Насколько это возможно? Какой взнос? Ипотека в апреле 2023 года.

Какая мощность? Какой взнос? Апрель 2023 года.

Это очередная статья из цикла: «Какая мощность? Какой взнос?

Во второй половине марта и начале апреля интерес к ипотеке начал расти. Не знаю, повлияло ли на это повышение температуры, оптимизм заемщиков или, возможно, позитивные изменения в расчете кредитоспособности.

Об ипотечной кредитоспособности в целом я писал в этой статье.

Кроме того, я разместил на сайте «Общий калькулятор», который, помимо прочего, покажет вам, какова разница в стоимости процентов при равных и уменьшающихся взносах.  О том, какова структура каждого равного и уменьшающегося взноса, я писал в статье ниже.

Для тех, кто ждет программу «Первое жилье», я создал «калькулятор безопасного кредита под 2%». — Проверьте его, посчитайте и дайте мне знать через контактную форму, что вы об этом думаете.

С середины марта 2023 года расчет кредитоспособности был улучшен в результате изменения рекомендаций Управления финансового надзора.  Полностью с рекомендацией можно ознакомиться здесь.

Банки последовали рекомендации, но при этом повысили процентные ставки по кредитам с временно фиксированной процентной ставкой по сравнению с февралем 2023 г. Кредитоспособность клиентов явно выросла.

Некоторые банки перестали предлагать клиентам кредиты с переменной процентной ставкой. В выбранных мною банках это были ING Bank Śląski и Millenium Bank.

Эти банки предлагают только кредиты с временно фиксированной процентной ставкой.

Значения индексов WIBOR медленно снижаются.

В целом, предложения банков улучшились, временные фиксированные процентные ставки были снижены, а маржа немного скорректирована.

Для моделирования ипотеки я предположил, что супружеская пара, без детей и кредитных обязательств, в возрасте 30 лет, планирует приобрести недвижимость на вторичном рынке стоимостью 500 000 фунтов стерлингов.  Собственный взнос клиентов составляет 20 %, но они также рассматривают возможность внесения только 10 %.      Предполагается, что срок кредита составит 30 лет. Обратите внимание, что в соответствии с рекомендацией S Комиссии по финансовому надзору рекомендуемый срок кредита составляет 25 лет. 

Процентная ставка по кредиту периодически фиксируется. Для сравнения я рассчитал предложения от mBank S.A., ING Bank Śląski S.A., PKO BP S.A., Santander Bank Polska S.A., Millenium S.A.

При таких допущениях мой гипотетический брак был кредитоспособным, с 20-процентным первоначальным взносом, во всех выбранных мною банках. 

Процентные ставки были периодически фиксированными: от 7,40 в PKO BP (в первый год) до 8,51 % в mBank (для нового клиента). Маржа через 5 лет варьировалась от 1,68 % в ING Bank Śląski S.A. до 2,54 % в mBank (для нового клиента).  

Максимальная кредитоспособность при взносе 20% находилась в диапазоне: 561 000 в Millenium Bank — 655 880,00 в ING Bank.

По сравнению с мартом 2023 года в выбранных мною банках фиксированные ставки по кредитам значительно снизились, что касается наценок по переменным процентным ставкам, то они изменились косметически.

уменьшение/увеличение по сравнению с моделированием на март 2023 года при тех же допущениях.

уменьшение/увеличение по сравнению с моделированием на март 2023 года при тех же допущениях.

Банк больше не является лидером при расчете кредитоспособности, при описанных допущениях, в зависимости от сегмента и собственного взноса, клиент может получить финансирование от: 551 021,80 до 552 853,37 

По сравнению с декабрем кредитоспособность немного выросла. Предложение немного улучшилось.  Банк снизил временную фиксированную процентную ставку и незначительно увеличил маржу по переменным процентным ставкам.

mBank предоставляет кредиты на вклады от 10 %.

Банк применяет несколько акций.

Во-первых, mBank дифференцирует свое кредитное предложение, разделяя клиентов на существующих и новых. Существующим клиентом считается тот, у кого на счету ежемесячно пополняется счет на сумму не менее 800 злотых или более в течение как минимум шести месяцев или кредитный продукт погашен в срок. Существующий клиент может рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,75% по сравнению с другими клиентами. 

