2025.01.28

Кредитоспроможність. Як розрахувати власну кредитоспроможність менш ніж за 15 хвилин?

Кредитоспроможність є одним з ключових елементів, від якого залежить, чи надасть вам банк кредит і в якому розмірі. У цій статті ви дізнаєтеся, що таке кредитоспроможність, як вона розраховується і як підготуватися до розрахунку кредитоспроможності, щоб збільшити свої шанси на отримання кредиту.

Кредитоспроможність. Як розрахувати власну кредитоспроможність менш ніж за 15 хвилин?

  • Що таке кредитоспроможність?

    Кредитоспроможність – це не що інше, як ваша здатність погасити фінансове зобов’язання в конкретну дату. Банки та фінансові установи, які видають кредити, аналізують багато даних про вас, перш ніж прийняти рішення. Що підлягає аналізу?

    Ваші доходи, витрати і кредитна історія, щоб оцінити, чи є ви надійним позичальником.  Також враховуються вік, освіта, місце проживання, галузь, в якій ви працюєте, і навіть ваш сімейний стан, кількість і вік дітей.

    Пройдіть 5 кроків разом з нами і розрахуйте свою кредитоспроможність!

  • 1. Ваш щомісячний дохід

    Банки враховують джерела доходів, такі як:

    Винагорода за трудовим договором, як на визначений, так і на невизначений термін, і дохід від підприємницької діяльності, незалежно від форми розрахунку податків з податковою інспекцією,

    Договори доручення та договори на виконання конкретних робіт, контракти на силові структури або управлінські послуги.

    Пенсія за вислугу років, перед пенсійні виплати, додаткові виплати, наприклад, 800+ або безстрокова пенсія,

    Акції в акціонерних товариствах, товариствах з обмеженою відповідальністю або командитних товариствах,

    Здача нерухомості в оренду,

    Приклад: якщо ви заробляєте 8,000 злотих  нетто і додатково отримуєте 1,000 злотих  від оренди квартири, ваш щомісячний дохід становить 9,000 злотих

     

  • 2. Фіксовані щомісячні витрати

    Визначте свої фіксовані щомісячні витрати.

    До постійних витрат належать: 

    · Розстрочка за іншими кредитами,

    · Орендна плата та комунальні послуги,

    · Прожитковий мінімум (харчування, транспорт, страховка).

    · Якщо у вас є діти на утриманні, слід розрахувати витрати на їх утримання

    Приклад: якщо ваші витрати становлять 4 000 злотих на місяць, це сума, яку ви повинні вирахувати зі свого доходу. Банки візьмуть фактичну суму розстрочки по кредиту у ваш прожитковий мінімум, а прожитковий мінімум буде оцінюватися саме ними.

     

  • 3. Максимальна сума розстрочки

    Більшість банків використовують коефіцієнт DTI (Debt-to-Income) та коефіцієнт MR (максимальний внесок) для розрахунку максимальної кредитоспроможності 

    Згідно з коефіцієнтом DTI, розстрочка по кредиту не повинна перевищувати 40-50% від вашого наявного доходу. Наявний дохід – це різниця між вашим доходом і щомісячними витратами.

    Приклад: якщо ви заробляєте 9,000 злотих нетто, ваші фіксовані щомісячні витрати (включаючи розстрочку за кредитом, який у вас є) становлять 4,000 тоді ваш наявний дохід становить 5,000 тоді максимальний внесок вашої позики становить близько 2,500 (50% від наявного доходу).

    Згідно з індексом МР, ваш щомісячний внесок не може перевищувати 60% від вашого доходу.

     

  • 4. Вид кредиту та строк кредитування

    Чим довший термін кредитування, тим менший щомісячний внесок.  Процентні ставки за кредитами варіюються в залежності від їх виду, тривалості зобов’язання і банку, який надає кредит.

    Банки найчастіше пропонують іпотечні кредити терміном на 20-30 років, а кредити готівкою на термін до 12 років. Наразі середня відсоткова ставка за іпотекою становить 7%, а за кредитом готівкою – 11%.

    Приклад: при іпотеці на 500 000 злотих на 30 років відсоткова ставка 7% дає щомісячний внесок у розмірі 3 326 злотих. З іншого боку, кредит готівкою на     270 000 злотих на 12 років з відсотковою ставкою 11% дає щомісячний внесок у розмірі 3 384 злотих.

