Ипотечный кредит — с чего начать?

Некоторые люди, найдя привлекательное предложение, действуют поспешно. Они поступают наоборот: сначала ищут квартиру, подписывают предварительные договоры и вносят залог за недвижимость, и только в конце ищут кредит. Это рискованно, так как бывает, что банк отказывает в кредите, который должен быть первым в процессе покупки квартиры. На встречу с кредитным консультантом стоит взять с собой отчеты БИК, которые помогут установить ваши ежемесячные расходы и изучить кредитную историю. Это также позволит определить, какие обязательства могут быть закрыты — например, кредитные карты, которыми клиент не пользуется. Однако важно помнить, что при проверке кредитоспособности на предмет начислений банк берет 5 % от остатка средств на кредитной карте, независимо от того, используется ли она.

Например, при лимите кредитной карты в 10 000 злотых банк при расчете кредитоспособности возьмет 500 злотых в качестве ежемесячной платы. Это может снизить кредитоспособность на сумму до 50 000 злотых. В случае лимита, напротив, банки берут 3% от предоставленной суммы в качестве ежемесячного снижения. Это также зависит от типа кредита — в случае кредита наличными банк принимает весь платеж, вытекающий из графика, представленного в BIK, а в случае кредита с привязкой к индексу банк принимает платеж, вытекающий из графика, пересчитанный в злотые и увеличенный на 15-20 % в связи с возможными изменениями обменного курса.

При расчете дохода для кредитоспособности многое зависит от его источников. Самым простым для расчета, а также наиболее охотно принимаемым банками является доход от трудовых договоров. В этом случае банки используют средний доход за период от трех до 12 месяцев и определяют его на основании справки-обязательства, подкрепленной квитанциями за необходимый период, или полной выписки с банковского счета. Это означает, что к встрече с кредитным консультантом лучше всего подготовить квитанции о зарплате за последние 12 месяцев, чтобы можно было рассчитать средний доход для вашей кредитоспособности. В случае трудового договора за границей банки обычно требуют более длительный срок работы — от трех до 12 месяцев. Помимо справок, вам также необходимо предоставить решение о назначении на конкретную должность, постановление с указанием условий и размера вознаграждения, а также договор КРС компании. На встрече с кредитным консультантом желательно иметь при себе документы, подтверждающие расписки, а также постановление о назначении и установлении вознаграждения. Договоры комиссии/работы также принимаются банками, но для этого необходимо предоставить документы минимум за 12 месяцев. Во многих случаях банки требуют копии договоров комиссии/работы за последний налоговый год с поданной годовой декларацией, а также договоров комиссии/работы за текущий год. Подтверждение дохода обеспечивается электронными переводами, и в некоторых банках есть специальные формы для заполнения теми, кто заказывает работу. Во время пандемии коронавируса многие банки исключили этот источник дохода, а другие относятся к нему с большими ограничениями. На встречу с кредитным консультантом стоит взять с собой НДФЛ за прошлый год и квитанции по договорам за текущий год. Если речь идет о доходах от аренды, то на встречу с кредитным консультантом стоит взять НДФЛ за последний налоговый год, текущие договоры аренды и квитанции о выплате вознаграждения арендодателям за 12-месячный период. Если вы на пенсии и идете на встречу с кредитным консультантом, вам следует взять с собой последнее решение о валоризации пенсии, а в случае с пенсией — последнее решение о ее назначении. С этим доходом иногда возникают проблемы, поскольку пенсии чаще всего назначаются на определенный срок. Поэтому банки подбирают срок кредита в соответствии с периодом, на который была назначена пенсия. Если же вы получаете доход от сельского хозяйства, вам необходимо взять с собой справку о доходах из муниципалитета.

В зависимости от типа вашего бизнеса на встрече с кредитным консультантом вам могут понадобиться различные документы. При индивидуальном предпринимательстве необходимо иметь при себе НДФЛ за последний отчетный год (хотя некоторые банки требуют НДФЛ за последние два года), сводку НДФЛ за последний отчетный год и текущий период (доходы и расходы с разбивкой по месяцам), таблицы амортизации и основных средств за последний отчетный год и текущий период, выписки со счетов компании за последние шесть месяцев. При фиксированной ставке важно иметь PIT-28 со всеми приложениями за последний закрытый финансовый год, за последний расчетный налоговый год, а также справки о доходах за последний расчетный налоговый год и расчетные месяцы текущего года. В бизнесе с налоговой карточкой важны НДФЛ за последний расчетный налоговый год и решение руководителя налоговой инспекции, устанавливающее сумму подоходного налога в форме налоговой карточки на текущий год. С другой стороны, в случае полного бухгалтерского учета вам понадобится НДФЛ за последний расчетный налоговый год с балансом, а также отчет о прибылях и убытках за последний налоговый год. Также очень важными документами являются таблица амортизации и основных средств, баланс и отчет о прибылях и убытках за расчетные месяцы текущего года, а также таблицы амортизации и основных средств за текущий период.

Собственный вклад — это то, над чем клиенту следует хорошо подумать. В настоящее время минимальный собственный взнос составляет 10 % от стоимости покупки, но такой взнос принимается только в трех банках. В остальных учреждениях собственный вклад составляет 20 % от стоимости, но во время первой блокировки, вызванной пандемией, некоторые из них временно повысили размер собственного вклада до 30 %. Помимо собственного взноса, существуют также транзакционные издержки — комиссия брокера (обычно в пределах 1-3 %), стоимость услуг нотариуса (около 1 %) и стоимость налога на гражданско-правовые сделки в случае покупки на вторичном рынке (около 2 %). Располагая информацией об обязательствах клиента и сведениями об источниках и размере его доходов, кредитный специалист сможет определить кредитоспособность и подобрать банковские предложения, адаптированные к конкретной ситуации заемщика.