Поощрение кредитов в mBank для всех сегментов основывается на том, что заемщик должен быть застрахован в течение 5 лет, иметь счет в mBank (тип счета зависит от сегмента), зачислять на счет соответствующую сумму от работодателя (сумма зависит от сегмента), а также совершить минимум 15 безналичных операций по счету в mBank.  Вышеперечисленные условия должны выполняться заемщиком в течение минимум 5 лет с момента выдачи кредита.

Банк выделяет 2 сегмента по уровню дохода Интенсивный сегмент и Активный сегмент.

К активному сегменту относятся заемщики с общим доходом не менее 5 000, к интенсивному — с общим доходом 7 000 и более.

В сегменте «Интенсивный» существующий клиент при собственном взносе от 10 до 20 % может рассчитывать на фиксированную процентную ставку 9,13 % и маржу через 5 лет или, если он выберет переменную ставку, на 2,19 %.   Для новых клиентов фиксированная процентная ставка составит 9,98%, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 3,04%.   При взносе 20% и более в этом сегменте существующий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 7,66% и маржу по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки в размере 1,69%.  Для нового клиента фиксированная процентная ставка составит 8,51 %, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 2,54 %.  

В сегменте «Активный» существующий клиент при взносе собственных средств в размере 10-20 % может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 8,36 % и маржу по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки в размере 2,39 %.   Для новых клиентов фиксированная процентная ставка составит 9,21 %, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 3,24 %.   При взносе 20% и более в этом сегменте существующий клиент может рассчитывать на фиксированную процентную ставку в размере 7,86% и маржу через 5 лет или при выборе переменной ставки в размере 1,89%. Для нового клиента фиксированная процентная ставка составляет 8,71%, а маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной ставки — 2,74%.  

Стоимость страхования жизни составляет 0,045% от текущего остатка по кредиту, пересчитывается ежемесячно. 

Страхование имущества — банк сотрудничает в области страхования имущества с TU Uniqa S.A..  Банк предлагает 3 вида страхования с ежемесячными или ежегодными взносами.  Страховая премия определяется индивидуально в зависимости от конкретного объекта недвижимости и потребностей клиента.  Для моделирования я взял годовой взнос и самый дешевый вариант страхования.  Банк разрешает страховать имущество от пожара и других событий, взятое из банка, — выбор страховки не влияет на условия предложения.

Банк не применяет промежуточное страхование до момента юридической регистрации ипотеки в ипотечной книге.

В рамках акции mBank не взимает комиссию за выдачу кредита.

Банк не взимает комиссию за переплату по кредиту, однако в случае полного погашения кредита взимается комиссия в размере 2% от ранее погашенного основного долга в течение первых 36 месяцев.

Оценка недвижимости проводится экспертом-оценщиком, назначенным Банком.   Стоимость оценки жилого дома, участка под застройку составляет 400 злотых, а жилого дома и коммерческого помещения — 700 злотых.  Комиссия взимается при выдаче кредита. Если кредит не мобилизуется в mBank, комиссия не взимается.  Банк не соглашается с собственной оценкой клиента.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 3M

Кредитоспособность в PKO BP S.A., при описанных предположениях, составляет 629 950,00, и здесь вы можете наглядно увидеть улучшение в расчете кредитоспособности.

PKO BP предоставляет кредиты на взносы в размере 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от размера собственного взноса и суммы кредита. В принципе, чем больше собственный взнос и чем больше сумма кредита, тем ниже процентная ставка по кредиту.  Банк использует четыре порога взноса: 10-20%, 20%-30%, 30-50% и 50%-100%.   ПКО БП использует семь диапазонов для сумм кредитов: до 40 000, 40-80 000, 80-120 000, 120-200 000, 200-400 000, 400-700 000 и свыше 700 000.

Банк использует два основных акционных пакета: ипотека под собственным углом и кредит со страхованием жизни.  В дополнение к акциям существует несколько скидок, снижающих процентную ставку: декларирование чеков, наличие у клиента собственного ROR в течение 6 месяцев с систематическими поступлениями заработной платы, местонахождение недвижимости, являющейся залогом по кредиту/ипотеке, приобретение кредитной карты и использование страхования жизни, предлагаемого PKO BP SA. 