     

  • 5. Кредитна історія в БІК

    Бюро інформації кредитної (БІК) документує вашу кредитну історію і на її основі робить вашу оцінку по відношенню до інших позичальників – Scorrig

    Детальніше про Бюро кредитної інформації я писав у статті від квітня 2022 року

    Регулярне погашення розстрочки підвищує Ваш рейтинг, а значить робить Вас більш надійним позичальником в очах банків, що позитивно позначається на Вашій кредитоспроможності.  Нерегулярне погашення зобов’язань знижує ваші кредитні можливості.

    Крім регулярності погашення, на оцінку кредитоспроможності, яку проводить компанія БІК, впливають такі фактори:

    Кредитні запити – кожне подання заявки на кредит закінчується запитом про ваші дані в БІК, багато таких запитів можуть викликати у банку підозри щодо ваших намірів та можливостей погашення кредиту

    ·       Кількість кредитів – занадто багато кредитів, навіть найменших (0 розстрочок, покупки в розстрочку на торгових майданчиках) може свідчити про те, що ви схильні до надмірних боргів і в кінцевому підсумку перестаєте регулярно платити за зобов’язаннями

    Як підвищити кредитоспроможність?

    ·       Погасіть існуючі зобов’язання – чим менше внесків за кредитом ви погашаєте, тим краща ваша кредитоспроможність.

    ·       Подбайте про стабільний дохід – банки віддають перевагу людям з трудовим договором на невизначений термін.

    ·       Виберіть довший термін кредитування – це зробить ваші щомісячні внески нижчими.

    ·       Знайдіть співпозичальника – додаткова особа з доходом може підвищити ваш кредитний рейтинг.

    ·       Скоротіть витрати – Зменшення фіксованих витрат, таких як скасування підписки, покращить ваш фінансовий баланс.

     

  • Чому варто скористатися допомогою кредитного експерта?

     

    Ви повинні пам’ятати, що розрахунки і формули, які я представив вам вище, носять загальний характер, при цьому у кожного банку своя політика і свої алгоритми / формули розрахунку кредитоспроможності.  Відмінності між банками, як ви прочитали вище, можуть становити розстрочку від 2500 до 5400 при однакових припущеннях.  Звідки вона береться?  Банки спрощують ситуацію, і до тих пір, поки вони будуть приймати суми розстрочки, які ви платите відповідно до того, що повідомлено BIK, витрати на ваше утримання, такі як: орендна плата, електроенергія, газ тощо. Буду визначати для себе виходячи з місця проживання, розміру будинку або квартири та інших факторів.

     

    Метод, формули і розрахунки «зашиті» в кредитних калькуляторах онлайн, тому їх можна змінювати в режимі реального часу, коли банк вважатиме це за потрібне.  З іншого боку  Кожен банк розраховує ваш дохід трохи по-різному, одні вважають середнє значення в 3 місяці, інші – в 6 і треті навіть в 12 місяців.  Варіативні фактори винагороди, такі як дискреційні бонуси, щомісячні, щоквартальні, щорічні, різні види бонусів або, наприклад, житлові субсидії, розглядаються по-різному. Тому не представляється можливим створити єдиний калькулятор, який би точно розраховував вашу кредитоспроможність у всіх банках.

     

    Кредитний експерт, як і я, має доступ до банківських калькуляторів, маючи великий досвід на початку, виключіть банки, які знизять вашу кредитоспроможність у вашому конкретному випадку. Якщо ви працевлаштовані за трудовим договором 3 місяці, немає сенсу розраховувати свою дієздатність в банку, який враховує дохід від 6 або 12 місяців. Те ж саме стосується, якщо у вас 3 дітей, що збільшує ваші щомісячні витрати і банк не включає в ваш дохід 800+.  

    Розрахувати кредитоспроможність не складно, але вимагає ретельного аналізу ваших доходів і витрат. Пам’ятайте, що кожне фінансове рішення має бути добре обдуманим. Якщо ви сумніваєтеся, зверніться до кредитного експерта, який допоможе вам реалізувати ваші фінансові плани.

     

Marcin Staszewski
Запишіться на безкоштовну консультацію Запишіться на безкоштовну консультацію