2025.01.28

Кредитоспроможність. Як розрахувати власну кредитоспроможність менш ніж за 15 хвилин?

Кредитоспроможність є одним з ключових елементів, від якого залежить, чи надасть вам банк кредит і в якому розмірі. У цій статті ви дізнаєтеся, що таке кредитоспроможність, як вона розраховується і як підготуватися до розрахунку кредитоспроможності, щоб збільшити свої шанси на отримання кредиту.

Кредитоспроможність. Як розрахувати власну кредитоспроможність менш ніж за 15 хвилин?

  • Що таке кредитоспроможність?

    Кредитоспроможність – це не що інше, як ваша здатність погасити фінансове зобов’язання в конкретну дату. Банки та фінансові установи, які видають кредити, аналізують багато даних про вас, перш ніж прийняти рішення. Що підлягає аналізу?

    Ваші доходи, витрати і кредитна історія, щоб оцінити, чи є ви надійним позичальником.  Також враховуються вік, освіта, місце проживання, галузь, в якій ви працюєте, і навіть ваш сімейний стан, кількість і вік дітей.

    Пройдіть 5 кроків разом з нами і розрахуйте свою кредитоспроможність!

  • 1. Ваш щомісячний дохід

    Банки враховують джерела доходів, такі як:

    Винагорода за трудовим договором, як на визначений, так і на невизначений термін, і дохід від підприємницької діяльності, незалежно від форми розрахунку податків з податковою інспекцією,

    Договори доручення та договори на виконання конкретних робіт, контракти на силові структури або управлінські послуги.

    Пенсія за вислугу років, перед пенсійні виплати, додаткові виплати, наприклад, 800+ або безстрокова пенсія,

    Акції в акціонерних товариствах, товариствах з обмеженою відповідальністю або командитних товариствах,

    Здача нерухомості в оренду,

    Приклад: якщо ви заробляєте 8,000 злотих  нетто і додатково отримуєте 1,000 злотих  від оренди квартири, ваш щомісячний дохід становить 9,000 злотих

     

  • 2. Фіксовані щомісячні витрати

    Визначте свої фіксовані щомісячні витрати.

    До постійних витрат належать: 

    · Розстрочка за іншими кредитами,

    · Орендна плата та комунальні послуги,

    · Прожитковий мінімум (харчування, транспорт, страховка).

    · Якщо у вас є діти на утриманні, слід розрахувати витрати на їх утримання

    Приклад: якщо ваші витрати становлять 4 000 злотих на місяць, це сума, яку ви повинні вирахувати зі свого доходу. Банки візьмуть фактичну суму розстрочки по кредиту у ваш прожитковий мінімум, а прожитковий мінімум буде оцінюватися саме ними.

     

  • 3. Максимальна сума розстрочки

    Більшість банків використовують коефіцієнт DTI (Debt-to-Income) та коефіцієнт MR (максимальний внесок) для розрахунку максимальної кредитоспроможності 

    Згідно з коефіцієнтом DTI, розстрочка по кредиту не повинна перевищувати 40-50% від вашого наявного доходу. Наявний дохід – це різниця між вашим доходом і щомісячними витратами.

    Приклад: якщо ви заробляєте 9,000 злотих нетто, ваші фіксовані щомісячні витрати (включаючи розстрочку за кредитом, який у вас є) становлять 4,000 тоді ваш наявний дохід становить 5,000 тоді максимальний внесок вашої позики становить близько 2,500 (50% від наявного доходу).

    Згідно з індексом МР, ваш щомісячний внесок не може перевищувати 60% від вашого доходу.

     

  • 4. Вид кредиту та строк кредитування

    Чим довший термін кредитування, тим менший щомісячний внесок.  Процентні ставки за кредитами варіюються в залежності від їх виду, тривалості зобов’язання і банку, який надає кредит.

    Банки найчастіше пропонують іпотечні кредити терміном на 20-30 років, а кредити готівкою на термін до 12 років. Наразі середня відсоткова ставка за іпотекою становить 7%, а за кредитом готівкою – 11%.

    Приклад: при іпотеці на 500 000 злотих на 30 років відсоткова ставка 7% дає щомісячний внесок у розмірі 3 326 злотих. З іншого боку, кредит готівкою на     270 000 злотих на 12 років з відсотковою ставкою 11% дає щомісячний внесок у розмірі 3 384 злотих.

