Спроби отримати іпотеку в різних життєвих ситуаціях

Випадки, коли серед необхідних документів відсутні звіти БІК, є найпоширенішими. Клієнт приходить з підписаним попереднім договором та сплаченим авансовим внеском і просить допомогти з отриманням кредиту. Однак звіту з БІК  немає, і на це є різні причини – брак часу, клієнт вважає, що витратить 39 злотих без потреби, або ж він все знає і пам’ятає. Незважаючи на відсутність звіту, ми з клієнтом подаємо заявку на кредит і отримуємо негативне рішення, а причиною називають недостатню кредитоспроможність. У таких випадках часто з’ясовується, що клієнт раніше брав іпотеку «на сина» і вважає, що вона не повинна враховуватися, оскільки її виплачує син. Так клієнт може втратити свій депозит, який становить від 5 до 10% від суми угоди.

Ще одним прикладом, який може закінчитися відмовою в отриманні кредиту, є ситуація, коли клієнт заявляє, що заробляє 6000 злотих нетто за трудовим договором, але не хоче показати виписки з трудової книжки. Ще одна проблема виникає з довідками з місця роботи на банківських бланках від роботодавця. Виходить, що клієнт отримує гроші «на руки», а в довідці вказана зовсім інша сума. Зараз ця проблема стала маргінальною і, на щастя, зустрічається все рідше і рідше. При розрахунку кредитоспроможності банк враховує фіскальний дохід – дохід, з якого сплачується податок.

Розглядаючи іпотеку, важливо також розглянути питання про те, хто приєднується до кредиту і хто приєднується до угоди. Трапляється, що не кожен позичальник володіє нерухомістю – найчастіше це стосується молодих позичальників, які ще не є кредитоспроможними. У таких випадках до позики можуть бути залучені батьки. Коли молода людина стає кредитоспроможною, вона може звернутися до суду з позовом про розірвання договору.

Іноді трапляється так, що двоє людей купують нерухомість, але тільки один з них є позичальником. Причин для цього може бути багато – наприклад, різниця у віці або занадто короткий термін кредиту. У такому випадку власник, який не є позичальником, стає боржником в натурі, тобто погоджується на стягнення боргу в разі невиплати кредиту за придбану нерухомість. Це відносно рідкісне рішення, оскільки не всі банки його допускають. Одним з таких випадків був 24-річний клієнт, який за допомогою 10-відсоткового депозиту хотів придбати свою першу квартиру. Через низький відсоток внеску ми мали обмежені можливості для дій. В одному з двох банків дохід клієнта дозволяв отримати кредит, а в іншому клієнт не був кредитоспроможним. В інтересах вибору клієнт звернувся до першого банку сам, а до другого банку ми включили його матір, яка не була власником квартири.

Бувають також ситуації, коли майбутні співвласники майна не перебувають у шлюбі, мають роздільне майно або роблять нерівні внески. У такому випадку можна записати нерівні частки у праві власності на нерухомість. Якщо внесок однієї особи становить 50 000 злотих, а іншої – 10 000 злотих, у договорі купівлі-продажу можна передбачити, що перший клієнт має 80% прав на нерухомість, а другий – лише 20%. Такі угоди приймаються банками, але слід пам’ятати, що з точки зору кредитування банк не робить різниці між частками, і кожен позичальник буде зобов’язаний сплатити повний платіж незалежно від кількості прав. Клієнти можуть домовитися між собою і сплачувати внески на відсотковій основі – залежно від кількості прав на нерухомість, але коли внески будуть сплачені в різні дати, банк покаже прострочення обох осіб в БІК і таким чином стягне свою дебіторську заборгованість.