Пакет услуг по собственному ипотечному счету заключается в том, что клиент пользуется страхованием от безработицы, предлагаемым банком, по ставке 3,25% от суммы выданного кредита.  Страховка оформляется на четыре года. Взамен клиент получает маржу в размере 1,1% в первый год и снижение стандартного предложения в последующие годы. 

Страхование жизни в первый год оплачивается авансом (не кредитуется) 1,70% от суммы кредита в последующие годы 0,33276% в месяц на остаток задолженности.

PKO BP — единственный банк, который при расчете фиксированной ставки использует маржу и фиксированную базовую ставку.  Поэтому в предложениях с фиксированной ставкой ежедневно меняется фиксированная ставка (вы должны выбрать базовую ставку).

PKO BP применяет следующие уменьшения маржи:

объявленные поступления на счет PKO BP SA — мин. 3 000 злотых — право на снижение маржи на 0,15 п.п,

Клиент, имеющий счет ROR в Банке не менее 6 месяцев с регулярными поступлениями вознаграждения — право на снижение маржи на 0,05 п.п,

местонахождение недвижимости, являющейся обеспечением по кредиту/ипотеке:

Город Варшава — право на снижение маржи на 0,11 п.п.

Расположение за пределами столицы Варшавы — право на снижение маржи на 0,10 п.п.

Для других объектов недвижимости за пределами столицы Варшавы — право на снижение маржи на 0,05 п.п.

Приобретение кредитной карты и использование страхования жизни, предлагаемого PKO BP SA, — право на снижение маржи на 0,06 п. п.

Общая комиссия по кредиту составляет от 1,2 % до 3,5 %, в случае использования страхования от безработицы или страхования жизни минимальная комиссия может составлять 0,00 %. 

 Банк предлагает страхование имущества от пожара и других событий, которое определяется в индивидуальном порядке и может быть с ежегодным или ежемесячным взносом.  Банк соглашается, что страховая сумма равна сумме выданного кредита.  Банк принимает страхование имущества от пожара и других случайных событий, предоставленное клиентом. 

ПКО БП не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссий и сборов за досрочное полное или частичное погашение кредита.  Однако следует помнить, что при переплате и обращении в банк с просьбой о сокращении срока банк взимает комиссию в размере 0,5 %.

Переменная процентная ставка основана на ставке WIBOR 6M.

Кредитоспособность ING Bank Slaski S.A. при описанных предположениях составляет 656 880,00, и это еще один месяц, в котором ING стал победителем при расчете кредитоспособности.

ING выдает кредиты только под собственные взносы в размере 20 % и более.

Банк использует три акции без комиссии «Легкий старт» с комиссией «Легкая рассрочка» и «Ипотечный кредит ЭКО».

По каждой из этих акций банк требует страхования защиты на первые 3 года.  Банк предлагает два вида страхования, которые отличаются объемом защиты.   Базовое страхование на случай смерти стоимостью 0,035% или расширенное страхование: от потери работы и временной нетрудоспособности, госпитализации в результате несчастного случая, смерти застрахованного в результате несчастного случая стоимостью 0,055% в месяц от остатка по кредиту с ежемесячным перерасчетом.

Завести личный счет и ежемесячно пополнять его минимум на 2 000 злотых в течение 3 лет (зарплату не должен перечислять работодатель).  Счет предоставляется бесплатно.

ING Bank Śląski S.A. предлагает два вида страхования имущества: базовое страхование по ставке 0,0096% в месяц, рассчитанной от стоимости имущества, и расширенное страхование по ставке 0,0228% в месяц, рассчитанной от стоимости имущества. При оформлении расширенного страхования банк снижает фиксированную процентную ставку и маржу по переменным процентам на 0,05%. Банк допускает страхование имущества от пожара и других событий, предоставленных клиентом.  В этом случае снижение на 0,05% за расширенное страхование, предлагаемое банком, не производится.

ING не применяет промежуточное страхование (до момента юридического оформления ипотеки) и не взимает комиссии и сборы за досрочное полное или частичное погашение кредита.

В рамках акции «Легкий старт» банк не взимает комиссию за выдачу кредита, процентная ставка фиксирована на 5 лет и составляет 7,95 %, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки составляет 1,68 %,

В акции «Легкая рассрочка» комиссия составляет 1,25%, фиксированная процентная ставка на 5 лет — 7,86%, маржа по истечении 5 лет или при выборе переменной процентной ставки — 1,58%.           