     

  • 5. Кредитна історія в БІК

    Бюро інформації кредитної (БІК) документує вашу кредитну історію і на її основі робить вашу оцінку по відношенню до інших позичальників – Scorrig

    Детальніше про Бюро кредитної інформації я писав у статті від квітня 2022 року

    Регулярне погашення розстрочки підвищує Ваш рейтинг, а значить робить Вас більш надійним позичальником в очах банків, що позитивно позначається на Вашій кредитоспроможності.  Нерегулярне погашення зобов’язань знижує ваші кредитні можливості.

    Крім регулярності погашення, на оцінку кредитоспроможності, яку проводить компанія БІК, впливають такі фактори:

    Кредитні запити – кожне подання заявки на кредит закінчується запитом про ваші дані в БІК, багато таких запитів можуть викликати у банку підозри щодо ваших намірів та можливостей погашення кредиту

    ·       Кількість кредитів – занадто багато кредитів, навіть найменших (0 розстрочок, покупки в розстрочку на торгових майданчиках) може свідчити про те, що ви схильні до надмірних боргів і в кінцевому підсумку перестаєте регулярно платити за зобов’язаннями

    Як підвищити кредитоспроможність?

    ·       Погасіть існуючі зобов’язання – чим менше внесків за кредитом ви погашаєте, тим краща ваша кредитоспроможність.

    ·       Подбайте про стабільний дохід – банки віддають перевагу людям з трудовим договором на невизначений термін.

    ·       Виберіть довший термін кредитування – це зробить ваші щомісячні внески нижчими.

    ·       Знайдіть співпозичальника – додаткова особа з доходом може підвищити ваш кредитний рейтинг.

    ·       Скоротіть витрати – Зменшення фіксованих витрат, таких як скасування підписки, покращить ваш фінансовий баланс.

     

  • Чому варто скористатися допомогою кредитного експерта?

     

    Ви повинні пам’ятати, що розрахунки і формули, які я представив вам вище, носять загальний характер, при цьому у кожного банку своя політика і свої алгоритми / формули розрахунку кредитоспроможності.  Відмінності між банками, як ви прочитали вище, можуть становити розстрочку від 2500 до 5400 при однакових припущеннях.  Звідки вона береться?  Банки спрощують ситуацію, і до тих пір, поки вони будуть приймати суми розстрочки, які ви платите відповідно до того, що повідомлено BIK, витрати на ваше утримання, такі як: орендна плата, електроенергія, газ тощо. Буду визначати для себе виходячи з місця проживання, розміру будинку або квартири та інших факторів.

     

    Метод, формули і розрахунки «зашиті» в кредитних калькуляторах онлайн, тому їх можна змінювати в режимі реального часу, коли банк вважатиме це за потрібне.  З іншого боку  Кожен банк розраховує ваш дохід трохи по-різному, одні вважають середнє значення в 3 місяці, інші – в 6 і треті навіть в 12 місяців.  Варіативні фактори винагороди, такі як дискреційні бонуси, щомісячні, щоквартальні, щорічні, різні види бонусів або, наприклад, житлові субсидії, розглядаються по-різному. Тому не представляється можливим створити єдиний калькулятор, який би точно розраховував вашу кредитоспроможність у всіх банках.

     

    Кредитний експерт, як і я, має доступ до банківських калькуляторів, маючи великий досвід на початку, виключіть банки, які знизять вашу кредитоспроможність у вашому конкретному випадку. Якщо ви працевлаштовані за трудовим договором 3 місяці, немає сенсу розраховувати свою дієздатність в банку, який враховує дохід від 6 або 12 місяців. Те ж саме стосується, якщо у вас 3 дітей, що збільшує ваші щомісячні витрати і банк не включає в ваш дохід 800+.  

    Розрахувати кредитоспроможність не складно, але вимагає ретельного аналізу ваших доходів і витрат. Пам’ятайте, що кожне фінансове рішення має бути добре обдуманим. Якщо ви сумніваєтеся, зверніться до кредитного експерта, який допоможе вам реалізувати ваші фінансові плани.

     

Marcin Staszewski