения предварительного решения (проверка кредитоспособности).

Переменная процентная ставка на основе 6-месячной ставки WIBOR.

Кредитоспособность Santander Bank S.A. при описанных допущениях в зависимости от сегмента и собственного вклада клиента составляет 489 197,32 злотых.

Банк Сантандер выдает кредиты под собственные взносы в размере 10% и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера первоначального взноса, сегмента клиентов и дополнительных продуктов.

Банк различает два сегмента: Standard и Select.В сегмент «Стандарт» входят клиенты с доходом менее 10 000 злотых для одного заемщика и менее 15 000 злотых для двух заемщиков.Сегмент Select включает клиентов с доходом не менее 10 000 злотых.в случае одного заемщика или 15 тыс.в случае двух заемщиков.Отдельные клиенты могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,2% по сравнению с клиентами сегмента «Стандарт».

За выдачу ипотечных кредитов банк взимает комиссию в размере 2%. Комиссию можно конвертировать в страхование жизни. Стоимость страхования жизни составляет 0,035% от остатка кредита, рассчитывается ежемесячно в течение 60 месяцев.

Помимо снижения процентной ставки за счет сегмента, Банк применяет следующие скидки:

-для счета с платежной картой — снижение процентной ставки на 0,2% (обязательство хранить в течение 5 лет)

-при покупке страховки через Locum Bank — снижение процентной ставки на 0,1% (обязательство держать в течение 5 лет). Стоимость страховки составляет 0,09% в год от стоимости имущества.

-Для кредитной карты с минимальным лимитом 1000 злотых -0,1% (обязательно в течение 5 лет).

Кроме того, банк требует определенные справки о заработной плате в зависимости от суммы кредита:

-Сумма кредита менее 300 000 злотых, обязательный взнос на счет 2 000 злотых

-Сумма кредита от 300 000 злотых и менее 500 000 злотых, необходимая сумма на счете 3 000 злотых

-Сумма кредита от 500 000 злотых включительно, обязательный взнос на счет 4 000 злотых

-Выберите требуемый клиентом депозит в размере 7500 злотых

Комиссия при погашении кредита с фиксированной процентной ставкой отсутствует, при плавающей ставке комиссия составляет 3% от погашенной суммы ипотечного кредита в течение первых 3 лет.

Банк применяет страховку в размере 0,5%, которая полностью возвращается в течение 30 дней с момента получения информации о зачислении ипотеки.

Компании Santander требуется внешний отчет о состоянии имущества, предоставленный клиентом.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 3M.

 Кредитоспособность Millenium при описанных допущениях составляет 423 000

Банк выдает кредиты под собственные взносы от 10% и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера вашего собственного взноса и дополнительных продуктов.

Банк применяет четыре диапазона взносов: 40% и более, 39,99%-20% и 80,01%-90%.

Millenium не взимает комиссию за выдачу кредита, а также за частичное или полное погашение кредита.

Банк не применяет промежуточное страхование.

Банк требует открытия текущего счета и определенных поступлений в зависимости от суммы выданного кредита.

Банк применяет следующие снижения процентных ставок:

-Страхование жизни на весь период – снижение маржи на 0,5 процентных пункта.

-Стоимость страховки составляет 0,03% от остатка задолженности, пересчитывается каждые 12 месяцев.

-Счет и дебетовая карта — снижение маржи на 0,3 процентных пункта, или Счет,

-зарплатный чек и дебетовая карта — снижение маржи на 0,5 процентных пункта

Банк предлагает страхование имущества по цене 0,0075% в месяц.

Millenium Bank допускает проведение внешней оценки недвижимости, у него также есть подписанный договор со сторонней компанией; в случае жилого помещения стоимость оценки составляет 420 злотых, а для односемейного дома — 680 злотых.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M