В рамках акции «Ипотечный кредит ЭКО» банк не взимает комиссию за выдачу кредита, фиксированная процентная ставка на 5 лет 7,86%, маржа после 5 лет или при выборе переменной процентной ставки 1,58%. 

Оценку имущества проводит эксперт-оценщик, указанный банком или предоставленный клиентом.  Стоимость банковской оценки: квартира 462,00, дом/сооружения 748,00 участок 462,00 прочее имущество 1320,00 Комиссия взимается после принятия первоначального решения (проверка кредитоспособности). 

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M.

Кредитоспособность в Santander Bank S.A., при описанных предположениях, в зависимости от сегмента и собственного взноса клиента составляет 561 365,84.

Santander Bank выдает кредиты на собственные взносы в размере 10 % и более.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы собственного вклада клиента, сегмента клиента и дополнительных продуктов.

Банк выделяет два сегмента:  Standard и Select.  К сегменту «Стандарт» относятся клиенты с доходом менее 10 000 на одного заемщика и менее 15 000 на двух заемщиков.  В сегмент Select входят клиенты с доходом не менее 10 000 на одного заемщика и не более 15 000 на двух заемщиков.  Клиенты сегмента Select могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 0,2 процента по сравнению с клиентами сегмента Standard.

Банк взимает комиссию за выдачу ипотечного кредита в размере 2 %. Комиссия может быть конвертирована в страхование жизни.  Стоимость страхования жизни составляет 0,035% от остатка кредита, конвертируемого ежемесячно в течение 60 месяцев.

В дополнение к снижению процентной ставки за счет сегмента банк применяет следующие скидки:

-для счета с использованием платежной карты — снижение процентной ставки на 0,2% (обязательство хранить в течение 5 лет)

-за оформление страховки через Локум банк — снижение процентной ставки на 0,1% (обязательство хранить в течение 5 лет). Стоимость страховки составляет 0,09% в год от стоимости имущества

-Для кредитной карты с минимальным лимитом в 1 000 -0,1% (обязательство держать в течение 5 лет).

Кроме того, банк требует предоставления определенных справок о заработной плате в зависимости от суммы кредита:

-При сумме кредита менее 300 000 злотых требуется поступление на счет 2 000 злотых

-Сумма кредита от 300 000 злотых и менее 500 000 злотых — необходимое поступление на счет 3 000 злотых

-Сумма кредита от 500 000 злотых включительно 4 000 злотых на счет обязательное поступление

Выбор клиента Требуемый приток на счет PLN 7,500

Без комиссии при погашении кредита с фиксированной ставкой и переменной ставкой, комиссия составляет 3% от суммы погашенной ипотеки в течение первых 3 лет.

Банк применяет промежуточную страховку в размере 0,5 %, которая полностью возмещается в течение 30 дней с момента получения уведомления о вступлении в ипотеку.

Santander требует внешний осмотр недвижимости — предоставляется клиентом.

Переменная процентная ставка, основанная на ставке WIBOR 3M.

Кредитоспособность Millenium при описанных предположениях составляет 561 000

Банк выдает кредиты под депозиты от 10 %.

Процентная ставка по кредиту зависит от суммы вклада и дополнительных продуктов.

Банк применяет четыре диапазона: 40% взнос и выше, 39,99%-20% взнос и 80,01%-90% взнос.

Millennium не взимает комиссию за выдачу кредита, а также за частичное и полное погашение кредита.

Банк не применяет промежуточное страхование.

Банк требует открытия счета ROR и определенных поступлений в зависимости от суммы выданного кредита.

Банк применяет следующие меры по снижению процентных ставок:

Страхование целой жизни — снижение маржи на 0,5 процентного пункта. Стоимость страхования составляет 0,03% от остатка задолженности, пересчитываемого каждые 12 месяцев.

Счет и дебетовая карта — снижение маржи на 0,3 процентного пункта, или

Счет, зарплатная квитанция и дебетовая карта — снижение маржи на 0,5 процентного пункта.Банк предлагает страхование недвижимости по цене — 0,0075% в месяц

Millenium Bank принимает внешние оценки недвижимости, у него также есть договор с внешней компанией, и в случае квартиры стоимость оценки составляет 420 злотых, а для отдельного дома — 680 злотых.

Переменная процентная ставка на основе WIBOR 6M